广西壮族自治区南宁市邕宁区人民法院民 事 判 决 书（2015）邕民二初字第222号
原告：中国工商银行股份有限公司南宁市邕宁支行。代表人：陆世文，该支行行长。
委托代理人：梁科，北京市鼎业律师事务所广西分所律师。
委托代理人：韦毅，北京市鼎业律师事务所广西分所律师。
被告：陈洪烽。
原告中国工商银行股份有限公司南宁市邕宁支行（以下简称工行邕宁支行）与被告陈洪烽金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月24日受理后，依法由
审判员梁秋云适用简易程序，于2015年12月29日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人梁科和韦毅、被告陈洪烽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行邕宁支行诉称：2011年6月22日原告与被告签订一份编号B:〔B〕字〔邕〕行〔邕宁〕支行〔2011〕年〔0328〕号《个人借款/担保合同》，借款金额为360000元，借款期限从2011年7月11日至2O26年7月11日止。借款用途为购置消费品。若借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及产生的利息、罚息以及其他费用，直至解除合同。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物。订立和履行本合同所需要的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人及抵押人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。其后，被告以其所有的青秀区××路×号××小区×栋×单元×号房屋（邕房权证字第××号）抵押给原告作为贷款担保，并在南宁市房屋产权交易中心办理了抵押登记，并获得房屋他项权证（邕房他证字第××号）。合同签订后，原告依借款合同的约定履行了借款的义务。被告亦签署了借到原告360000元的借款凭证。但被告至2015年11月13日止，已经连续32期未能按时偿还借款本息，经原告多次催收，被告至今未能按合同约定归还借款本息，被告的行为己经严重违反合同约定，构成违约。根据法律规定和合同的约定，被告应向原告清偿全部剩余贷款本金和相关利息、罚息并承担本案的律师费。为保护原告的合法权益，特诉至法院，请求判令：
一、解除原告与被告签订的合同编号B:〔B〕字〔邕〕行〔邕宁〕支行〔2011〕年〔0328〕号的《个人借款/担保合同》；
二、被告偿还原告贷款本金337555.98元、利息76367.55元（利息暂计至2015年11月13日，以后按《个人借款/担保合同》计算至实际清偿完毕之日止）；
三、被告赔偿原告律师费18659元；
四、原告有权以被告所有的位于青秀区××路×号××小区×栋×单元×号房屋（邕房权证字第××号）折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿；
五、被告赔偿原告因催收产生的公告费157.36元；
六、本案诉讼费用由被告承担。原告庭审补充：诉请第二项的利息包含借款期利息、逾期罚息和复利。借款期利息按合同约定的按月等额本息还款法及中国人民银行贷款基准利率上浮15.1%计付。逾期罚息以逾期本金为基数，按合同约定的借款利率加收30%计付。复利以逾期罚息和未付正常借款期利息为基数，按合同约定的借款利率加收30%计付。利息均自2013年3月11日起开始计算。原告向本院提供的证据及主张证明的内容：1.被告身份证复印件，证明被告的身份情况和主体资格；2.个人借款/担保合同，证明被告向原告借款并作相关约定的事实；3.房屋他项权证，证明原告对被告用于抵押的房屋享有抵押权的事实；4.中国工商银行借款凭证，证明原告已向被告发放贷款的事实；5.贷款借据详细信息2份（2015年7月16日、2015年11月13日系统打印），证明截至2015年7月16日、2015年11月13日被告贷款还款和欠款明细；6.委托代理合同、广西增值税普通发票（律师费）,证明原告就本案委托律师进行诉讼并签订委托代理合同及支出律师费的事实；8.违约贷款催收通告、广西壮族自治区南宁市服务业、娱乐业、文化体育业专用发票（公告费），证明原告在贷款过程中向被告催告还款并支出公告费的事实；9.广西银监局关于同意中国工商银行南宁市衡阳东路支行变更营业场所及名称的批复、关于转发广西银监局同意中国工商银行南宁市衡阳东路支行变更营业场所及名称批复的通知，证明本案贷款发放时中国工商银行股份有限公司南宁市良庆支行由原告管理的事实。
被告陈洪烽辩称：
一、对原告陈述的事实和理由以及利息计算方式均无异议；
二、希望原告给被告一些时间，由被告先偿付拖欠的借款本息。希望能继续履行合同，不同意解除合同；
三、律师费数额太多，希望原告能够减少律师费；
四、不同意折价或者拍卖、变卖抵押的房屋；
五、同意支付公告费157.36元。被告未向本院提供证据。经庭审举证质证，被告对原告提供的证据1-8均无异议，对证据9意见是由法院认定。
本院认为原告提供的证据均真实合法有效，且与本案有关联性，可以作为本案事实认定的依据。本案争议焦点：
一、原告与被告签订的《个人借款/担保合同》应否解除，原告要求被告偿还借款本金337555.98元、支付利息有何事实和法律依据，利息（包括借款期利息、罚息和复利）如何计算；
二、原告要求被告赔偿律师费18659元有何事实和法律依据，律师费如何计算；
三、原告要求对处置被告用于抵押的房屋所得价款优先受偿有何事实和法律依据。根据上述确认的证据和当事人在庭审中的陈述，
