广东省大埔县人民法院稿纸签发：××××年××月××日会签：××××年××月××日拟稿人：民二庭年月日核稿：年月日请打印（）份广东省大埔县人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1422民初121号原告广东大埔农村商业银行股份有限公司，地址：大埔县。法定代表人谢永伟，董事长。委托代理人肖正操，该行职员。被告谢瑞卿，女，汉族，身份证号码：×××0646，身份证住址广东省大埔县，现外出住址不详。被告郑星明，男，汉族，身份证号码：×××0537，身份证住址广东省大埔县，现外出住址不详。
原告广东大埔农村商业银行股份有限公司诉被告谢瑞卿、郑星明金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月6日立案受理后，依法组成合议庭于2016年4月20日公开开庭进行了审理。原告广东大埔农村商业银行股份有限公司的委托代理人肖正操到庭参加诉讼，被告谢瑞卿、郑星明经本院合法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告广东大埔农村商业银行股份有限公司诉称，被告谢瑞卿、郑星明于2011年8月29日向原告借款人民币50000元，借款期限至2021年8月29日，年利率为11.421%，用于装修，被告谢瑞卿、郑星明提供位于大埔县茶阳镇经济开发区富兴苑b1幢604房的房产作该贷款抵押担保，房产证号为粤房地权证大埔产字第××号（建筑面积84.62平方米），原告已到房管部门办理了抵押担保物的他项权登记手续。借款后，两被告于2015年3月21日归还借款本金15261元，支付利息至2015年3月21日止。后经原告多次催收本息未果，至2015年12月21日两被告仍欠原告借款本金34739元及未付利息。为此特向法院提起诉讼，请求法院判令：1、解除原告与被告谢瑞卿于2011年8月29日签订的《个人借款合同》；2、被告谢瑞卿、郑星明一次性清偿贷款本金34739元及结欠利息（利息从2015年3月22日起按借款合同规定的借款利率计算）；3、抵押担保有效，原告有权处理抵押担保物并享有优先受偿权；4、诉讼费由被告谢瑞卿、郑星明承担。被告谢瑞卿、郑星明在答辩期限内未作答辩，亦没有提交证据抗辩。
经审理查明，被告谢瑞卿、郑星明是夫妻关系，2011年8月29日，被告谢瑞卿与大埔县农村信用合作联社长治信用社签订《个人借款合同》一份，被告谢瑞卿为《个人借款合同》的甲方，大埔县农村信用合作联社长治信用社为乙方。合同约定被告谢瑞卿向该社借款人民币50000元，借款用途为房屋装修，借款期限自2011年8月29日起至2021年8月29日止，年利率为11.421%，还款方式为“等额本金还款法”。双方在《借款合同》第十二条第一款第二项约定，甲方未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，甲方构成违约。《借款合同》第十二条第六款第二项约定，甲方违约的，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即归还全部借款本息及相关费用。被告谢瑞卿在甲方栏签名并捺印，被告郑星明在《借款合同》甲方配偶栏签名并捺印。同日，被告谢瑞卿与该社签订了《抵押担保合同》1份，约定以权属人为被告谢瑞卿的大埔县茶阳镇经济开发区富兴苑b1幢604房（房地产权证号：大埔产00000066**号）、建筑面积为84.62平方米的房产作为抵押物，并在《抵押担保合同》抵押人栏签名并捺印，被告郑星明在共有人处签名并捺印。两被告亦共同出具了经其两人签名并捺印的《抵押担保声明书》1份给该社。该社亦在同日到大埔县房产管理局为涉案抵押物办理了抵押登记手续（房地产他项权证号：粤房地他项权证埔字第20111883号），并按约向被告谢瑞卿发放贷款50000元，并出具《借款借据》1份，再次对本案贷款的贷款期限、金额、利率以及还款方式进行了确认。贷款发放后，两被告于2015年3月21日归还借款本金15261元，交付利息至2015年3月21日止。经原告多次催收未果，截至2015年3月21日，两被告结欠原告借款本金34739元及未付利息。原告遂向本院提起诉讼，提出上述诉讼请求。另查明，2012年3月20日，中国银行业监督管理委员会广东监管局作出粤银监复（2012）215号《关于广东大埔农村商业银行股份有限公司开业的批复》，批复同意广东大埔农村商业银行股份有限公司开业，大埔县农村信用合作联社及其分支机构自行终止，其债权债务转为广东大埔农村商业银行股份有限公司债权债务。因此，大埔县农村信用合作联社长治信用社的债权已转移给原告。以上事实，有原告在举证期限内提交的《个人借款合同》、《抵押担保合同》、《抵押担保声明书》、《抵押物清单》、《借款借据》、《房地产他项权证》、粤银监复（2012）215号批复等证据以及庭审中当事人陈述予以证实。
