重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0103民初268号原告重庆市渝中区亚联财小额贷款有限责任公司，住所地重庆市渝中区青年路77号万豪国贸中心5楼U1-U3、U4A-U5，组织机构代码69658728-3。法定代表人长原彰弘，该公司董事长。委托代理人许溯，重庆依斯特律师事务所律师。委托代理人周凯霞,重庆依斯特律师事务所律师。被告周俊英(曾用名周颖)，女，1971年3月10日生，汉族，住重庆市大足县。被告覃永凤，女，1975年12月7日生，汉族，住重庆市沙坪坝区。
原告重庆市渝中区亚联财小额贷款有限责任公司（以下简称亚联财小贷公司）与被告周俊英、覃永凤金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由
审判员周莉红担任
审判长，与
人民陪审员陈邦碧、幸坤英成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理，汤小辉担任
法官助理，
书记员谢亚梦担任法庭记录。原告亚联财小贷公司的委托代理人周凯霞到庭参加了诉讼。被告周俊英、覃永凤经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告亚联财小贷公司诉称，2012年1月12日，亚联财小贷公司与周俊英、覃永凤签订《个人信用贷款合同》，约定周俊英、覃永凤向亚联财小贷公司贷款人民币100000元，贷款期限12个月，一次性收取手续费2000元，月利率1.3%，行政管理费为每月按贷款金额的1.0%。合同签订次日，亚联财小贷公司以银行转账的方式将扣除贷款手续费后的98000元划入周俊英、覃永凤的账户。贷款发放后，周俊英、覃永凤还款4.01期即42633元（其中归还本金为33504元）后，不再还款，至今尚欠亚联财小贷公司贷款本金64496元。现亚联财小贷公司诉至法院，请求判令：1、周俊英、覃永凤支付亚联财小贷公司贷款本金64496元；2、本案的案件受理费由周俊英、覃永凤承担。被告周俊英、覃永凤未到庭答辩。
经审理查明，2012年1月12日，贷款人亚联财小贷公司与借款人周俊英、覃永凤签订《个人信用贷款合同》（合同编号：9803001056-7-01），约定：第一条贷款金额、期限和用途：本合同项下贷款金额为100000元，贷款期限为12个月，贷款起始日为亚联财小贷公司放款日；贷款用途为短期拆借；第二条贷款利率和利息：本合同项下贷款按月计息，贷款月利率为1.3%计算，利息从本合同项下贷款起始日起，按贷款期限计算时间不足一月的按一月计算利息。第三条费用：1、贷款手续费按贷款金额2%计算，即2000元，周俊英、覃永凤同意亚联财小贷公司发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除该费用。2、迟延还款手续费。3、行政管理费：每月按贷款金额的1.0%计算至全部贷款本息还清之日止，即每月1000元，由周俊英、覃永凤在每月还款日与贷款本息一并偿还。第四条贷款发放：周俊英、覃永凤同意亚联财小贷公司在贷款发放前先从本合同项下贷款中直接扣除指定金额以支付本合同各项约定的费用及清还旧贷款项（如有），完成后亚联财小贷公司将剩余的贷款金额划入周俊英在中国农业银行的账户，账号为622848047081443XXXX，实际应扣除款项及发放金额以本合同所附借据为准。第五条还款：每月偿还本息合计=【（贷款金额×月利率×贷款期限）﹢贷款金额】∕贷款期限，每月还款额=每月偿还本息合计+每月应付行政管理费，根据上述计算公式，周俊英、覃永凤每月还款额为10633元。周俊英、覃永凤同意每月还款额按以下先后顺序分配：1、支付行政管理费；2、支付利息；3、偿还本金；4、支付相关手续费、相应违约金等。第六条双方的权利、义务：违反本合同项下任何一期还款义务，亚联财小贷公司有权解除本合同，自亚联财小贷公司宣布解除本合同三日内，周俊英、覃永凤应立即偿还全部贷款本金、利息和其他所有应付费用。第七条违约责任：周俊英、覃永凤应按本合同约定按期向亚联财小贷公司支付相应款项，如逾期支付，每逾期一日需支付逾期款项的0.1%作为迟延支付违约金。合同附件贷款申请表、借据、其他借款凭证、周俊英、覃永凤应亚联财小贷公司要求提供的所有材料或签署的所有文件等均为本合同附件，是本合同不可分割的组成部分。