四川省石棉县人民法院民 事 判 决 书（2015）石棉民初字第1480号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司石棉县支行，住所地四川省石棉县。
负责人：胡珣，系该支行行长。
委托代理人：古婧，女，汉族，生于1984年10月21日，住四川省成都市金牛区，系该行职员。
委托代理人：王函，女，藏族，生于1987年3月22日，住四川省石棉县，系该行职员。
被告：熊德富，男，汉族，生于1970年8月16日，农村居民，住四川省石棉。
被告：谢德琼，女，汉族，生于1973年11月29日，农村居民，住四川省石棉县。
被告：杨福兰，女，汉族，生于1972年10月22日，农村居民，住四川省石棉县。
被告:陈华，男，汉族，生于1971年8月25日，城镇居民，住四川省石棉县。
被告：苏孟蓉，女，汉族，生于1971年10月9日，城镇居民，住四川省石棉县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石棉县支行（以下简称：邮储银行石棉支行）与被告熊德富、谢德琼、杨福兰、陈华、苏孟蓉借款合同纠纷一案，本院于2015年12月21日受理，依法由
审判员张寒隽适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行石棉支行委托代理人古婧、王函，被告熊德富、杨福兰、陈华到庭参加诉讼，被告谢德琼、苏孟蓉经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称:2013年6月27日，被告熊德富、杨福兰、陈华与原告订立了《小额贷款联保协议书》,约定在任一被告向原告借款5万元限额内相互承担连带保证责任，被告谢德琼、苏孟蓉作为配偶在协议书上签字自愿承担共同还款和保证责任。被告熊德富、谢德琼于2013年6月27日与原告签订了《小额联保借款合同》，约定向原告借款5万元，借款期限为一年，双方约定了贷款利率、违约金、实现债权的费用负担及诉讼管辖等。合同签订后，原告于当日按照约定将5万元划到被告熊德富的账户上。但到了合同约定的还款期限，被告熊德富、谢德琼未按照合同履行还款清偿义务，被告杨福兰、陈华、苏孟蓉也未履行相应的保证责任。原告为实现债权，支付了诉讼费，按照合同约定，应由被告承担。现原告根据原、被告签订的合同及附件和《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》及其解释、《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国民事诉讼法》等相关规定，向法院提起诉讼，请求1、被告熊德富、谢德琼清偿拖欠原告的贷款本金50000元，以及按照借款合同的约定支付借款逾期之日起至本息全部还清之日止的利息、罚息及复利；2、被告熊德富、谢德琼承担本案诉讼费；3、被告杨福兰、陈华、苏孟蓉对杨福兰的以上债权承担连带保证责任。
被告熊德富辩称：被告贷款时不知道是联保，否则是不会贷款的。贷出的款被告也没看到过，卡也不知道在哪里。原告要拿到钱必须把华文均找到，钱是华文均借的，使用人也是华文均。
被告杨福兰辩称:各被告连面都没有见过，让签字就签了。被告告知邮政工作人员贷款是还不起的，但他们却说不存在，这只是过程问题，所以被告才签字贷的款。
被告陈华辩称：签订协议时是三家联保，由合作社担保，因此应当追加合作社为被告。所贷的钱也是合作社在使用。同时，贷款是用于发展草科鸡产业，并且政府承诺贴息，政府贴息贴在哪里，罚息，复利是否正确。故应由合作社承担责任。原告为证明自己的诉讼主张，向本院提交以下证据：1、原告营业执照、组织机构代码证、负责人身份证明、被告身份证复印件、结婚证复印件等，拟证明原、被告身份情况；2、《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》一份，拟证明各被告自愿组成联保小组，三人互为连带责任保证人，同时配偶知晓并同意其行为并承诺承担连带保证责任；3、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款申请表》一份，拟证明被告向原告申请借款；4、《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》一份，拟证明原、被告借款合同关系成立；5、《中国邮政储蓄银行个人信贷分期还款计划表》一份，拟证明被告应履行的还款义务；6、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》各一份，拟证明原告已履行合同义务，发放贷款至被告账户；7、《还款流水详情》、贷款结算试算各一份，拟证明被告已偿还本息和未还本息金额。被告熊德富对原告提交的证据没有异议。被告杨福兰对原告提交的证据的质证意见为：除签名是被告本人所签外，合同中的内容均非被告填写。钱是华文均所借，被告未看到过借款，也未支付过利息。被告陈华对原告提交的证据真实性无异议，其余意见与杨福兰一致。被告熊德富、杨福兰、陈华未向本院提交证据。被告谢德琼、苏孟蓉经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及证据。
经审理查明：2013年6月27日，原告邮储银行石棉支行（甲方）与被告陈华、苏孟蓉、熊德富、谢德琼、杨福兰（乙方）签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，该合同主要约定：
一、乙方成员共三人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”原则，成立联保小组。推选陈华为联保小组牵头人……二、从2013年6月26日起至2016年6月26日止，甲方（贷款人）可以根据乙方任一小组成员申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元（大写：伍万元整）且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币150000元（大写：壹拾伍万元整）内发放贷款。
三、乙方（联保小组成员）任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。
四、作为保证人的联保小组成员的权利义务：（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；（二）作为保证人的联保小组成员同意：在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元（大写：伍万元整）且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币150000元（大写：壹拾伍万元整），无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；（三）根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；（四）保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用……。
五、乙方配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。乙方及其配偶已阅读本协议的所有条款，其中标注为粗体的为甲方特别提请乙方及配偶注意的关键条款。应乙方及其配偶的要求，甲方已就本协议条款做了详细的说明。乙方及其配偶对本协议条款的含义及相应法律后果已全部知晓并充分理解。甲方邮储银行石棉支行加盖公章、乙方被告熊德富及其配偶谢德琼、杨福兰、陈华及其配偶苏孟蓉签名及捺印。2013年6月27日，被告熊德富、谢德琼（乙方）与原告邮储银行石棉支行（甲方）签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，该合同主要约定：
