广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初807号原告中国工商银行股份有限公司佛山汾江支行，住所地：广东省佛山市禅城区。负责人李哲，系该行行长。诉讼代理人张亚伟，广东创誉律师事务所律师。诉讼代理人周李明，广东创誉律师事务所律师。被告黎妙璇，女，汉族，住所地：广东省佛山市南海区，身份证号码×××2844。被告黄赞青，男，汉族，住所地：广东省佛山市南海区，身份证号码×××471X。
原告中国工商银行股份有限公司佛山汾江支行诉被告黎妙璇、黄赞青金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月26日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。后因被告黎妙璇、黄赞青适用公告程序送达，本案转为普通程序审理，于2016年5月6日公开开庭进行审理。被告黎妙璇、黄赞青经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现己审理终结。
原告诉称：2009年12月24日，原告与二被告签订合同《个人借款／担保合同》，约定原告向被告黎妙璇发放贷款人民币1300000元，贷款期限自2009年12月24日至2019年12月24日止，贷款利率按月4.95‰（如遇人民银行利率调整或借款人未按时向贷款人还本付息时，按上述合同有关约定办理）执行，被告黎妙璇采用按月等额本息还款法偿还贷款本息，并以房产为上述贷款提供抵押担保，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权和被告所有其他应付费用。合同签订后原告依约向被告黎妙璇发放了贷款，但被告黎妙璇未按约定履行还款义务。
被告黄赞青与被告黎妙璇系夫妻关系，且该借款发生在夫妻关系存续期间，被告黄赞青应对上述债务承担连带清偿责任。二被告不按时偿还贷款的行为构成违约，严重侵害了原告的合法权益。为此，特起诉，请求判令：1、宣布原告与二被告于2009年12月24日签订的合同编号《个人借款／担保合同》项下贷款提前到期；2、被告黎妙璇偿还原告借款本金人民币743686.71元及利息36672.05元（利息暂计至2015年11月22日，并从2015年11月23日至判决书确定还款之日按合同约定计付利息，逾期履行则按中国人民银行同期贷款利率加倍支付迟延履行期间的利息），暂合计人民币780358.76元；3、被告黄赞青对上述债务承担连带清偿责任；4、原告对涉案抵押物享有优先受偿权；5、二被告承担本案诉讼费、保全费。起诉后，原告中国工商银行股份有限公司佛山汾江支行补充如下事实：截至2016年4月24日止，被告黎妙璇尚欠原告借款本金743686.71元、利息58761.11元。被告黎妙璇、黄赞青未答辩。
经审理查明，被告黎妙璇、黄赞青与原告中国工商银行股份有限公司佛山汾江支行于2009年12月24日签订《个人借款／担保合同》（以下简称《借款担保合同》）。双方约定：贷款人为原告，借款人为黎妙璇，抵押人为黎妙璇、黄赞青；贷款金额为1300000元，用途为装修，贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率为准；如遇基准利率调整，自调整之日的次年的1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定新利率；还款方式为按月等额本息还款法；被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；罚息利率以合同执行利率的基础上加收40%确定，利率调整后罚息利率亦作相应调整，其变动周期与利率变动周期一致；被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约；被告发生违约情形的，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿全部贷款及所产生的利息、罚息及其他费用；被告黎妙璇、黄赞青提供房产作为抵押担保（已于2009年12月10日办理抵押登记）；抵押担保范围包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金以及原告实现债权的费用和被告其他应付费用。被告黄赞青于2009年11月25日向原告中国工商银行股份有限公司佛山汾江支行出具《同意借款授权书》，确认同意被告黎妙璇向原告申请贷款1300000元。合同签订后，原告中国工商银行股份有限公司佛山汾江支行依约于2009年12月24日向被告黎妙璇发放贷款1300000元，贷款到期日为2019年12月24日。被告黎妙璇自2015年2月起至今未按时足额履行还款义务。原告中国工商银行股份有限公司佛山汾江支行诉前未向被告黎妙璇送达贷款提前到期的书面通知。原告起诉后，本院于2016年4月21日向被告黎妙璇送达了本案起诉状、证据副本及相应应诉材料。根据原告提供的《借据历史处理明细本地查询》，截至2016年4月24日，被告黎妙璇尚欠原告借款本金743686.71元、利息58761.11元；其中2016年4月22日至4月24日期间，未按全额贷款本金计收利息。被告黎妙璇、黄赞青于2000年4月8日登记结婚。
本院认为：本案为金融借款合同纠纷。
原告中国工商银行股份有限公司佛山汾江支行与被告黎妙璇、黄赞青通过《借款担保合同》约定了双方的权利义务，该合同受法律保护，双方均应严格依约履行。
一、违约责任被告黎妙璇自2015年2月起至今未履行还款义务，已构成违约。根据《借款担保合同》的约定，原告中国工商银行股份有限公司佛山汾江支行有权宣布合同项下贷款提前到期，要求被告立即清偿未偿还的款项及所产生的利息、罚息及其他费用。变更权属形成权，变更通知到达时生效。原告诉前未向被告送达贷款提前到期的书面通知，则以本院向被告黎妙璇送达本案应诉材料之日2016年4月21日作为变更合同的通知到达时间。合同变更前，已逾期的贷款根据合同约定计算罚息；合同变更后，从变更之日的次日起至实际清偿之日止合同项下全部未还贷款本金均按逾期贷款罚息利率计算利息。根据原告提供的《借据历史处理明细本地查询》，自2016年4月22日至4月24日期间的利息数额并未按全额贷款本金计收，视为其放弃相应权利。《借款担保合同》明确约定，被告黎妙璇未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告中国工商银行股份有限公司佛山汾江支行有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率以合同执行利率的基础上加收40%确定。上述约定的罚息标准符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号）第三条中关于罚息利率的规定，合法有效，对双方均有约束力。原告主张按罚息利率计收利息有合同依据，本院予以支持。
二、抵押担保被告黎妙璇、黄赞青提供房产作为抵押担保，该房产已登记抵押权人为原告中国工商银行股份有限公司佛山汾江支行，原告取得抵押权，在被告不履行到期债务时，原告依法享有优先受偿权。
三、夫妻共同债务本案贷款发生在被告黎妙璇、黄赞青夫妻关系存续期间。且被告黄赞青向原告中国工商银行股份有限公司佛山汾江支行出具了《同意借款授权书》，确认其同意被告黎妙璇向原告贷款事宜，可见被告黄赞青对于本案贷款事宜清楚明知。本案中，二被告未到庭参加诉讼，亦未向法院举证存在《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定的例外情形和其他特别情形。故本案贷款应属夫妻共同债务，二被告须共同承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席
判决如下：1、被告黎妙璇、黄赞青于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山汾江支行偿还贷款本金743686.71元及利息（至2016年4月24日止的利息合计为58761.11元；之后至清偿之日止的利息按中国人民银行公布施行的五年以上贷款基准利率上浮40%计算；如遇贷款基准利率调整，执行利率从每年1月1日进行调整，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的五年以上贷款基准利率上浮40％计算）；2、原告中国工商银行股份有限公司佛山汾江支行对房产经拍卖、变卖后的款项在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费11604元，财产保全费4422元，合计16026元，由二被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审 判 长 彭颖颖
审 判 员 张燕婷
人民陪审员 邵伟东
二〇一六年五月九日
书 记 员 郑云娜 来源：