广西壮族自治区扶绥县人民法院民 事 判 决 书（2016）桂1421民初341号原告玉泽安，农民。委托代理人许昆，广西扶绥县法律事务中心工作者。被告中国人寿保险股份有限公司扶绥支公司，住所地广西扶绥县新宁镇松江路20号。法定代表人赵志勇，总经理。委托代理人卢星宇，广西诺尔律师事务所律师。委托代理人罗月玲，广西诺尔律师事务所实习律师。
原告玉泽安与被告中国人寿保险股份有限公司扶绥支公司保险合同纠纷一案，本院于2016年2月26受理后，依法由
代理
审判员谭勤秋适用简易程序于2016年4月7日和2016年4月28日两次公开开庭审理。原告玉泽安及其委托代理人许昆，被告中国人寿保险股份有限公司扶绥支公司和委托代理人卢星宇、罗月玲均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告玉泽安诉称，2008年4、5月份，被告的业务员找到原告说参加中国人寿保险股份有限公司的“国寿美满一生年金保险（分红型）”的种种好处，并保证可以返还本金的情况下，将险种及交费年限、额度和参保所应得的收益告诉了原告。经被告再三追保，在未了解实际合同的情况下，于2008年6月4日，原告与被告签订了保险合同。至2015年6月，原告共向被告交保费35000元，但被告没有按双方的约定支付给原告参保所应得的收益，经原告多次追偿，但被告以种种理由不予支付，原告为了维护自己的合法权益，诉至人民法院，请求人民法院依法判令：1、解除原告与被告签订的分红型保险险合同：2、被告返还原告交纳保费人民币35000元及利息（利息分段从2008年6月5日起按中国人民银行同期同类贷款利率计至付清款项为止）；3、被告支付原告投保所产生的收益51239.30元；4、本案诉讼费由被告承担。
被告中国人寿保险股份有限公司扶绥支公司辩称，1、双方签订的保险合同是双方真实意思表示，被告已经将保险条款以及免责条款予以告知，原告作为具有民事行为能力人，其签订的合同对其具有约束力；原告可以解除合同，但是应当根据双方签订合同的第20条约定来处理。故原告请求无事实法律依据；2、保险公司已经根据合同约定支付生存金6873.6元；至于红利，因原告未到柜台办理领取手续，其累计红利1467.74元。综上，双方合同是合法有效的，原告诉请无事实法律依据。
经审理查明，2008年6月4日，原告以投保人的身份向被告申请投保国寿美满一生年金保险（分红型），被保险人为玉植良，并填写了编号为1001453600345800的《个人保险投保单》，该投保单载明：“险种：国寿美满一生年金保险（分红型）；保险金额7160元；保险期间：定期；交费期间：12年；标准保险费：5000元；交费方式：年交；交费形式：银行转帐；如投保分红保险，红利领取方式：未约定。”在“声明与授权”处载明：“1、贵公司已对保险合同的条款内容履行了说明义务，并对责任免除条款履行了明确说明义务。本人已仔细阅知，理解客户保障声明、产品说明书（仅限于分红、万能、投资连结保险）及保险条款尤其是责任免除、解除合同等规定，并同意遵守。所填投保单各项及告知事项均属事实并确无欺瞒。上述一切陈述及本声明将成为贵公司承保的依据，并作为保险合同的一部分，如有不实告知，贵公司有权解除合同，并对解除合同前发生的不负保险责任。2、本人谨此授权凡知道或拥有任何有关本人健康及其他情况的任何医生、医院、保险公司、其他机构人士，均可将有关资料提供给贵公司。此授权书的影印本也同样有效。”原告及被保险人在“声明与授权”处签字，被保险人玉植良由其监护人玉泽安在“声明与授权”处签字。原告同时填写了《分红保险声明书》，《分红保险声明书》载明：“尊敬的客户：你好！感谢您对我们的支持和厚爱。根据《保险法》的规定和保险条款的有关约定，为了进一步明确有关合同事项，更好地保护您的合法权益，您在购买我公司的分红保险时，请仔细阅读本声明书并签字，以表示您已经了解并同意如下内容：1、红利将于保单年生效对应日派发。2、分红保险的红利领取人为投保人。3、对于红利的派发，本公司作如下提示：（1）红利的多少根据当年度本公司分红保险的经营业绩确定。在《分红保险声明书》的“投保人声明”处载明：“业务员已对上述内容讲解清楚，本人对上述内容已了解并完全同意。本声明书将成为合同的组成部分。”原告在“投保人声明处”签字。被告同意承保后，向原告签发了保险单并送达了编号为2008-452127-00000052-6的《保险合同》，其中《保险单》载明：“合同号码：2008-452127-00000052-6xxx，投保单号：1001453600345800xxx，投保人：玉泽安，合同生效日期：2008年6月4日，被保险人：玉植良，险种名称：国寿美满一生年金保险（分红型），保险期间75年，标准保费：5000元。”