一、甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户名称：熊德富，账号：6215996771000136226。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户……二、借款人熊德富向贷款人邮储银行石棉支行借款50000元，借款期限12个月（自2013年6月至2014年6月）；借款利率为：年利率15.66%；
三、贷款资金的支付管理：本借款合同项下的借款支付采用借款人自主支付，指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合约定用途的借款人交易对象；
四、还款方式。甲乙双方商定，自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息。还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日。乙方自愿按阶段性等额本息还款法：借款前十个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。
五、违约责任（一）乙方违约1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50%的罚息。……3、不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。4、乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因乙方违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和乙方所有其他应付费用等内容。合同后附借款人签字确认的还款计划表，约定2013年6月27日至2014年4月27日期间仅支付利息，2014年4月27日至2014年5月27日期间除支付利息外应偿还本金24837.93元，2014年5月27日至2014年6月27日期间除支付利息外应偿还本金25162.07元。合同签订后，邮储银行石棉支行于同日向被告熊德富、谢德琼发放贷款50000元，并汇入熊德富设立在邮储银行石棉支行的账号为6215996771000136226的账户内。该借款到期后，被告熊德富、谢德琼未按约定给付全部借款利息，也未偿还借款本金，被告杨福兰、陈华、苏孟蓉也未履行保证责任，原告诉至法院，提出其上述诉讼请求。另查明，从借款之日起至2014年4月27日止的利息被告熊德富、谢德琼已结清。上述事实有原告邮储银行石棉支行与被告签订的《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款申请表》、《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》、《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人信贷分期还款计划表》、《还款流水详情》及当事人当庭陈述等证据为证，经庭审质证，本院予以确认。
本院认为，原告邮储银行石棉支行与被告熊德富、谢德琼签订的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律规定，合同合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”之规定，双方应当依照合同约定履行义务。原告邮储银行石棉支行依照《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》约定向被告熊德富、谢德琼发放贷款50000元，已履行了合同义务。被告熊德富、谢德琼也应按合同约定偿还借款本息，但被告偿还部分利息后未按约定偿还借款本金及利息，已构成违约，应当承担违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”之规定，被告熊德富、谢德琼应承担继续履行合同的责任，偿还借款本金及支付利息。因此，对原告主张偿还借款本金及支付借款期内的利息的诉讼请求，本院予以支持；对原告要求支付到期后的利息不符合中国人民银行关于计收利息的规定，本院不予支持。对原告主张的罚息、复利，
本院认为，《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》中明确约定了逾期偿付贷款利息计收复利、逾期还款计收罚息，该约定不违反法律强制性规定，被告熊德富、谢德琼应承担支付罚息、复利的违约责任，但罚息和复利的计收应符合中国人民银行关于计收罚息和复利的规定，因此，对原告的该主张，本院予以部分支持，由被告熊德富、谢德琼支付借款到期后的罚息和借款期间的复利。对原告邮储银行石棉支行要求被告杨福兰、陈华、苏孟蓉对被告熊德富、谢德琼的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，
本院认为，被告熊德富、谢德琼、杨福兰、陈华、苏孟蓉与原告邮政储蓄银行石棉县支行签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》约定为最高额连带保证，保证范围为借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约为实现债权而支付的费用（包括诉讼费等费用）和借款人所有其他应付费用，该合同内容系双方当事人真实意思表示，合同合法有效。按照合同约定及《担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”之规定，保证人杨福兰、陈华、苏孟蓉在主债务人熊德富、谢德琼、到期不履行主债务时，有义务在其约定的保证范围内就熊德富、谢德琼的债务承担连带清偿责任。杨福兰、陈华、苏孟蓉在其约定范围内代熊德富、谢德琼清偿后，可以就其清偿的债务向熊德富、谢德琼追偿。被告谢德琼、苏孟蓉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为怠于行使自身的诉讼权利，由此产生的不利法律后果应由自己承担，不影响案件的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席
判决如下：
一、被告熊德富、谢德琼于本判决生效后三十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石棉县支行借款本金50000元及利息、罚息、复利（其中，利息以50000元为基数按年利率15.66%从2014年4月28日起计算至2014年5月27日止，以25162.07元为基数按年利率15.66%从2014年5月28日计算至2014年6月27日止；罚息以24837.93元为基数按年利率15.66%加收50%之利率自2014年5月28日起计算至本判决确定的履行给付之日止，罚息以25162.07元为基数按年利率15.66%加收50%之利率自2014年6月28日起计算至本判决确定的履行给付之日止；复利按本项确定的罚息利率从欠息之日起计算至2014年6月27日止）；
二、被告杨福兰、陈华、苏孟蓉对上述债务承担连带清偿责任；
三、被告杨福兰、陈华、苏孟蓉承担保证责任后，有权在其承担的清偿责任范围内向被告熊德富、谢德琼追偿；
四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石棉县支行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1472元，减半收取736元，由被告熊德富、谢德琼、杨福兰、陈华、苏孟蓉共同负担。被告负担的案件受理费已由原告预交，在本案执行时由被告支付原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于雅安市中级人民法院。
审判员 张寒隽
二〇一六年二月二十五日
书记员 冉尹忠 关注公众号“”