广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0113民初2004号
原告：中国工商银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区。
负责人：潘某某，职务行长。
委托代理人：李铭莹，是广东仲衡律师事务所律师。
委托代理人：梁劲锋，是广东仲衡律师事务所律师。
被告：邹某，住四川省峨眉山市。
原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称工商银行番禺支行）诉被告邹某金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后,依法由
审判员易洁独任审判,公开开庭进行了审理。原告工商银行番禺支行的委托代理人李铭莹、梁劲锋到庭参加诉讼，被告邹某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，适用缺席判决。本案现已审理终结。
原告工商银行番禺支行诉称：被告邹某因购房的需要，于2010年3月10日与原告签订《个人购房借款/担保合同》，约定：1.根据被告的申请，原告同意向其发放个人住房贷款人民币110万元，贷款期限为29年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%，确定年利率为4.158%。如遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率重新确定贷款利率。被告须于每月1日前偿还贷款本息；2.被告逾期还款的，原告有权按罚息利率按日计收利息，被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除合同，宣布合同项下未偿还的借款立即到期，并要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息及其他费用等；3.被告将其名下的位于广州市番禺区南村镇某房屋抵押给原告，并已办理登记，担保的范围包括合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用以及被告所有其他应付费用等。合同签订后，原告依约于2010年4月1日向被告发放了贷款110万元，但截止至2016年2月15日，被告仅归还了部分贷款，已连续6个月及累计6次未按时足额偿还贷款本息，尚欠贷款本金989467.2元及暂计至2016年2月15日的利息、罚息20805.58元，本息合共为1010272.78元。综上，被告邹某拖欠贷款本息逾期不还，已构成根本违约，原告工商银行番禺支行特向法院提起诉讼，请求判令：1.解除原告与被告于2010年3月10日签订的《个人购房借款/担保合同》；2.被告即时向原告清偿尚欠的贷款本金余额989467.2元，以及至清偿全部借款之日止的利息、罚息，暂计至2016年2月15日为20805.58元，本息暂合计为1010272.78元；3.原告对被告用作抵押的、位于广州市番禺区南村镇某房屋（房地产权证号：粤房地产权证穗字第××号，他项权证号：粤房地他项权证穗字第XXXX号）的处置所得价款享有优先受偿权；4.被告向原告支付因实现本案债权所产生的律师代理费13654.09元；5.判令本案全部诉讼费用由被告承担。庭审中，原告工商银行番禺支行申请变更第2项诉讼请求为：被告即时向原告清偿尚欠的贷款本金余额989467.2元，以及至清偿全部借款之日止的利息、罚息，暂计至2016年6月1日利息（包括罚息）32617.43元，本息暂合计为1022084.63元。被告邹某未到庭应诉答辩，也未提交任何证据。
经审理查明：工商银行番禺支行是具有经营货币金融服务资格的金融机构。邹某是广州市番禺区南村镇某房（产权证号：02××80）的登记权属人。2010年3月10日，邹某作为借款人和抵押人，与工商银行番禺支行作为贷款人，广州番禺锦江房地产有限公司作为保证人，签订了《个人购房借款/担保合同》（以下简称为购房借款合同），约定：贷款人工商银行番禺支行根据借款人邹某的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为人民币110万元，用于购买某房，贷款期限29年，实际放款日以借款借据上的银行业务清讫章上显示的划账日期为准，贷款到期日按照实际放款日加上贷款期限计算。借据为合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮30%，确定年利率为4.158%，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款划入以下账户，贷款利息自实际放款日起计算：“户名广州番禺锦江房地产有限公司，账号36×××74，开户行工商银行”；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），还款周期以每月为一期，还款日为实际放款日次月起的每期对应日，借款人选择按月供款的，借款人约定每月1日为每期还款日；借款人的还款账号为62×××92；借款人未按约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利息按上述约定的利率基础上加收50%确定，贷款利率进行调整的，利率调整后罚息利率也相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息……贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；借款人如在贷款期内连续违约2个月以上，贷款人有权从次月起对合同约定贷款执行利率调整为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%，并按此计收利息和罚息。购房借款合同还约定：借款人和担保人没有按照合同约定履行各自义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公告费、评估费、诉讼费用、仲裁费用等）和借款人所有其他应付费用；抵押物详见《抵押物清单》，与本合同具有同等法律效力：房产抵押物地址某房，抵押人邹某，抵押物价值1385120元；发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿……：A.