《保险合同》约定：“第二条投保范围。凡出生三十日以上、六十周岁以下，身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其具体保险利益的人作为投保人向中国人寿保险股份有限公司（以下简称本公司）投保本保险。第三条保险责任开始。本合同自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日开始生效。除另有约定外，本合同生效的日期为本公司开始承保责任日期。第五条保险责任。在本合同保险期间内，本公司负下列保险责任：
一、自本合同生效之日起至被保险人年满七十四周岁的年生效对应日止，若被保险人生存，本公司每年在本合同的年生效对应日，按下列规定给付关爱年金：关爱年金=基本保险金额X交费期间（年数）X1%。第七条红利事项。在本合同保险期间内，在符合保险监督部门规定的前提下，本公司每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案，如果本公司确定本合同有红利分配，则该红利将分配给投保人。投保人在投保时可选择以下任何一种红利处理方式：
一、现金领取；
二、累积生息：红利保留在本公司。若投保人在投保时没有选定红利处理方式，本公司按累积生息方式办理。第二十条投保人解除合同的处理。本合同成立后，投保人可以要求解除本合同，投保人要求解除本合同时，应填写解除合同申请书，并提交保险合同、最近一次保险费交费凭证和投保人的户籍证明与身份证件。本合同自本公司接到解除合同申请书时终止。投保人于签收保险单后十日内要求解除本合同的，本公司于接到解除合同申请书之日起三十日内退还已收全部保险费，但已给付关爱年金或经本公司体检的，本公司有权扣除已给付的关爱年金和体检费。投保人于签收保险单十日后要求解除本合同，保险合同生效满二年以上且投保人已交足二年以上保险费的，本公司于接到解除合同申请书之日起三十日内退还本合同的现金价值；保险合同生效未满二年或投保人未交足二年保险费的，本公司在扣除本合同载明的手续费后，退还保险费。”原告自2008年起依约向被告支付了七年（或七期）的保费合计35000元，被告对原告交纳保费金额无异议。被告向原告提供其所有的账号为××、开户行为××扶绥县支行新宁分理处的存折，自2008年起至2015年，每年转入一笔金额为859.2元的生存金（关爱年金），总共金额6873.6元。后因原告与被告在保险期间收益和分红问题上产生分歧，原告认为被告没有按双方的约定支付给原告参保所应得的收益，原告为此诉至本院，提出诉请如前。被告则答辩如前。另查明，根据被告在庭上的确认，截止至庭审之日止，原告该份保险单的现金价值为15847.2元，红利为1467.74元。第一次庭审，原告玉泽安本人到庭参加诉讼，当庭否认其在《保险合同》、《分红保险声明书》上的签字，称所有的签字都不是本人所签，本人不知晓国寿美满一生年金保险（分红型）的内容及其特别提示的，出于谨慎考虑，维护各方当事人的合法权益，本院中止审理。在中止审理期间，本院曾告知原告代理人，如果认为签字不是原告所为，可以申请笔迹鉴定，但中止审理期间原告并没有申请笔迹签定，主动放弃其权力，在第二次庭审中没有提交不是原告本人所签的新证据，要承担举证不能的责任，这是其一。其二原告在起诉书中有这样一段描述：“经被告再三追保，在未了解实际合同的情况下，于2008年6月4日，原告与被告签订了保险合同”，这与其所称非本人所签自相矛盾的，综合这两点，合同上的签字认定为原告所为。
本院认为，关于国寿美满一生年金保险（分红型）合同的效力问题。原告称在合同签订时，被告存在销售误导的行为导致其在不了解该保险的情况下签订了保险合同。
本院认为，原告作为一名成年人，应当具备正常人的智力和辨识力，其对在神志清醒的情况下作出的民事行为，应当承担相应的民事责任。因此原告称被告存在销售误导的行为导致其在不了解该保险的情况下签订了保险合同和不知晓国寿美满一生年金保险（分红型）的内容及其特别提示的说法缺乏依据，本院不予采信。
