浙江省海盐县人民法院民 事 判 决 书（2016）浙0424民初1525号
原告：陈芳。
委托代理人：吴哲婷，浙江海赛律师事务所律师。
被告：永诚财产保险股份有限公司嘉兴中心支公司。住所地：嘉兴市中环广场*幢*座***********室。
负责人：ＸＸ浩，该支公司总经理。
委托代理人：钱振林、张倩，浙江君度律师事务所律师。
原告陈芳为与被告永诚财产保险股份有限公司嘉兴中心支公司财产保险合同纠纷一案，于2016年3月23日向本院起诉。本院立案受理后，依法由
审判员李晓炯适用简易程序独任审判，并于同年4月12日公开开庭进行了审理。原告委托代理人吴哲婷、被告委托代理人钱振林均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告陈芳起诉称：原告为其所有的浙F×××××小轿车在被告处投保了194220元的车辆损失险、50万元的第三者责任险、基本险不计免赔等，保险期自2013年9月17至2014年9月17日止。2013年9月27日下午3点，原告允许的驾驶员吴天义驾驶该车在海盐县秦山核电厂门口发生单方事故，9月28日12点41分，原告向被告报案。后，被告的事故勘查员对车辆进行勘查并定损。事故发生后，原告维修车辆花费31400元，原告多次与被告协商理赔事宜，被告一直未予落实。原告认为，原告在被告处投保了机动车损失保险，并按时足额缴纳了保险费，保险事故发生在保险期限内，被告应当承担赔偿责任。故，原告诉请法院依法判令：被告在商业险范围内支付原告汽车维修费31400元并承担本案诉讼费用。
被告永诚财产保险股份有限公司嘉兴中心支公司答辩称：根据保单上特别约定条款约定：“保险车辆发生保险责任范围内的损失时，必须当场报交警处理，并在48小时内向我司报案，否则本公司有权拒赔。”机动车保险商业保险条款中，就车辆损失险部分，其中第五条约定：“发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任……（八）事故发生后，被保险人或驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆或者遗弃保险车辆逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的。”第九条约定：“被保险人向保险人申请赔付时，应当向保险人提供……（三）公安机关交通管理部门出具的交通事故责任认定书或法院等机构出具的有关法律文书及其他证明、通过交强险获得赔偿金额的证明材料。”通用条款第十二条约定：“被保险人申请索赔时，应向保险人提交能证明事故原因、性质、责任划分和损失确定等的书面材料。被保险人索赔时不得有隐瞒事实、伪造单证、制造假案等欺诈行为。被保险人未提供有关材料，导致保险人无法核实材料的真实性及其记载的内容的，保险人对无法核实部分不负赔偿责任。”本案中，原告均未履行上述义务，导致事故原因、责任、性质无法明确。故，原告的请求不符合商业险保险条款的约定，被告不予赔偿。另，原告的诉请也超过了二年的诉讼时效。原告为支持其诉讼主张，向本院提供如下证据：1、保单抄件一份，证明原告车辆投保的情况及保险事故发生的情况。2、行驶证、驾驶证各一份（均为复印件），证明车辆信息。3、车辆受损照片一组（复印件）、损失明细一份，证明车辆损失的情况。4、修理费发票一份，证明原告支付修理费的情况。被告质证认为，对证据1的真实性无异议，但该证据显示：报案时间为出险后的次日，距离出险时间近20个小时；特别约定了“必须当场报交警处理”。对证据2中的行驶证无异议，但驾驶证与本案无关，也无法证明当时的驾驶人员为吴某。对证据3本身无异议，但系事后拍摄的定损照片，只能证明车辆的受损情况，但不能证明与事故的关联性；损失明细，系被告公司系统内容定损的记录，是事后根据照片作出的估价。对证据4有异议，发票开具的时间为庭审当日即2016年4月12日，而一般应在车辆维修后提车时当场开具。被告为支持其抗辩主张，向本院提供保险条款一份，证明被告的答辩意见。原告质证认为，对真实性无异议，但有关责任免除的格式条款是无效的。本院认证认为，原告提供的证据1，被告对其真实性无异议，且具有合法性、关联性，本院予以确认。证据2，被告对行驶证无异议，本院予以确认；驾驶证系复印件，本院无法确认。证据3，被告对其本身无异议，本院予以确认。证据4，具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认。被告提供的证据，原告对其真实性无异议，且具有合法性、关联性，本院予以确认。本院经审理，确认案件的相关事实如下：2013年9月，原告为浙F×××××轿车向被告投保了车辆损失险、第三者责任险、基本险不计免赔等商业险，保险期间自2013年9月17日起至2014年9月17日止，其中车辆损失险保额/赔偿限额为194220元。保单特别约定：“保险车辆发生保险责任范围内的损失时，必须当场报交警处理，并于48小时内向我司报案，否则本公司有权拒赔”。保险条款中第五条责任免除条款中第（八）项以黑体加粗字体载明并约定：“事故发生后，被保险人或驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆或者遗弃保险车辆逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的。”同年9月28日12时41分，被告接到“吴先生”报案，称：9月27日15时，其驾驶保险车辆在海盐县核电厂发生碰撞。后，原告以在海盐泰诚汽车维修服务有限公司修理保险车辆并支付修理费31400元，但被告一直未予理赔为由，向本院起诉。审理过程中，原告陈述：碰撞发生后，驾驶员吴某未受伤，车辆能启动，因认为是单方事故且没有人员伤亡，并未报交警。后，向被告报案，被告曾派工作人员至现场核实痕迹。被告陈述：原告从未向被告申请理赔，也未提交过任何理赔材料，而且根据查明的事实，即使原告提出理赔要求，也属拒赔范围。
本院认为，原、被告双方签订的机动车辆保险合同属双方真实意思表示，依法应受法律保护。被保险机动车在保险责任期间内发生事故，被告理应按照合同的约定承担理赔责任。但被告辩称，原告所称的交通事故发生时，未报警，未及时向被告报案，也未能提供确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，导致事故性质、原因等无法查明，故，被告拒绝承担赔偿责任。
本院认为，《中华人民共和国保险法》第二十一条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外”；第二十二条第一款规定：“保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。”同时，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条规定：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”被告提供的保险条款中第五条责任免除条款中第（八）项的约定，属于上述司法解释规定的形式，原告提出该免责条款属格式条款且应无效的抗辩主张本院不予支持。依据上述规定，保险事故发生后及时通知保险人与公安机关交通管理部门，是被保险人的法定和约定义务。虽原告在事故发生20个小时后报案，未超出被保险人在48时内通知保险人的约定，但该约定系双方对通知义务履行时间的上限约定，由于实际情况复杂，不同类型的保险事故、不同险种所需的通知时间并不一致，不能因被保险人在48小时内报案即一概视为其履行了及时通知义务。本案中，根据原告陈述的情况，驾驶员吴某在事故发生后并未受伤，但未立即通知保险人，未立即报警，而就原告现主张的车损来看，当时保险车辆受损较为严重，在该情形下，吴某直接驾驶车辆驶离现场，至次日才报案通知保险人，在原告未能举证证明事故发生后存在阻却其报案的客观事由，吴某的行为明显有悖于法律及合同中关于被保险人或驾驶人及时通知义务的规定。现，涉案保险事故的性质、原因等无法查明，基于上述事由，被告的相关抗辩主张依法成立，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第二十一条、第二十二条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，
判决如下：驳回原告陈芳的诉讼请求。本案受理费293元，由原告陈芳负担。
如不服本判决，可在判决书送达次日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。
审判员 李晓炯
二〇一六年六月七日
书记员 张伟华 来源：