重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0112民初197号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆渝北区支行，住所地重庆市渝北区双龙湖街道双龙大道220号。负责人陈文军，行长。委托代理人郭霄，重庆德正天泽律师事务所律师。委托代理人唐熒，重庆德正天泽律师事务所律师。被告白太斌，男，生于1971年12月4日，汉族，住重庆市渝北区。被告罗颖颖，女，生于1986年2月17日，汉族，住重庆市渝北区。被告重庆四花生态农业发展有限公司，住所地重庆市渝北区木耳镇新乡村11组1幢1/2-1。法定代表人黎涛。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆渝北区支行与被告白太斌、罗颖颖、重庆四花生态农业发展有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月13日受理后，依法由
代理
审判员刘骁畅担任
审判长，与
人民陪审员代小戈、李国华组成合议庭，适用普通程序于2016年6月17日公开开庭进行了审理。
书记员张玉娇担任法庭记录。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆渝北区支行之委托代理人郭霄到庭参加了诉讼。被告白太斌、罗颖颖经本院依法公告传唤期满后，重庆四花生态农业发展有限公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆渝北区支行诉称：2015年4月24日，原告与被告白太斌签订了《小额贷款额度借款合同》，约定原告向被告提供借款额度为650000元的贷款，并对期限、用途、利率等做出了约定。为保障债权的实现，原告与被告白太斌签订了《小额贷款抵押合同》，约定被告将其所有的重庆市渝北区XX街道XX号房屋为前述债务作抵押担保。2015年4月21日，被告重庆四花生态农业发展有限公司向原告出具《担保函》，对被告白太斌的债务承担连带责任保证。借款合同签订后，原告于2015年5月4日依约向被告发放贷款，但被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息。现诉至法院要求：1、被告偿还借款本金650000元及截至2016年1月11日的利息5213.84元、罚息8.94元；2016年1月12日之后以借款本金650000元为基数计算罚息，以利息5222.78元为基数计算复利，均按年利率9.737%计算至清偿之日止；2、被告白太斌向原告支付违约金32500元；3、被告白太斌支付原告律师代理费13000元；4、被告罗颖颖对被告白太斌的前述债务承担共同还款责任；5、被告重庆四花生态农业发展有限公司对被告白太斌的债务承担连带保证责任；6、原告对被告白太斌提供的坐落于重庆市渝北区XX街道XX号房屋享有优先权；7、本案诉讼费由被告承担。被告白太斌、罗颖颖、重庆四花生态农业发展有限公司未有答辩意见，也未到庭参加诉讼。
经审理查明以下法律事实：2015年4月24日，原告为贷款人（甲方），被告白太斌为借款人（乙方）、被告罗颖颖作为乙方的配偶签订《小额贷款额度借款合同》，主要约定：甲方向乙方出借650000元；额度存续期最长为4年，自2015年4月24日至2019年4月24日；借款期限为12个月；采取按月付息，到期一次性还本的方式还款；本笔贷款利率为年利率，年利率为7.49%，在借款期限内，该利率保持不变；对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在本合同约定的执行利率基础上加收30%确定；乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用即构成违约；乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿，并要求乙方支付本合同金额5%的违约金，以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而产生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。2015年4月24日，原告为抵押权人（甲方），被告为抵押人（乙方）签订《小额贷款最高额担保合同》，主要约定：为确保白太斌（以下简称债务人）与甲方（以下简称抵押权人）于2015年4月24日签订的《小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称主合同）的履行，乙方愿以其所有的位于重庆市渝北区XX街道XX号房屋提供抵押担保；担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。2015年4月21日，重庆四花生态农业发展有限公司向原告出具《担保函》，承诺对白太斌与原告签订的《小额贷款额度借款合同》项下的所有贷款提供连带责任保证，保证责任范围为上述合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权的费用合计，承担保证责任的期间为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止。2015年4月23日，原告与被告白太斌为前述《小额贷款最高额担保合同》办理了抵押登记。2015年5月4日，原告向被告发放了贷款650000元。被告白太斌借款后，从2016年1月起未按合同约定期限偿还贷款。截至2016年1月11日，被告欠原告贷款本金650000元、利息5213.84元、罚息及复利8.94元。现原告要求被告还款无果，诉至本院。另查明，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆渝北区支行为实现本案债权，委托重庆德正天泽律师事务所进行诉讼代理活动，支付了律师代理费13000元；被告白太斌与被告罗颖颖系夫妻关系。认定以上事实依据有原告举示的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额担保合同》、《担保函》、借据、房地产权证、贷款结清试算、流水详情打印单、法律事务委托合同、重庆市国家税务局通用机打发票、关于委托支付律师费的情况说明、委托付款书、结婚证和当事人陈述等随案为证。
本院认为：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆渝北区支行与被告白太斌签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额担保合同》、被告重庆四花生态农业发展有限公司向原告出具的《担保函》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的效力性强制性规定，合法有效。原告按约定发放了贷款650000元，履行了合同义务。被告白太斌未按约定偿还贷款，已构成违约，故原告有权宣布本案借款全部到期，要求被告白太斌清偿借款本金650000元、利息5213.84元、罚息8.94元、律师代理费13000元，并对借款本金及利息按合同约定的罚息利率计收罚息和复利。但合同中约定复利系针对不能按时支付的利息进行计算，因本案《小额贷款额度借款合同》系格式合同，其中的格式条款应作出不利于提供格式条款一方即原告的解释，故此处的利息应当限缩理解为利息5213.84元，而不包含8.94元罚息，故复利的计算基数应当为5213.84元。本案系金融借款合同纠纷，参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知（银发[2003]251号）第三条的规定，对于逾期的本金和利息，银行可在合同载明利率水平上加收30%-50%计收罚息和复利，即通过计收罚息和复利的方式原告已可弥补被告逾期还款给原告造成的损失，本案原告作为银行在此基础上，另行向被告计收违约金系通过格式条款加重对方责任，该条款无效，故对原告主张的违约金诉讼请求不予支持。
被告罗颖颖与被告白太斌于本案借款发生时系夫妻关系，系夫妻共同债务，故被告罗颖颖应当对被告白太斌的债务承担共同还款责任。被告重庆四花生态农业发展有限公司自愿对被告白太斌的前述债务承担连带责任保证，故应当对被告白太斌的债务承担连带清偿责任。被告白太斌以其所有的位于重庆市渝北区XX街道XX号房屋为以上借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记。原告对其提供的抵押物享有优先受偿权。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条，《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第四十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，
判决如下：
一、被告白太斌、罗颖颖在本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆渝北区支行借款本金650000元；
二、被告白太斌、罗颖颖在本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆渝北区支行利息（截至2016年1月11日的利息5213.84元、罚息8.94元；从2016年1月12日起，以借款本金650000元为基数计算罚息，以利息5213.84元为基数计算复利，均按年利率9.737%计算，均计算至相应本息清偿时为止）；
三、被告白太斌、罗颖颖在本判决生效之日起十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆渝北区支行律师费13000元；
四、被告重庆四花生态农业发展有限公司对被告白太斌、罗颖颖的上述债务承担连带清偿责任；
五、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆渝北区支行有权对被告白太斌提供的抵押物位于重庆市渝北区XX街道XX号房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；
六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆渝北区支行的其他诉讼请求。如果被告白太斌、罗颖颖、重庆四花生态农业发展有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费10810元，保全费4270元，共计15080元，由被告白太斌、罗颖颖、重庆四花生态农业发展有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。
审 判 长 刘骁畅
人民陪审员 代小戈
人民陪审员 李国华
二〇一六年六月二十日
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