借款人在本合同项下的债务履行期满（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿等；保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，但如下列条件同时满足的，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：A.本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕；B.贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。2010年4月1日，工商银行番禺支行将借款人民币110万元发放至邹某指定的银行账户内，落款有邹某签名和工商银行番禺支行印章的《借款凭证》载明：借款人邹某，借款金额人民币110万元，借款种类为个人自营性住房贷款，担保方式为抵押，执行利率4.158%，逾期利率6.237%，还款方式为等额本息还款，贷款发放日为2010年4月1日，借款期限为二十九年，还款方式为等本息。2011年6月17日，工商银行番禺支行登记为广州市番禺区南村镇某房的抵押权人，他项权利范围为全部，并已办理《房地产他项权证》（粤房地他项权证穗字第XXXX），由工商银行番禺支行持有。2016年3月22日，工商银行番禺支行以邹某逾期未还款为由，向本院起诉。工商银行番禺支行提交的《借据历史处理明细本地查询表》显示：自2015年9月1日起邹某开始连续欠供贷款本息，截至2016年6月1日，邹某尚欠剩余贷款本金989467.20元、利息和罚息共32617.43元。另查明，工商银行番禺支行为证明其与邹某因金融借款合同纠纷事宜，在本案支出律师费13654.09元的主张，提交了以下证据：1.签订日期为2016年2月24日的《个人不良贷款委托清收协议书》一份，载明：工商银行番禺支行委托广东仲某律师事务所的李铭莹、梁劲锋律师为其代理人，代表其通过诉讼或非诉讼途径向邹某追收债务，调查寻找债务人、担保人财产线索，代理案件执行的委托代理业务，工商银行番禺支行向广东仲某律师事务所支付代理费用；2.交易日期为2016年6月1日的“广发银行客户回单”一份；3.NO.00349333的“广东增值税普通发票”一份，载明内容为民事律师费，购买方为工商银行番禺支行，销售方为广东仲某律师事务所。诉讼中，工商银行番禺支行向本院申请财产保全并提供了银行担保函，本院依申请查封了邹某名下的位于广州市番禺区南村镇某房。
本院认为：工商银行番禺支行、邹某和案外人广州番禺锦江房地产有限公司签订的购房借款合同主体适格，是各方真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对合同当事人均具有法律约束力。根据购房借款合同的约定，案外人广州番禺锦江房地产有限公司已符合免除保证责任的条件。工商银行番禺支行依约向邹某指定的帐户发放了贷款，邹某亦应按约定偿还贷款本金和利息。邹某自2015年9月1日起开始连续欠供款，已构成违约，根据购房借款合同约定，工商银行番禺支行有权单方解除合同，要求邹某立即提前偿还贷款。因此，工商银行番禺支行要求解除与邹某签订的购房借款合同，并要求邹某立即清偿剩余贷款本金989467.20元和利息（截至2016年6月1日，利息和罚息共计32617.43元，其后利息按购房借款合同约定计至款项清偿之日止），符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于律师费，根据购房借款合同约定，由于借款人邹某没有按照合同约定履行还款义务，工商银行番禺支行为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由邹某承担。工商银行番禺支行以上述合同约定为由，并提交了《个人不良贷款委托清收协议书》和增值税发票以证明，要求邹某支付本案律师费的请求，本院予以支持。邹某应向工商银行番禺支行支付律师费13654.09元。邹某以广州市番禺区南村镇某房作为购房借款合同的抵押担保，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效，工商银行番禺支行有权在合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公告费、评估费、诉讼费用、仲裁费用等）范围内对处理上述抵押房产的所得价款优先受偿。工商银行番禺支行主张对处理上述抵押房产所得价款在合同债权范围内享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。邹某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩及举证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第一百一十四条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，
判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行与被告邹某于2010年3月10日签署的《个人购房借款/担保合同》；
二、被告邹某于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行偿还贷款本金989467.20元和利息（截至2016年6月1日，利息和罚息合计32617.43元，其后利息按签署日期为2010年3月10日的《个人购房借款/担保合同》约定计至款项清偿之日止）；
三、被告邹某于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行支付律师费13654.09元；
四、原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行对依法处理被告邹某名下的位于广州市番禺区南村镇某房（产权证号：02××80）所得价款在上述第二项、第三项判项确定的债权范围内享有优先受偿权。如当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费12411元（其中受理费7411元，保全费5000元），由被告邹某负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。
审判员 易 洁
二〇一六年六月十六日
书记员 麦卓芝 更多数据：