广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2015）中一法民二初字第4236号
原告：中国工商银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐悦来南路7号，组织机构代码707637136。
负责人：刘同朋，行长。
委托代理人：何芸钰、马振武，该行职员。
被告：廖长伦，男，1983年4月3日出生，汉族，身份证住址广西隆林各族自治县。
原告中国工商银行股份有限公司中山分行（以下简称工商银行）诉被告廖长伦金融借款合同纠纷一案，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。本案现已审理终结。
原告工商银行诉称：2013年4月26日，被告廖长伦因购买中山市石岐区中山二路4号星汇湾1幢13层03卡向原告申请贷款860000元，并以所购房地产为该笔贷款提供抵押担保，双方签订了《个人购房借款/担保合同》。原告已依约发放贷款，但被告廖长伦未能按时还款。请求判令：1、被告廖长伦清偿其所欠原告的贷款本金727297.65元及利息（利息包括贷款利息、罚息、复利，计至债务清偿之日止，截至2015年10月13日，其欠利息15695.24元）；2、被告承担抵押担保责任，确认原告对抵押物处理所得价款享有优先受偿权；3、被告承担诉讼费。庭审中，原告工商银行以被告廖长伦于诉讼期间偿还了部分款项为由，当庭明确诉讼请求第1项为：判令被告清偿所欠原告贷款本金709772.61元及利息（截至2016年4月28日，利息25824.76元、罚息848.50元、复利545.95元，之后计至债务之日止）。因被告廖长伦下落不明，本院依法公告通知其应诉。现公告期限届满，被告廖长伦在法定答辩期间没有提出书面答辩意见，亦未到庭应诉、质证及抗辩。
经审理查明：2013年4月26日，工商银行（贷款人）与廖长伦（借款人、抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：星汇湾字中山分行营业部支行2013年008号），约定：廖长伦向工商银行借款860000元用于购买中山市石岐区中山二路4号星汇湾1幢13层03卡房地产，贷款期限10年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在约定的利率基础上加收40%确定；贷款利率进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息即构成违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；抵押人廖长伦自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物坐落于中山市××03卡，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者请求人民法院拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；合同还约定了其他事项。上述合同签订后，工商银行依约于2013年5月21日向廖长伦发放借款860000元。因廖长伦自2015年6月起未依约向工商银行还款，截至2015年10月13日，廖长伦尚欠贷款本金727297.65元，利、罚息及复利合计15695.24元未还。工商银行经追讨未果，遂诉至本院，主张前述实体权利。诉讼期间，廖长伦偿还了部分款项，截至2016年4月28日，尚欠贷款本金709772.61元，利息25824.76元、罚息848.50元、复利545.95元。另查：廖长伦提供抵押的位于中山市××03卡房地产已办理抵押登记手续，抵押权人工商银行领取了粤房地他项权证（中府字第0214015259号）。
本院认为：工商银行与廖长伦签订的《个人购房借款/担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应按合同约定履行各自义务。工商银行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，廖长伦作为借款人，应当全面履行还款义务，但其从2015年6月起没有按约还款，至工商银行起诉时已连续三个月以上未能按时还本付息，且经催告后在合理期限内仍未履行还款义务，工商银行据此要求提前收回已发放的贷款本息，理由正当，证据充分，本院予以支持。廖长伦欠款的具体数额，有工商银行提交的银行记账系统记载明细清单为证，且廖长伦没有提供相反证据予以反驳，故本院对工商银行主张的数额予以认定。廖长伦提供的借款抵押物已办理抵押登记，当其不履行债务时，工商银行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。廖长伦经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条之规定，
判决如下：
一、被告廖长伦于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山分行清偿借款本金709772.61元及相应利息（截止2016年4月28日，利息、罚息及复利合计27219.21元；从2016年4月29日起至清偿之日止，利息按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮10%计收，罚息按前述贷款执行利率加收40%计收，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利）；
二、原告中国工商银行股份有限公司中山分行对被告廖长伦提供抵押的位于中山市中山二路4号星汇湾1幢13层03卡房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11228元，由被告廖长伦负担（该款原告中国工商银行股份有限公司中山分行已预交，被告廖长伦应于本判决生效之日起七日内迳付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 蔡 伟
审 判 员 李静敏
人民陪审员 郭泳欣
二〇一六年五月十七日
书 记 员 黄燕旋李小穆 关注公众号“”