广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0784民初146号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司鹤山市支行，地址：广东省鹤山市，组织机构代码：。
负责人：简春林，该行行长。
委托代理人：郭仲平，男，住广东省鹤山市，系该行员工。
被告：钟育兴，男，汉族，住广东省鹤山市，公民身份号码：0038。
被告：欧海花，女，汉族，住广东省鹤山市，公民身份号码：3162。
被告：吕学文，男，汉族，住广东省鹤山市，公民身份号码：1875。
被告：张宝慧，女，汉族，住广东省鹤山市，公民身份号码：3346。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鹤山市支行（以下简称“邮政储蓄银行”）诉被告钟育兴、欧海花、吕学文、张宝慧金融借款合同纠纷一案，本院于2015年12月24日立案受理后，依法由
审判员古辉林适用简易程序独任进行审判，于2016年2月17日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人郭仲平和被告吕学文到庭参加诉讼，被告钟育兴、欧海花、张宝慧经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，故本案是缺席审理，现已审理终结。
原告邮政储蓄银行诉称：2011年12月7日，被告钟育兴与原告签订440784111126327156号《小额联保借款合同》，合同约定：原告向被告发放贷款人民币3.9万元，用于购买饲料，贷款期限自2011年12月7日至2012年12月7日，年利率15.30%，采用宽限期为9个月的阶段性等额本息还款法。被告吕学文、张宝慧作为联保人对本合同项下贷款本息、违约金以及实现债权的费用提供连带责任保证。2011年12月7日原告依约向被告钟育兴发放贷款人民币3.9万元。被告钟育兴借款后，原告发现其违反《小额联保借款合同》第十三条以下（二）乙方违反借款合同或资信状况恶化……；第十四条以下（一）1.乙方不按期归还借款本金的……；4.乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款……。被告钟育兴借款后，于2012年1月7日至2013年7月1日已偿还原告本金1586.06元及利息5055.41元，被告钟育兴和共同借款人欧海花尚应归还借款本金37413.94元，利息及罚息21763.59元，本息合计59177.53元（利息及罚息暂计至2015年12月1日）。为此，原告诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告签订的合同编号为440784111126327156的《小额联保借款合同》；2、判令被告钟育兴和共同借款人欧海花归还借款本金37413.94元，利息及罚息21763.59元，本息合计59177.53元（利息及罚息暂计算至2015年12月1日，从次日起仍按原《小额联保借款合同》约定计算至还清时为止）；3、判令被告吕学文、张宝慧对被告钟育兴的上述债务承担连带清偿责任；4、判令被告承担本案诉讼费及其他实现债权的费用。原告为其主张在举证期限内提供的证据并认为所证明的事实有：证据1、《小额联保借款合同》复印件1份，证明原告与被告钟育兴就贷款人民币3.9万元的事宜达成协议。证据2、《小额贷款联保协议书》复印件1份，证明被告吕学文、张宝慧对原告发放的贷款提供连带保证责任，保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及原告实现债权的其他费用。证据3、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款申请表》复印件1份，证明被告钟育兴、欧海花向原告申请贷款的事实。证据4、《婚姻证明》复印件2份，证明被告钟育兴与欧海花、吕学文与张宝慧是夫妻关系，并共同承担借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及原告实现债权的其他费用。证据5、《个人贷款放款单》、《个人贷款借据》复印件各1份，证明原告依约向被告钟育兴发放贷款人民币3.9万元。证据6、《钟育兴欠款清单》复印件1份，证明被告钟育兴欠原告借款本息的情况。证据7、《还款记录》复印件1份，证明被告钟育兴还款的情况。证据8、《身份证》复印件4份，证明四被告的诉讼主体资格。庭审中，原告出示证据1、2、3、5的原件，复印件经核对与原件无异。
被告吕学文辩称：原告所诉属实，但由于涉案借款的保证期间已经届满，故保证人无需再承担保证责任。被告吕学文为其辩解在举证期限内提供的证据及认为所证明的事实有：证据1、《身份证》、《户口簿》复印件各1份，证明被告吕学文的诉讼主体资格。被告钟育兴、欧海花、张宝慧既无答辩，也无在举证期限内提供证据。经开庭质证，被告吕学文对原告提供的证据1-8均无异议；原告对被告吕学文所提供的证据1也无异议。被告钟育兴、欧海花、张宝慧在举证期限内无提供证据，又无出庭辨认原告和被告吕学文提供的证据，视为放弃举证、质证、辩证的权利。原告保证了其提供的证据的真实性，本案又无其他证据足以推翻原告提供的证据，故本院对原告提供的证据的真实性予以确认，并结合庭审笔录，作为认定本案事实的依据。
