广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院民 事 判 决 书（2015）兴民二初字第1417号
原告：交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行。代表人：杨红英，该行行长。
委托代理人：王宏宇，广西万益律师事务所律师。
委托代理人：张曼琳，广西万益律师事务所律师。
被告：黄小萍。
被告：谢璐。
被告：谢莹。
第三人：南宁威特斯房地产开发投资有限公司。
法定代表人：赵呈闽，该公司董事长。
委托代理人：郑雪松，该公司法务主管。
原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行（以下简称交行广西区分行）与被告黄小萍、谢璐、谢莹，第三人南宁威特斯房地产开发投资有限公司（以下简称威特斯公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月12日立案受理后，由
代理
审判员马良政担任
审判长与
人民陪审员何贞、卢采频组成合议庭依法进行审理，并于2016年4月13日公开开庭审理。原告交行广西区分行的委托代理人张曼琳、第三人威特斯公司的委托代理人郑雪松到庭参加诉讼，被告黄小萍、谢璐、谢莹经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告交行广西区分行诉称：2009年8月31日，谢建新与第三人威特斯公司签订一份编号为YS00067346YS0006XXXX的《商品房买卖合同》，购买南宁市××号裕丰英伦3号楼1单元1401某号房。2009年9月22日，原告与谢建新、第三人威特斯公司签订了一份《个人房产抵押贷款合同》（以下简称《贷款合同》），合同约定：被告谢建新向原告贷款87.4万元，用于购买住房，并以其所购房屋对该笔贷款提供抵押担保。合同签订后，原告依约向谢建新指定收款账户发放贷款87.4万元，并办理房屋抵押登记。2013年9月13日，谢建新驾驶汽车在广昆高速发生车祸，当场死亡，2013年12月4日谢建新户口被注销。在谢建新死亡后，自2013年12月22日起，本案贷款已逾期21期，截止2015年8月5日，尚欠贷款本金560716.91元，贷款利息39281.63元及贷款罚息和复利10843.2元。期间，原告委托广西万益律师事务所向被告催收上述贷款，并代理此案，原告应向广西万益律师事务所支付一审律师代理费27434元。原告认为，原告已依约履行了发放贷款的义务，但被告违反合同义务未按时还款，已经构成违约，原告有权要求被告偿还全部贷款本金、利息、罚息等，并支付由于原告主张债权而发生的一审律师费、诉讼费等；被告黄小萍作为谢建新的配偶，应承担共同还款责任，被告谢莹、谢璐作为谢建新法定第一顺位继承人，应在继承的财产份额范围内承担还款责任；原告对抵押房产享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，原告诉至法院，请求：1、被告黄小萍偿还原告贷款本金560716.91元，利息39281.63元，罚息和复利10843.2元（暂计至2015年8月5日，以后利息、罚息、复利按合同约定另计至本息结清之日止）；2、被告黄小萍承担原告为实现债权支出的一审律师费27434元；3、被告黄小萍承担本案全部诉讼费用及其他费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费等）；4、被告谢璐、谢莹作为谢建新的继承人，以其自谢建新处继承的财产份额就上述债务承担清偿责任；5、确认原告对《个人房产抵押贷款合同》项下位于南宁市××号裕丰英伦3号楼1单元1401某号房屋（邕房权证字第××号、邕房他证字第××号）折价或拍卖、变卖所得的价款就上述债务享有优先受偿权。原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、谢建新与被告黄小萍的身份证、结婚证，证明被告黄小萍主体适格，与谢建新系夫妻关系；2、被告谢璐户口簿复印件，证明被告谢璐主体适格，与谢建新为父女关系；3、被告谢莹身份证复印件，证明被告谢莹主体适格，与谢建新为父女关系；4、被告威特斯公司工商咨询单，证明第三人威特斯公司主体适格；5、交通银行个人贷款申请表，证明谢建新向原告申请贷款的事实、被告黄小萍作为配偶在申请表上签字，其知悉贷款事实；6、个人房产抵押贷款合同，证明原告与谢建新就借款本息、期限等进行了约定，谢建新以其购买的房屋提供抵押担保，被告黄小萍作为共有人同意该担保；威特斯公司为谢建新的贷款提供连带保证责任；7、交通银行放款凭证，证明原告已依约向谢建新发放借款87.4万元；8、商品房买卖合同；9、预购商品房抵押预告登记证书；10、房屋他项权证，证据8-10共同证明谢建新以所购房屋提供抵押，并办理了抵押登记，抵押权已设立生效；11、交通事故认定书；12、鉴定文书；13、遗体火化证明书；14、户口注销证明，证据11-14共同证明谢建新已于2013年9月13日死亡，被告黄小萍、谢璐、谢莹作为第一顺位继承人，应以继承的财产份额承担清偿责任；15、资金监管贷款利息试算、贷款详细信息查询，证明谢建新贷款、还款情况及所欠本金、利息、罚息明细；16、委托代理合同，证明原告为实现债权，委托广西万益律师事务所律师代理本案；17、律师费服务费收据、律师费发票，证明原告已实际支付律师费27434元。被告黄小萍谢璐、谢莹未作答辩，亦未提供相关证据。第三人威特斯公司述称：涉案房屋已经办理房产证、他项权证，办证前谢建新无任何欠款或欠费，第三人在合同约定的保证责任已经解除。本案的调查重点为：原告要求被告偿还借款本金、利息、罚息和复利有何事实和法律依据，利息、罚息、复利如何计算；原告要求被告谢璐、谢莹承担清楚责任有何依据；原告要求就抵押物行使优先受偿权有何依据。对于上述证据，
