湖南省汝城县人民法院民 事 判 决 书（2016）湘1026民初第193号原告祝啊龙，男。委托代理人朱水源，湖南为全律师事务所律师。被告湖南汝城农村商业银行股份有限公司，住所地：汝城县卢阳镇卢阳大道169号。法定代表人周德湘���该公司董事长。委托代理人朱兰滨，湖南水正兰律师事务所律师。本院于2016年3月10日本院立案受理原告祝啊龙与被告汝城县农村为信用合作联社大坪信用社不当得利纠纷一案。本院受理后，依法由
审判员何波纲独任审判，在送达相关法律文书过程中查明，2014年11月20日汝城县农村信用合作联社变更为湖南汝城农村商业银行股份有限公司（以下简称汝城农商银行），汝城县农村信用合作联社大坪信用社不具备独立承担民事责任能力，其民事行为能力和民事责任由湖南汝城农村商业银行股份有限公司承担，因此，本院依法变更被告为湖南汝城农村商业银行股份有限公司，通知其参加诉讼，并于2016年4月26日公开开庭进行审理，原告祝啊龙及其委托代理人朱水源，被告汝城农商银行的委托代理人朱兰滨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原���祝啊龙诉称：2016年1月29日被告持编号为07771796的《湖南省农村信用社借款借据》到原告家中要求还款，因原告不在家。由原告父亲归还了借款本金及利息10094元。因原告从未向被告借款，原告知晓后，遂向公安机关报警，民警看到上述借据后，建议原告找被告衔接处理，原告随即找被告协商处理，被告的具体经办人员叶稳良、朱文康解释不是原告就是原告的家人贷了款，推脱责任。原告认为被告违反贷款程序规则，未核对贷款人与相关材料的真实性及一致性的情况下，违规放贷，致使他人冒用原告名义贷款，并蒙受经济损失及不良信用记录影响，请求判令被告返还原告10094元，并承担占用原告款项的利息；判令被告消除不良信用记录，并赔偿原告精神损失3000元；由被告承担案件诉讼费用。原告祝啊龙为支持其主张，向本院提供了如下证据：1.《湖南省农村信用社借款借据》（编号07771796）。拟证明他人冒用原告名义申请贷款的事实。2.《湖南省农村信用社利随本清贷款收回凭证》。拟证明被告收取了原告1094元的事实。
被告汝城农商银行辩称：原告（借款人）祝啊龙持本人身份证件及印章于2008年7月2日到原汝城县农村信用联社大坪信用社申请办理短期农户小额信用贷款，原信用社信贷员朱文康受理后，对借款人的身份信息资料进行调查核对，并填写借款借据，交信用社主任叶稳良审批，之后由信用社营业柜台会计核对登记入账，交出纳复核后现金支付给借款人祝啊龙。原大坪信用社贷款业务操作流程合规，事实清楚，不存在假冒贷款行为，贷款真实有效，借款人祝啊龙应当按照约定全面履行还款和支付利息义务。借款人祝啊龙违约逾期未还款，2016年1月29日答辩人工作人员向借款人祝啊龙进行催收，因当时借款人祝啊龙不在家，其父亲当时说：“怎么还没归还？”并主动代借款人归还了所欠本金4500元，贷款利息5594元，本息合计10094元。答辩人收回贷款合法有据，原告诉请答辩人返还10094元，并承担占用款的利息无法律依据。不良信用记录系因借款人祝啊龙个人信用风险意识不强造成，与答辩人无关，答辩人无义务和责任替借款人消除记录，更无精神损失赔偿之理，请求依法驳回原告祝啊龙的无理的诉讼请求。被告汝城农商银行为支持其主张，向本院提供了如下证据：1.《湖南省农村信用社借款借据》（编号07771796）。拟证明原告祝啊龙持本人身份证于2008年7月2日到汝城县大坪信用社借款4500元，约定利息为8.75‰，借款种类是短期，借款借据背面有原告的身份证复印件并有原告的签名和私人印章，原、被告形成了借款的事实。2.《湖南省农村信用社利随本清贷款收回凭证》。拟证明被告向原告催贷时，由原告父亲向被告偿还贷款本息10094元，原告向被告借款的事实真实存在，原告父亲是知情的。3.汝信联发[2008]10号文件、湘信联郴发[2008]11号文件。拟证明大坪信用社发放贷款程序符合相关文件规定。4.到庭证人叶稳良陈述：2007年9月至2013年我担任大坪信用社主任。2008年信用社加大三农投入，政策比较宽松，只要借款人提供有效的证件，由申请人亲自到信用社贷款，都会无条件贷款，减少了有关手续，并能够及时发放贷款，小额信用贷款只要农户向信贷员申请，由信贷员核对身份信息后，由主任审批后再由柜台会计复核，出纳发放贷款。2008年7月2日系信贷员朱文康受理原告的贷款申请，由信贷员对申请人身份及材料进行核对后再交我审核材料，我是属于事后审核，编号07771796借据是我审签的。5.到庭证人朱文康陈述：自2006年至2013年我在大坪信用社担任信贷员，借款人祝啊龙申请的编号07771796借据系我办理的，借款借据中借据种类、金额、利率、用途、期限、还款方式都是我填写的，但均向借款人进行了申明，借款人签名栏是由借款人本人填写。2008年相关政策允许向农户发放小额信用贷款，并要求农户提供本人身份证及本人到现场申请，我主要审查是不是借款人本人，有无民事行为能力，有无不良信用记录，因为放贷的数量多、时间久，对借款人祝啊龙不是很有印象。对原、被告提供的借款借据、贷款收回凭证，原、被告对证据的真实性无异议，仅对证明目的存在不同认识，
