河北省唐山市丰润区人民法院民 事 判 决 书（2016）冀0208民初1738号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司唐山市丰润区支行，住所地唐山市丰润区曹雪芹西道南侧。法定代表人刘冰冰，该行行长。委托代理人姚振国、徐长山，该银行清收员。被告叶娇，居民。被告王金玉，居民。委托代理人叶娇，居民。被告王虎，居民。被告唐玲丽，居民。委托代理人王虎，居民。被告张艳玲，居民。被告杜志强，居民。委托代理人张艳玲，居民。被告常兰丽，居民。委托代理人叶娇，居民。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司唐山市丰润区支行（以下简称邮储银行丰润支行）与被告叶娇、王金玉、王虎、唐玲丽、张艳玲、杜志强、常兰丽金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由
审判员刘春梅独任审判，公开开庭进行了审理。原告邮储银行丰润支行的委托代理人姚振国、徐长山和被告王虎、张艳玲、叶娇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储银行丰润支行诉称，被告王虎、唐玲丽系夫妻，被告张艳玲、杜志强系夫妻，被告叶娇、王金玉系夫妻，被告常兰丽系被告叶娇母亲。2015年2月16日被告叶娇、王金玉与原告签订了《小额贷款借款合同》，约定原告向被告叶娇、王金玉发放贷款15万元，年利率14.58%，借款期限12个月，即自2015年2月16日至2016年2月16日，还款方式为阶段性等额本息还款法，如不能按期归还借款本金，原告有权提前收回贷款。并从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，同时被告王虎、唐玲丽、张艳玲、杜志强、叶娇、王金玉共同与原告签订了《小额贷款联保协议书》，约定保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。2015年2月16日，被告常兰丽与原告签订了中国邮政储蓄银行商户、农户联保补充协议书。被告常兰丽愿意作为其担保人，对其向贷款人偿还贷款本息和向其他小组成员的担保承担连带保证责任。以上合同签订后，原告依约向叶娇的账户发放15万元贷款。截止到2016年2月22日，被告叶娇、王金玉已还本金79548.61元，利息、罚息10573.29元。尚欠本金70451.39元，利息及罚息5655.74元。合计76107.13元，因被告叶娇、王金玉未能按时归还到期的本金及利息，七被告应承担连带还款责任。原告诉至法院，请求法院判令1、被告叶娇、王金玉偿还原告贷款本金70451.39元，并支付2015年10月22日起至实际给付之日止的利息及罚息（截止到2016年2月22日欠款本金70451.39元，利息及罚息5655.74元，合计76107.13元）；2、请求判决七被告对上述债务承担连带还款责任，3、由七被告承担本案诉讼费及保全费。
被告叶娇、王金玉、常兰丽辩称，罚息过高请法院依法调整。
被告王虎、唐玲丽辩称，罚息过高请法院依法调整。
被告张艳玲、杜志强辩称，罚息过高请法院依法调整。
经审理查明，被告王虎、唐玲丽系夫妻，被告张艳玲、杜志强系夫妻，被告叶娇、王金玉系夫妻，被告常兰丽系被告叶娇母亲。2015年2月16日，乙方王虎、唐玲丽、张艳玲、杜志强、叶娇、王金玉、与甲方邮储银行丰润支行签订小额贷款联保协议书，约定乙方成立联保小组，推选叶娇为联保小组牵头人，从2015年2月16日起至2017年2月16日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币15万元、不超过本人授信额度且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币45万元内发放贷款，具体贷款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任，并约定根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。在该协议书第九条注明“乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。乙方及其配偶已阅读本协议的所有条款，其中标注为粗体的为甲方特别提请乙方及其配偶注意的关键条款。应乙方及其配偶的要求，甲方已就本协议条款作为详细说明。乙方及其配偶对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解”。该协议上述六被告均签字并摁手印。同日，邮储银行丰润支行与常兰丽签订农户联保补充协议书，约定“为进一步提高联保小组成员的偿债能力和联保能力，常兰丽愿意作为其担保人，对其向贷款人偿还贷款本息和向其他小组成员的担保承担连带保证责任”。2015年2月16日，被告叶娇、王金玉与原告签订了《小额贷款借款合同》，约定原告中国邮政储蓄银行股份有限公司唐山市丰润区支行向被告叶娇发放贷款15万元，贷款用途为进服装，年利率14.58%，借款期限12个月，即自2015年2月至2016年2月，还款方式为阶段性等额本息还款法，如不能按期归还借款本金，原告有权提前收回贷款。并从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，邮储银行丰润支行依约向叶娇提供了借款15万元。被告叶娇已累计偿还本金79548.61元，利息、罚息10573.29元。尚欠借款本金70451.39元，利息已按约定偿还到2015年10月21日，尚欠2015年10月22日至实际付款之日的利息及罚息。以上事实有原、被告陈述、小额贷款联保协议书、小额贷款借款合同、农户联保补充协议书、个人贷款手工借据、个人贷款放款单可证实。
本院认为，依法成立的合同，受法律保护并对当事人具有法律约束力。原、被告签订的小额贷款联保协议书、小额贷款借款合同、农户联保补充协议书是当事人的真实意思表示，亦不违反法律、行政法规的规定，合法有效，本院予以确认。
原告向叶娇履行了提供借款的义务，被告叶娇未按照合同约定返还借款并支付相应利息、罚息，原告叶娇与被告约定的利息及罚息的总和未超过法律规定的年利率24%，利息、罚息约定合法有效。被告叶娇借款行为发生在夫妻关系存续期间，因此被告叶娇、王金玉应按照合同约定履行返还借款和支付利息、罚息的义务，各被告互负连带保证责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定，
判决如下：
一、被告叶娇、王金玉于本判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司唐山市丰润区支行借款70451.39元并支付利息、罚息（利息自2015年10月22日起按年利率14.58%计算至被告实际给付之日止，罚息自2015年10月22日起按年利率14.58%的30%计算至被告实际给付之日止）；
二、被告王虎、唐玲丽、张艳玲、杜志强、常兰丽与被告叶娇、王金玉互负连带还款责任；被告如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1703元，减半收取852元，由七被告共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。
审判员 刘春梅
二〇一六年五月九日
书记员 宋 霜 来源：百度搜索“”