同日，周俊英、覃永凤还向亚联财小贷公司出具了《借据》，《借据》上载明：《个人信用贷款合同》编号：9803001056-7-01，为便捷支付合同约定的费用及清还旧贷款项（如有），本借款人要求亚联财小贷公司先从合同项下贷款中直接扣除以下款项：贷款手续费2000元。本借款人要求亚联财小贷公司在扣除上述款项后，于2012年1月12日以银行转账形式发放人民币98000元到以下账户：开户行：中国农业银行，户名：周俊英，账号：622848047081443XXXX。周俊英、覃永凤在借据上签字确认。2012年1月12日，亚联财小贷公司按约将贷款98000元划入周俊英的上述账户中。嗣后，周俊英、覃永凤向亚联财小贷公司还款5期，还款金额共42633元。之后周俊英、覃永凤未按约继续履行还款义务。审理中，亚联财小贷公司认可周俊英、覃永凤已还款42633元，其中含本金33504元、利息7603元、罚息1526元，自愿放弃应收取的余下的逾期利息。上述事实，有《个人信用贷款合同》、《借据》、《付款回单》、交易明细等证据以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。
本院认为，依法成立的合同，应受法律保护。亚联财小贷公司与周俊英、覃永凤签订《个人信用贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。亚联财小贷公司按约发放贷款后，周俊英、覃永凤未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。关于本案借款本金的数额问题。《中华人民共和国合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。根据《个人信用贷款合同》的约定，周俊英、覃永凤授权亚联财小贷公司发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除贷款手续费2000元。该贷款手续费2000元实质为亚联财小贷公司收取的利息，因此该条约定应视为《个人信用贷款合同》中预先在本金中扣除利息的条款，该条款因违反了合同法上述禁止性规定应认定为无效条款，该条款无效不影响合同其他条款的效力。据此，亚联财小贷公司预扣的利息2000元应当从约定的借款本金100000元中扣除，扣除后的金额98000元作为亚联财小贷公司履行借款合同而发放的本金金额，故本案中周俊英、覃永凤贷款金额为98000元，合同约定的贷款期限为12个月，按月还款，因此每期应还的借款本金为8167元。关于本案借款的利率问题。根据《个人信用贷款合同》的约定，周俊英、覃永凤除归还本金、利息外，还应向亚联财小贷公司支付贷款手续费、行政管理费，其实质为亚联财小贷公司收取的利息，前述利息及费用之和已超过中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的四倍，借款人周俊英、覃永凤应按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的四倍支付利息，对超过部分不予保护。2012年1月中国人民银行同期同档次基准贷款年利率为6.56%，因此陈兴达应当以未偿还的本金为基数，按2.19%的月利率计算应偿还的利息。《个人信用贷款合同》约定的每期还款额超出按上述借款本金及利率计算的每期还款额部分，应当逐月抵扣本金。据此计算，在周俊英、覃永凤已归还的金额42633元中，包含本金为33504元，利息为7603元、罚息1526元。综上，亚联财小贷公司在按约发放了贷款98000元后，周俊英、覃永凤已实际偿还借款本金33504元，尚欠亚联财小贷公司借款本金64496元，周俊英、覃永凤应当向亚联财小贷公司偿还尚欠借款本金64496元。周俊英、覃永凤经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，
判决如下：被告周俊英、覃永凤在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆市渝中区亚联财小额贷款有限责任公司借款本金64496元。本案案件受理费1467元，由被告周俊英、覃永凤承担。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。
审 判 长 周莉红
人民陪审员 陈邦碧
人民陪审员 幸坤英
二〇一六年六月二日法官 助理 汤小辉
书 记 员 谢亚梦 更多数据：搜索“”来源：