本院认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告黄小萍、谢璐、谢莹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼又不作出答辩，也未提交相关证据，视为其已放弃依法享有的质证、抗辩等诉讼权利。第三人威特斯公司对原告提交的全部证据的真实性、合法性和关联性均无异议。原告提交的上述证据经核对均系与书证原件核对无误的复印件，上述证据亦能证明其合法来源，符合法律规定的证据要件，本院对原告提供的上述证据的效力予以确认，作为认定本案事实的依据。综合全案证据，本院确定以下法律事实：2009年9月10日，谢建新及其配偶黄小萍因购买个人住房需要，签写《交通银行个人贷款申请表》，向原告交行广西区分行申请贷款87.4万元。2009年9月22日，谢建新（甲方、借款人、抵押人）与交行广西区分行（乙方、贷款人、抵押权人）、威特斯公司（丙方、保证人）签订《个人房产抵押贷款合同》（编号：新兴2009-5685XX），约定：借款人向贷款人贷款87.4万元，用于购买位于南宁市××号裕丰·英伦3号楼1单元140某1号房，贷款期限10年，自放款日起算；合同项下贷款年利率为4.158%，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率下浮30%；合同放款后，遇中国人民银行调整基准利率的以次年1月1日为合同利率调整日；还款方式为等额本息还款，每期还款额为8914.6元，还款日为放款日的对应日；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利，逾期贷款的罚息利率为约定利率上浮50%，挪用贷款的罚息利率为约定利率上浮100%；借款人违反本合同的约定，贷款人有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；借款人未按时足额偿贷款本金、利息的，应当承担贷款人未实现债权而发生的崔收费、诉讼费或仲裁费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用；借款人以所购房屋作为抵押担保，抵押担保的范围包括贷款本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用（包括但不限于崔收费、诉讼费或仲裁费、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用）；黄小萍作为房屋共有人同意以该房屋为贷款人在合同中的债权提供抵押担保；保证人为合同项下贷款提供连带责任保证，保证期间为贷款到期日之日起两年，分期还款的，保证期间按各期还款分别计算，自每期贷款到期日起，计至最后一期贷款到期之日后两年止；保证范围为贷款本金及利息、罚息、复利及贷款人事项债权的费用（包括但不限于崔收费、诉讼费或仲裁费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用）；借款人取得涉案房屋的权利证明，且贷款人取得抵押物的现房抵押登记证明文件正本后，保证人的保证责任解除；但在贷款人取得前述他项权利证明或抵押权设立的其他文件正本前，借款人已有欠款或欠费的，保证人对该部分款项仍应承担保证责任；合同还就其他事项进行了约定。2009年9月27日，原告交行广西区分行向被告谢建新放款87.4万元。2009年9月28日，南宁市房产局就谢建新所购房屋办理了抵押登记（邕房他证字第××号），他项权利人为交行广西区分行。截止2015年8月5日，被告尚欠贷款本金560716.91元、利息39281.63元、罚息和复利10843.2元。2015年9月20日，原告交行广西区分行与广西万益律师事务所签订一份《委托代理合同》，交行广西区分行委托广西万益律师事务所代理黄小萍、谢璐、谢莹、威特斯公司金融借款合同纠纷一案，诉讼标的为610841.41元，律师费为27434元。另查明，谢建新与黄小萍于1991年4月29日登记结婚，育有二女谢璐、谢莹。谢建新于2013年9月13日死亡。谢建新的父母为谢克基、农玉英，已先于谢建新死亡。2015年11月12日，交行广西区分行以被告未偿还贷款为由，向本院提起诉讼，提出上述诉讼请求。
本院认为，原告交行广西区分行与谢建新、威特斯公司签订的《个人房产抵押贷款合同》缔约主体适格，意思表示真实，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，各方当事人均应恪守履行。