本院认为原、被告对借款借据、贷款收回凭证的真实性无异议，该证据可以作为认定本案事实的依据，本院予以确认。对被告提供的证据3，原告对证据的真实性无异议，本院予以确认。对出庭证人叶稳良、朱文康的陈述与当事人的陈述及其他证据相吻合部分，本院予以确认。根据原、被告举证、质证，法庭辩论及庭审调查的情况，本院确定如下事实：2016年1月29日被告工作人员持有借款人签名为“祝啊龙”及“祝啊龙”印章，背面复印有祝啊龙身份证，信贷主管叶稳龙、信贷员朱文康签名的编号为07771796的《湖南省农村信用社借款借据》（借据内记载借款种类：短期，借款金额4500元，借款利率8.75‰，借款日期：2008年7月2日，还款方式：不定期，到期日期：2009年2月20日）到原告祝啊龙家中要求还款，因原告不在家。由原告父亲支付了借款本金4500元及利息5594元。当日，被告工作人员向原告之父出具了《湖南省农村信用社利随本清贷款收回凭证》。
原告祝啊龙知晓后，与被告协商未果，遂以他人冒用其名义进行贷款，被告未尽审查义务，违规放贷造成其损失为由诉至本院。
本院认为，本案中，被告持有签有原告祝啊龙名字及印章、身份证复印件的借贷借据向原告催讨借款，由原告父亲代为给付借款借据记载金额及利息，双方形成借款合同关系。本案纠纷系因借贷行为引起，在庭审过程中，经本院法律释明，原告表示具体的法律关系由法院审查确定，因此，从本案中法律关系的主体、双方相互关系的利益对象、具体联系的内容分析，本案的案由调整为金融借款合同纠纷为妥。原告祝啊龙以被告未尽审查义务，违规放贷，致使他人冒用其名义实施借款，造成原告经济损失为由向被告主张返还所收回的借款及利息，其前提是主张借款合同无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十二条规定：“有下列情形之一的，合同无效：（��）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。”第五十八条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”本案中，原告祝啊龙并未提供证据证明《湖南省农村信用社借款借据》非其本人签名，不能提供证据证实其本人身份证被他人冒用的事实，也未提供证据证明贷款人存在未尽审查义务，违规放贷的事实，未提供相应的证据证明双方所签订的《湖南省农村信用社借款借据》存在合同法所规定的无效的情形。对于原告祝啊龙要求被告汝城农商银行返还10094元及支付占用期间利息，并要求被告汝城农商银行消除不良记录，赔偿精神损失的请求，本院不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，
判决如下：驳回原告祝啊龙的诉讼请求。案件受理费127元，由原告祝啊龙承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提供上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。
审判长 何波纲
二〇一六年六月七日
书记员 陈立平附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条��款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十九条下列证据不能单独作为认定案件事实的依据：（一）未成年人所作的与其年龄和智力状况不相当的证言；（二）与一方当事人或者其代理人有利害关系的证人出具的证言；（三）存有疑点的视听资料；（四）无法与原件、原物核对的复印件、复制品；（五）无正当理由未出庭作证的证人证言。第七十六条当事人对自己的主张，只有本人陈述而不能提出其他相关证据的，其主张不予支持。但对方当事人认可的除外。 更多数据：搜索“”来源：