本院认为，被告谢瑞卿与大埔县农村信用合作联社长治信用社签订《个人借款合同》、《借款借据》，是双方当事人的真实意思表示，且内容不违反国家法律、行政法规的禁止性、强制性规定，应为合法有效，依法受法律保护。合同签订后，该社依约履行给付借款50000元的义务，被告谢瑞卿应严格按照《个人借款合同》以及《借款借据》的规定履行按期付息义务。根据中国银行业监督管理委员会广东监管局于2012年3月20日作出的《关于广东大埔农村商业银行股份有限公司开业的批复》精神，大埔县农村信用合作联社长治信用社享有的本案债权已依法转移给广东大埔农村商业银行股份有限公司。因此，广东大埔农村商业银行股份有限公司具有本案的原告诉讼主体资格。现被告谢瑞卿未按约定履行还本付息的义务，经原告多次催收仍未履行，其行为已违反双方在《借款合同》第十二条第一款第二项“甲方未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用”的约定，构成违约。根据《借款合同》第十二条第六款第二项“乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即归还全部借款本息及相关费用”的约定，原告有权单方解除合同，并宣布贷款提前到期，要求被告谢瑞卿立即归还全部贷款本息及相关费用。现原告要求解除与被告谢瑞卿签订的《个人借款合同》的请求，理由正当，证据充分，本院予以支持。同时，上述借款系被告谢瑞卿与被告郑星明夫妻关系存续期间形成，根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）》第二十四条有关“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应按夫妻共同债务处理”的规定，以及被告郑星明在《个人借款合同》借款人配偶栏签名并捺印、在《抵押担保合同》有权签章人栏签名并捺印，证明郑星明是明知且同意其妻子谢瑞卿借款的事实。现原告要求被告谢瑞卿、郑星明一次性清偿贷款本金34739元及结欠利息的要求，理由正当，证据充分，本院依法予以支持。被告谢瑞卿、郑星明自愿提供权属人为被告谢瑞卿的大埔县茶阳镇经济开发区富兴苑b1幢604房（房地产权证号：大埔产00000066**号）、建筑面积为84.62平方米的房产作为抵押物为上述贷款提供抵押担保，并依法办理了房地产他项权登记（房地产他项权证号：粤房地他项权证埔字第20111883号），原告对该抵押物享有抵押权。现两被告未能按约还本付息，原告要求处置该抵押物并享有优先受偿的请求，理由正当，证据充分，本院予以支持。被告谢瑞卿、郑星明经本院合法传唤后未到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第（一）项、第四十一条、第四十六条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，
判决如下：
一、解除原告广东大埔农村商业银行股份有限公司与被告谢瑞卿于2011年8月29日签订的《个人借款合同》。
二、被告谢瑞卿、郑星明应在本判决发生法律效力后10日内向原告广东大埔农村商业银行股份有限公司偿清借款本金人民币34739元及利息（自2015年3月22日起至偿清借款本息之日止以实欠本金数按《个人借款合同》约定的贷款利率计算）。
三、如果被告谢瑞卿、郑星明未按上述判决履行还款义务，则原告广东大埔农村商业银行股份有限公司有权要求处理被告谢瑞卿、郑星明提供的抵押物，即大埔县茶阳镇经济开发区富兴苑b1幢604房（房地产权证号：大埔产00000066**号）的房产，并享有优先受偿权。如果被告谢瑞卿、郑星明未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费668元，由被告谢瑞卿、郑星明负担（此款已由原告预交，经原告同意本院不作清退，由被告谢瑞卿、郑星明在履行本判决时径行付给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。
审判长林德胜
审判员房敏玲
人民陪审员黄政昌
二〇一六年六月十六日
书记员李冰 更多数据：