一、关于被告黄小萍的责任承担问题最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”谢建新与黄小萍系夫妻关系，原告在本案中所主张的债权处于两被告婚姻关系存续期间，原告主张的借款依法应按夫妻共同债务处理，因谢建新已亡故，黄小萍应对其与谢建新婚姻关系存续期间的共同债务承担清偿责任。原告依约发放了贷款87.4万元，已经履行了合同约定的义务，被告收到贷款后未按约定按时偿还，已构成违约，因谢建新已死亡，原告有权要求被告黄小萍作为共同债务人偿还贷款本息。截止2015年8月5日，被告黄小萍尚欠原告贷款本金560716.91元、利息39281.63元、罚息44.39元、复利10843.2元。据此，本院对原告要求被告黄小萍归还借款本金及相应利息的诉求予以支持。关于利息计算。借款合同约定借款期限内的利息计算标准包括利率、复利的计算标准。合同有约定的，按照合同约定；合同没有约定或约定违反国家金融主管部门关于利率、复利的强制性规定的，按照中国人民银行规定的利率标准计算。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，逾期利息从性质上说属于法定违约金，借款人未在银行确定的提前收回贷款日履行义务的，全部未还贷款即转化为逾期贷款，之后按逾期罚息利率计收利息。合同中有约定的从约定，无约定的，按中国人民银行同期逾期贷款的罚息标准计算。据此，对原告要求被告按《个人房产抵押贷款合同》约定逾期贷款罚息利率支付逾期罚息的主张本院予以支持；同时，根据《中华人民共和国商业银行法》第三十八条“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率”和中国人民银行《贷款通则》第十三条“贷款利率的确定：贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》“三、关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明贷款利率水平上加收30％-50％；。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息”的规定，原、被告双方关于“逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%”的约定并未超出逾期罚息利率的上限，故对原告关于利息的计算方式本院予以支持。关于复利，合同约定被告未按时归还本息的，原告有权对应付未付的利息计收复利。该约定未违反国家金融主管部门关于利率、复利的强制性规定的。借款期限届满后不应再计收复利。因此，本院对原告主张的复利予以支持，时间以原告计算的时间为限，之后的复利不予支持。关于律师费。因《个人房产抵押贷款合同》对律师费问题已有明确约定，交行广西区分行除相应收费标准及授权委托书外，也提交了证明一审诉讼律师费已实际发生的律师费发票，对原告要求被告清偿为实现本案债权所支付律师代理费的诉讼请求本院予以支持。
二、被告关于谢璐、谢莹的责任承担问题《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。”被告谢璐、谢莹作为谢建新第一顺位继承人，应在其继承的谢建新的遗产范围内向原告承担清偿责任。
三、关于交行广西区分行抵押权实现问题根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”谢建新以其所有的位于南宁市××号裕丰·英伦3号楼1单元1401某号房屋进行抵押，并已办理抵押登记手续，抵押权已设立生效。故对原告要求对抵押物行使优先受偿权的主张本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十五条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，
判决如下：
一、被告黄小萍向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行偿还贷款本金560716.91元；
二、被告黄小萍向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行支付利息（计至2015年8月5日，利息为39281.63元、罚息和复利10843.2元；从2015年8月6日起至本案生效判决规定的履行期限最后一日止，以本金560716.91元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%计付逾期罚息，不再计算复利）；
三、被告黄小萍向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行支付律师费27434元；
四、原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行对位于南宁市佛子岭路10号裕丰·英伦3号楼1单元1401某号房屋（房屋他项权证号：邕房他证字第××号）折价或拍卖、变卖所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权；
五、被告谢璐在其继承的谢建新的遗产份额范围内对上述第一至三项债务承担连带清偿责任；
六、被告谢莹在其继承的谢建新的遗产份额范围内对上述第一至三项债务承担连带清偿责任。案件受理费10183元，由被告黄小萍、谢璐、谢莹共同负担。上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（收款单位：南宁市中级人民法院，账号：20×××28，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 马良政
人民陪审员 何 贞
人民陪审员 卢采频
二〇一六年五月九日
书 记 员 王梦茜《中华人民共和国合同法》第四十五条第一款当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国继承法》第三十三条《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 来自