本院查明案件事实如下：2011年6月22日，原告工行邕宁支行（称贷款人、抵押权人）与被告陈洪烽（称借款人、抵押人）签订一份编号为B:〔B〕字〔邕〕行〔邕宁〕支行〔2011〕年〔0328〕号《个人借款/担保合同》，主要约定：借款人向贷款人贷款360000元，用途为购置耐用消费品，贷款担保方式为抵押，贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15.1%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；贷款利息自实际放款日起计算；借款人按按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，每月本息还款额=贷款本金×月利率×（1＋月利率）还款月数÷[（1＋月利率）还款月数－1]，还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在合同约定的利率基础上加收30%确定。贷款利率进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，变动周期与利率变动周期一致；借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，或者连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，或者解除本合同，或者要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物，等等。原告在合同落款的“贷款人”处盖章，被告在“借款人”和“抵押人”处签名。合同所附《抵押物清单》载明：抵押人陈洪烽，建筑面积87.47平方米，抵押物价值532342元，房产权属证书编号邕房权证字第××号，房产地址××路××号××小区×栋×单元×号房。2011年7月5日该抵押房产在南宁市房屋产权交易中心办理了抵押登记手续，邕房他证字第××号《房屋他项权证》记载房屋他项权利人为中国工商银行股份有限公司南宁市邕宁支行，房屋坐落××区××路×号××小区×栋×单元×号。2011年7月11日，原告工行邕宁支行管理的中国工商银行股份有限公司南宁市良庆支行向被告陈洪烽发放了贷款360000元。贷款发放后，被告陆续偿付部分借款本金和利息，但自2013年3月起未能按合同约定按期足额偿付，截至原告起诉前的2015年7月16日，已连续逾期28期，累计逾期47期，积欠利息（包括借款期利息、复利和罚息）65991.32元，尚欠原告到期及未到期借款本金337555.98元。截至原告起诉前的2015年11月13日，被告仅偿还借款本金22444.02元及利息（包括借款期利息、复利和罚息）50116.04元，已连续逾期32期，累计逾期51期，积欠本金43578.18元和利息（包括借款期利息、复利和罚息）73767.55元，尚欠原告到期及未到期借款本金337555.98元。2015年11月13日后至开庭审理之日，被告陈洪烽未偿付任何借款本息，尚欠原告到期及未到期借款本金337555.98元。2012年2月24日，原告工行邕宁支行的上级中国工商银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部通过《南国早报》统一向包括被告陈洪烽在内的242名借款人发出《违约贷款催收通告》。因刊登通告，该分行营业部向报刊支付了公告费共计38080元，按242名债务人核算，每名应均担157.36元。2015年11月原告委托北京市鼎业律师事务所广西分所向被告陈洪烽追索本案贷款，并与该所签订《委托代理合同》由其代理本案诉讼。该律师事务所依据现行《广西壮族自治区律师服务收费管理实施办法》和《广西壮族自治区律师服务收费标准》，以诉讼标的403547.30元（截至2015年7月16日尚欠到期和未到期借款本金337555.98元＋累欠利息65991.32元）为基数，分段累计收取一审诉讼程序的律师服务费为18659元（10万×5%＋303547.30元×4.5%）。2015年9月22日该律师事务所向原告出具了收取律师费18659元的增值税发票。该律师事务所指派的律师梁科和韦毅参加了本案诉讼活动。
本院认为：2011年6月22日原告工行邕宁支行与被告陈洪烽签订的《个人借款/担保合同》（包含金融借款合同关系、抵押合同关系）是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。抵押合同约定的抵押物已依法办理了抵押登记，抵押发生法律效力。合同成立后，双方均应按合同的约定履行义务。
一、关于原告与被告签订的《个人借款/担保合同》应否解除，被告应否偿还借款本金337555.98元、支付利息以及利息（包括借款期利息、复利和罚息）如何计算的问题。原告工行邕宁支行向被告陈洪烽发放贷款后，被告未能按合同约定按期足额偿付借款本息，至原告起诉前的2015年11月13日已连续逾期32期，累计逾期51期。该日后至开庭审理之日，被告也未偿付任何借款本息，已构成根本性违约，原告有权依合同约定解除合同、宣布合同提前到期或者提前收回到期和未到期的全部贷款，并按合同约定计收利息（包括借款期利息、复利和罚息）。故对原告要求解除与被告陈洪烽签订的《个人借款/担保合同》的诉讼请求，本院予以支持。本案合同自本案判决生效之日起解除。至开庭审理之日被告陈洪烽尚欠原告到期及未到期借款本金337555.98元，应予偿还，原告要求被告陈洪烽偿还借款本金337555.98元的诉讼请求，本院予以支持。关于借款期利息、复利和罚息计付问题，计至2015年11月13日，被告陈洪烽尚累欠原告借款利息（包括借款期利息、复利和罚息）76367.55元，应支付给原告。