经审理查明：2011年12月7日，被告钟育兴、欧海花、吕学文、张宝慧、陆清、钟少芳为乙方（联保小组成员及配偶），原告邮政储蓄银行为甲方，双方签订了一份《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定：乙方成员自愿遵循“自愿组合，诚实守信，风险共担”的原则，成立联保小组，推选钟育兴为联保小组牵头人；从2011年12月7日起至2013年12月7日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币40000元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币120000元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和甲方所有其他应付费用；乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。2011年12月5日，被告钟育兴为申请人，被告欧海花为申请人配偶，两人填写并向原告递交了《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》，以购买饲料为由向原告申请贷款39000元。同年12月7日，被告钟育兴、欧海花为借款人，原告为贷款人，双方签订了一份编号为440784111126327156的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，合同约定：被告钟育兴、欧海花向原告借款39000元用于购买饲料；贷款期限12个月，从2011年12月至2012年12月，实际放款日与还款日以借款借据为准；贷款年利率为15.30%；还款方式为阶段性等额本息还款法：借款前九个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；若乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；若不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。合同还约定了若被告违反合同或资信状况恶化，原告有权提前收回贷款等条款。借款合同签订后，原告即于当日依合同约定将借款39000元通过转账放款到被告钟育兴的账户上，但其后被告钟育兴和欧海花并无按照合同约定偿还借款本息给原告。至2015年12月1日，被告钟育兴、欧海花仍欠原告借款本金37413.94元，利息及罚息21763.59元，本息合计59177.53元。就上述欠款，原告经追收未果于2015年12月24日诉至本院。
本院认为：本案为金融借款合同纠纷。
原告与被告钟育兴、欧海花签订的《小额联保借款合同》以及原告与被告钟育兴、欧海花、吕学文、张宝慧、陆清、钟少芳云签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》均是各方当事人真实的意思表示，且无违反法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，各方当事人应当按照合同约定和法律规定履行各自的义务。原告已按照合同约定将贷款39000元发放给被告钟育兴和欧海花，则被告钟育兴、欧海花应按照合同约定还本付息给原告；但被告钟育兴、欧海花没有依约履行还本付息义务，其行为已构成违约，依法应承担相应的违约责任。为此，被告钟育兴、欧海花欠原告的借款本金37413.94元、利息和罚息21763.59元（利息和罚息暂计至2015年12月1日）应偿还给原告，并应依约支付自2015年12月2日起计算的利息和罚息。对于原告要求被告吕学文、张宝慧对涉案债务承担连带清偿责任的问题。由于涉案的联保协议书中约定的保证期间是从借款之日起至借款到期后两年，而本案借款到期日为2012年12月7日，保证期间至2014年12月7日已届满，原告于2015年12月24日才提起本案诉讼，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”的规定，原告现要求被告吕学文、张宝慧承担保证责任，理据不充分，本院不予支持。至于原告请求解除双方签订的《小额联保借款合同》，因该借款合同的期限现已届满，没有解除的必要，原告的该诉讼请求，本院不予支持。被告钟育兴、欧海花、张宝慧经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本案可缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十六条第二款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，
判决如下：
一、被告钟育兴、欧海花于本判决生效之日起十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鹤山市支行归还借款本金37413.94元并支付相应的利息及罚息（暂计至2015年12月1日的利息和罚息共为21763.59元；从2015年12月2日起至本判决确定付款日止的利息和罚息，以实欠借款本金为基数，按原告与被告钟育兴、欧海花签订的合同编号为440784111126327156的《小额联保借款合同》约定的计算方法另行计付）。
二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鹤山市支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费640元（已减半收取），由被告钟育兴、欧海花共同负担（受理费原告已预交，被告钟育兴、欧海花负担的受理费在给付欠款时一并付给原告，本院不再收退）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服一审判决部分上诉请求金额向江门市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审判员 古辉林
二〇一六年二月二十二日
书记员 黄碧玲 关注微信公众号“”