原告与被告签订的国寿美满一生年金保险（分红型）合同属双方人的真实意思表示，主体适格，内容未悖法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方当事人人应恪守合同约定。根据《保险合同》的约定，在本合同保险期间内，自保险合同生效之日起至被保险年满七十四周岁的年生效对应日，若被保险人生存，被告应每年按“关爱年金=基本保险金额X交费期间（年数）X1%”的方式给付关爱年金我。对此，被告依《保险合同》约定，每年向原告账户中汇入的859.2元即为关爱年金，原告对每年收到生存金859.2元没有异议。同时《保险合同》约定，若投保人在投保时没有选定红利处理方式，本公司按累积生息方式办理，由于原告投保时未选择红利领取方式，所以被告依合同按累积生息方式将红利1467.74元存在原告名下，原告对红利三性有异议，但没有提出异议的理由。对于红利，结合《保险合同》第七条的约定内容来看，红利是保险公司根据上一会计年度的实际经营状况来确定的，这也就意味着对于投保人来说红利是不确定的利益，且选择累积生息方式领取红利要到保险公司柜面申请才可领取的，根据被告在庭上的确认，原告未领取的红利为1467.74元，原告可以向被告提出申请后领取。综上，在保险合同的履行过程中，被告并未存在违约行为，原告亦未提交相应的证据予以证实。现因原告提出解除保险合同且被告亦表示同意，本院予以支持。根据《保险合同》第二十条的约定保险合同生效满二年以上且投保人已交足二年以上保险费的，被告应向原告退还保险合同的现金价值，即15847.2元。对于退还现金价值的金额计算方式，原、被告双方产生争议，原告不认同被告的计算金额，即1000元标准保费交纳期数（或年数）对应的现金价值3169.44元乘以5倍等于15847.2元。原告辨称，退保计算方式，被告并未告知原告，在合同也没有显示出来，故对于现金价值表是未知的，应当按照我方的计算方式（详见原告现金计算表），现金价值为51239.3元。对于原告的异议，
本院认为，现金价值是作为解除合同时退还保费的依据，它是以每1000元标准保费为基数，以交纳保费的期数（或年数）对应的现金价值计算而来，就本案而言，原告交纳的标准保费为5000元，交纳期数（或年数）为7，所对应的现金价值是1000元标准保费对应现金价值的五倍等于15847.2元，原告的计算方式相对于原告投了七份标准保费为5000元的保单，对应期数（或期数）为7、6、5、4、3、2所对应的现金价值总和，这与实际投保不相符，也无法律依据。同时现金价值表是保险合同内容里一个重要组成部分，双方要共同遵守，原告在签订合同时间，对不清楚的地方有权向被告询问清楚后再签订，原告作为一名成年人，应当具备正常人的智力和辨识力，其对在神志清醒的情况下作出的民事行为，应当承担相应的民事责任。所以原告说法和退保计算方式缺乏依据，本院不予以采信，采信被告的主张。至于原告主张退还本金35000元，没有法律依据，不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第四十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，
判决如下：
一、解除原告玉泽安与被告中国人寿保险股份有限公司扶绥支公司签订的编号为2008-452127-00000052-6的《保险合同》；
二、被告中国人寿保险股份有限公司扶绥支公司向原告玉泽安退还保单现金价值15847.2元；
三、被告中国人寿保险股份有限公司扶绥支公司向原告玉泽安支付红利1467.74元；
四、驳回原告玉泽安的其他诉讼请求。案件受理费1956元，本案适用简易程序审理，减半收取978元，由中国人寿保险股份有限公司扶绥支公司负担489元，由原告玉泽安负担当489元。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效规定的履行期限最后一日起二年内向本院或本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或崇左市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于崇左市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费，逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。
代理
审判员 谭勤秋
二〇一六年五月九日
书 记 员 何雪梅附相关法律条文：《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第四十七条投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 来源：百度“”