此外，2015年11月14日起产生的借款期利息、罚息、复利仍应按合同约定计付给原告，具体计算方法：2015年11月14日起至本案判决生效之日止的借款期利息按合同约定的计算方法和中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮15.1%计付；2015年11月14日起至本案判决生效之日止的逾期罚息以各期逾期借款本金为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮15.1%再加收30%计付；2015年11月14日起至本案判决生效之日止的复利以应付未付借款利息为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮15.1%再加收30%计付。本案判决生效之日起至生效判决确定的履行期限最后一日止产生的利息属于逾期债务利息，应以实欠借款本息为基数，按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率计付，此期间的借款期利息、逾期罚息和复利不再计付。
二、关于原告要求被告陈洪烽赔偿律师费18659元、公告费157.36元的问题。因被告陈洪烽未按期偿付借款本息，原告方通过报刊刊登催款通告并支付了公告费，按被通告借款人均摊，每借款人为157.36元。亦因被告陈洪烽未按期偿付借款本息，原告向法院提起诉讼并委托北京市鼎业律师事务所广西分所代理本案，实际向该所支付了律师服务费18659元。该两项费用均是原告为实现债权而发生的费用，且计付公告费公平合理、计付律师服务费合法合理，原告有权依合同约定要求被告陈洪烽赔付。故对原告要求被告陈洪烽赔偿催款公告费157.36及律师服务费18659元的诉讼请求，本院予以支持。
三、关于原告要求对处置被告陈洪烽用于抵押的房屋所得价款优先受偿的问题。被告陈洪烽以南宁市青秀区××路×号××小区×栋×单元×号房屋作借款抵押，并办理了抵押登记手续，抵押已发生法律效力。在履行本案合同过程中，被告陈洪烽未按期偿付借款本息，发生了合同约定解除合同、提前收回借款本息的情形，原告依合同约定和法律规定可提前行使担保物权，故原告可就依法处置抵押财产所得价款优先受偿。对原告该项诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十四条第（三）项、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条的规定，
判决如下：
一、原告中国工商银行股份有限公司南宁市邕宁支行与被告陈洪烽于2011年6月22日签订的编号为B:〔B〕字〔邕〕行〔邕宁〕支行〔2011〕年〔0328〕号的《个人借款/担保合同》于本案判决生效之日起解除；
二、被告陈洪烽向原告中国工商银行股份有限公司南宁市邕宁支行偿还借款本金337555.98元；
三、被告陈洪烽向原告中国工商银行股份有限公司南宁市邕宁支行支付借款利息（计算方法：截至2015年11月13日累欠借款期利息、逾期罚息和复利共76367.55元；2015年11月14日起至本案判决生效之日止的借款期利息按合同约定的计算方法和中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮15.1%计付；2015年11月14日起至本案判决生效之日止的逾期罚息以各期逾期借款本金为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮15.1%再加收30%计付；2015年11月14日起至本案判决生效之日止的复利以应付未付借款利息为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮15.1%再加收30%计付；本案判决生效之日起至生效判决确定的履行期限最后一日止的逾期债务利息，以实欠借款本息为基数，按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率计付）；
四、被告陈洪烽向原告中国工商银行股份有限公司南宁市邕宁支行赔付律师服务费18659元；
五、被告陈洪烽向原告中国工商银行股份有限公司南宁市邕宁支行赔付公告费157.36元；
六、原告中国工商银行股份有限公司南宁市邕宁支行就被告陈洪烽上述债务，有权对处置被告陈洪烽用于抵押的位于南宁市青秀区××路×号××小区×栋×单元×号房屋（房屋所有权证号邕房权证字第××号、房屋他项权证号邕房他证字第××号）所得价款优先受偿。案件受理费7792元，按适用简易程序审理规定减半收取为3896元（原告已预交），由被告陈洪烽负担。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。逾期履行则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区南宁市中级人民法院，同时在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费（款汇：南宁市中级人民法院诉讼费专户；开户行：中国农业银行古城支行南宁市竹溪分理处；帐号：××），逾期不交也不提出缓交、减交和免交申请的，则按自动撤回上诉处理。
审判员 梁秋云
二〇一六年二月二十二日
书记员 王 琳附相关法律条文：
一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条第三项有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条第一款第（一）项债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 来自