陕西省蓝田县人民法院民 事 判 决 书（2016）陕0122民初380号原告蓝田县农村信用合作联社。法定代表人郑真鹏，该社理事长。委托代理人王永刚，该社员工。被告雷秋香，女，农民。被告黄龙，男，职业同被告雷秋香，系被告雷秋香之子。委托代理人黄晓明，男，农民。系被告黄龙之伯父。
原告蓝田县农村信用合作联社与被告雷秋香、黄龙借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告蓝田县农村信用合作联社的委托代理人王永刚，被告雷秋香、被告黄龙的委托代理人黄晓明到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告蓝田县农村信用合作联社诉称，借款人黄新明于2013年12月29日在原告下属草坪分社借款450000元，借款利率为9.3‰，用途为经营砂石厂，2015年12月26日到期，贷款利息36229元。原告多次催要未果，故起诉要求：1、被告清偿原告借款本金450000元及至诉讼之日止的利息36229元，并支付至偿还借款之日所产生的利息；2、诉讼费、律师费由被告承担；3、如果被告到期未能偿还，要求以抵押物优先受偿。
被告雷秋香辩称，其无能力还钱，房产证在黄新明名下，黄新明已去世，其不同意用房偿还借款。
被告黄龙辩称，黄新明采砂无许可证，属于违法采砂，黄新明于信用社的贷款是一笔违规借贷，信用社为黄新明提供违法贷款，支持其违法行为，应为自己违法放贷承担后果。雷秋香、黄龙没有偿还贷款的经济能力。根据担保法规定，集体土地上所建房屋不能用于抵押担保。
经审理查明，2013年12月29日，原告蓝田县农村信用合作联社下设的草坪信用社与黄新明、雷秋香签订《个人借款合同》，约定黄新明、雷秋香共同向该社借款450000元，借款用途为扩大砂石厂，借款期限自2013年12月29日起至2015年12月28日止，借款月利率为9.3‰，借款到期不能按时偿还的，自逾期次日起计收罚息。罚息利率为合同执行利率上浮30%等，合同中约定利息及付息方式，月末或季末20日为结息日。2013年12月28日，黄新明将其所有的坐落在蓝田县蓝关镇西街村一组城南商贸城北向南第一排西向东第3户砖混5层492.52平方米住宅的西安房权证蓝田字第200812110**号产权证，办理抵押登记。2013年12月29日，黄新明、雷秋香与原告下设的草坪信用社签订《抵押担保合同》，将上述房产证抵押给草坪信用社，合同约定：担保范围为主合同项下全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。借款人未按时足额偿还任一《借款凭证》项下的全部或部分贷款及相应利息，抵押权人有权依法拍卖、变卖抵押物，优先偿还已到期的债务。当日，草坪信用社向黄新明账户打款450000元。借款期限内，借款人将借款利息清偿至2015年8月28日，之后未偿还本金及利息。原告多次催要未果，于2016年2月16日向本院起诉，请求如前所述。另查明，黄新明于2015年12月26日去世，其第一顺序继承人为妻子雷秋香、儿子黄龙。所有人为黄新明的坐落蓝田县蓝关镇西街村一组城南商贸城北向南第一排西向东第3户砖混5层492.52平方米住宅为黄新明与妻子雷秋香的婚后共同财产。上述事实，有借款申请、个人借款合同、抵押担保合同、借款借据、当事人陈述、谈话笔录、庭审笔录等证据在卷佐证。
本院认为，草坪信用社作为原告蓝田县农村信用合作联社的下设单位，不具有独立享有民事权利和承担民事义务的能力，应由原告承担其与被告黄新明、雷秋香签订《个人借款合同》及《抵押担保合同》的权利义务。上述二合同的签订出于双方自愿，合同的内容不违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。合同签订后，原告按照约定向黄新明账户打款450000元，履行了合同义务，借款人应按约定向原告支付借款本金及利息，但借款人仅将利息清偿至2015年8月28日，之后未清偿本金及利息，其行为构成违约，故原告请求被告雷秋香承担还款付息责任，符合法律规定，依法予以支持，由于借款人黄新明于2015年12月26日去世，其第一顺序继承人为妻子雷秋香、儿子黄龙，二被告并未表示放弃对黄新明财产的继承，视为接受继承，根据法律规定，继承遗产应当清偿被继承人的债务，故被告雷秋香、黄龙应在黄新明遗产范围内返还原告本金450000元并偿还2015年8月29日至偿还之日产生的利息。综上，被告雷秋香自身应承担还本付息的责任，并在继承黄新明遗产范围内承担还本付息的责任；被告黄龙应在继承黄新明遗产范围内承担还本付息的责任。利息的计算一节，根据借款合同约定，借款月利率为9.3‰，借款到期不能按时偿还的，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为合同执行利率上浮30%，借款合同于2015年12月28日到期，故原告请求的利息为：自2015年8月29日至2015年12月28日按月利率9.3‰计算，自2015年12月29日至被告实际给付之日按月利率9.3‰上浮30%计算。原告请求以抵押物优先受偿一节，由于黄新明与雷秋香与草坪信用社签订了《抵押担保合同》，并将抵押物办理抵押登记，合同约定担保范围为主合同项下全部借款本金及利息、罚息、违约金和实现债权的费用等，实现债权的费用包括但不限于诉讼费、执行费及其他费用，借款人未按时足额偿还任一《借款凭证》项下的全部或部分贷款及相应利息，抵押权人有权依法拍卖、变卖抵押物，优先偿还已到期的债务。故原告请求如果被告到期未能偿还，要求以抵押物优先受偿，符合合同约定，依法予以支持。原告请求的律师费一节，证据不足，依法不予支持。
被告黄龙辩称，信用社为黄新明提供违法贷款，集体土地上所建房屋不能用于抵押担保，于法无据，依法不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国继承法》第二十五条第一款、第三十三条之规定，
判决如下：
一、被告雷秋香、黄龙在本判决生效后十五日内共同返还原告蓝田县农村信用合作联社借款本金450000元，并支付自2015年8月29日至2015年12月28日按月利率9.3‰计算的利息，自2015年12月29日至被告实际给付之日按月利率9.3‰上浮30%计算的利息；
二、如果被告雷秋香、黄龙未能偿还，以抵押房屋优先受偿（抵押房屋为黄新明所有的坐落于蓝田县蓝关镇西街村一组城南商贸城北向南第一排西向东第3户砖混5层492.52平方米住宅，产权证号为西安房权证蓝田字第200812110**号）；
三、驳回原告蓝田县农村信用合作联社其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8350元（原告已预交），由被告雷秋香、黄龙负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。
审 判 长 杨竹超
代理
审判员 王 芳
人民陪审员 张淑玲
二〇一六年六月八日
书 记 员 洪 玉 微信公众号“”