广西壮族自治区钦州市钦北区人民法院民 事 判 决 书（2016）桂0703民初53号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区钦州市分行，住所地钦州市永福西大街50号。代表人骆梦曼，该分行行长。委托代理人张振龙，广西华际律师事务所律师。委托代理人王永辉，广西华际律师事务所律师。被告杨启琬，农民。被告包永梅，农民。委托代理人杨启琬（系包永梅的丈夫），农民。被告余居旭，居民。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区钦州市分行与被告杨启琬、包永梅、余居旭金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月10日受理后，依法由
审判员唐光前适用简易程序于2016年1月18日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人张振龙，被告杨启琬及被告包永梅的委托代理人杨启琬和被告余居旭均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2012年1月19日，原告与被告杨启琬签订一份编号为450701211050980345的《个人额度借款合同》，约定原告向被告杨启琬提供可以循环使用的借款额度65万元，有效期间为7年，即自2011年5月31日至2017年5月31日；期间内只要被告杨启琬未偿还的借款本金金额不超过借款额度，被告杨启琬可以连续申请借款；被告杨启琬未按时还清借款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率计收罚息和复利，且原告有权宣布全部贷款提前到期，被告杨启琬应当立即全部清偿。同日，原告与被告余居旭签订一份《个人额度借款抵押合同》，约定被告余居旭以其位于钦州市钦州湾大道东侧广利水小区的房屋［房产证号：钦房权证钦城区字第××号，建筑面积523.74平方米；土地使用权证号为钦国用（2002）字第AO818号］一栋为《个人额度借款合同》项下债务提供担保，担保总价值为1144200元。担保期限自2011年5月31日起至2017年5月31日止，担保范围包括本金、利息、违约金、赔偿金和实现债权的全部费用。同年6月1日，双方办理了抵押物登记手续，原告领取了房屋他项权证（证号：钦房他证钦他字第2011023**号）。2014年1月2日，被告杨启琬支用额度借款160000元，期限从2014年1月2日至2017年1月2日，年利率为7.995%，还款方式采用阶段性等额本息还款法；每月偿还一期，前十一期只付利息不还本金，付息金额从994.93元至1101.53元不等；第十二期到第三十六期每期还款6969.04元。被告杨启琬借款后未按还款计划表还本付息，至2015年2月27日止已欠借款本金154096.96元及利息1796.87元。2014年1月4日，被告杨启琬支用额度借款130000元，期限从2014年1月4日至2017年1月4日，年利率为7.995%，还款方式采用阶段性等额本息还款法；每月偿还一期，前十一期只付利息不还本金，付息金额从808.38元至895.00元不等；第十二期到第三十六期每期还款5662.34元。被告杨启琬借款后未能按还款计划表还本付息，至2015年2月27日止已欠借款本金130000元及利息1960.37元。2014年1月5日，被告杨启琬支用额度借款190000元，期限从2014年1月5日至2017年1月5日，年利率为7.995%，还款方式采用阶段性等额本息还款法；每月偿还一期，前十一期只付利息不还本金，付息金额从1181.48元至1308.07元不等；第十二期到第三十六期每期还款8275.73元。被告杨启琬借款后未能按还款计划表还本付息，至2015年2月27日止已欠借款本金190000元及利息3458.47元。2015年2月1日，原告与广西华际律师事务所签订《风险代理合同》，委托该所代理抵押类贷款案件，代理费按实际回收贷款本息的8%支付。按此标准，原告需支付本案律师代理费38505元。被告杨启琬未按合同约定归还借款本息，已构成违约。按合同约定，原告有权宣布全部贷款提前到期，并要求被告归还原告借款本金并支付利息、罚息，赔偿原告因起诉而支出的律师代理费。被告余居旭以房屋作抵押，原告依法对抵押房屋享有优先受偿权。
被告杨启琬与被告包永梅属于夫妻关系，借款发生于夫妻关系存续期间，依法应当认定为夫妻共同债务，由夫妻双方共同偿还。为维护原告的合法权益，请求人民法院判决：1、解除原告与被告杨启琬于2011年5月31日签订的《个人额度借款合同》；2、被告杨启琬、包永梅共同偿还借款本金474096.96元及利息7215.71元（利息已计至2015年2月27日，以后按借款合同约定利率另计）；3、被告杨启琬、包永梅共同赔偿原告律师代理费38505元；4、原告对被告余居旭提供的抵押物即位于钦州市钦州湾大道东侧广利水小区的房屋［房产证号：钦房权证钦城区字第××号，建筑面积523.74平方米；土地使用权证号：钦国用（2002）字第AO818号，土地使用权面积103.5平方米］以协议作价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权。原告为证明其诉讼主张，向本院提交以下证据：证据1、借款申请表、个人额度借款合同，证明原告授予被告杨启琬借款额度65万元；证据2、个人额度借款抵押合同、房屋所有权证、土地使用权、房屋他项权证，证明被告余居旭提供位于钦州市钦州湾大道东侧广利小区的房屋一幢［房产证号：钦房权证钦城区字第××号，建筑面积523.74平方米；土地使用权证号：钦国用（2002）字第A0818号，土地使用权面积103.5平方米］一栋为编号为450701211050980345的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保，且于2011年6月1日，双方办理了抵押物登记手续，原告领取了房屋他项权证（证号：钦房他证钦他字第2011023**号）；证据3、借款支用单、借据、还款计划表、统计查询表、账户余额表、还款流水清单，证明2014年1月2日被告杨启琬支用额度借款160000元，被告杨启琬未能按时按还款计划表归还本息，截止2015年2月27日尚欠本金154096.96元及利息1796.87元；证据4、借款支用单、借据、还款计划表、统计查询表、账户余额表、还款流水清单，证明2014年1月4日被告杨启琬支用额度借款130000元，被告杨启琬未能按时按还款计划表归还本息，截止2015年2月27日尚欠本金130000元及利息1960.37元；证据5、借款支用单、借据、还款计划表、统计查询表、账户余额表、还款流水清单，证明2014年1月5日被告杨启琬支用额度借款190000元，被告杨启琬未能按时按还款计划表归还本息，截止2015年2月27日尚欠本金190000元及利息3458.47元；证据6、委托代理合同，证明于2015年2月1日原告与广西华际律师事务所签订《风险代理合同》，约定原告委托广西华际律师事务所代理的抵押类贷款案件，代理费按实际回收贷款本息的8%支付，原告全部回收本案贷款本息后需支付广西华际律师事务所代理费38505元。
被告杨启琬、包永梅辩称，尚欠原告借款本息属实，因资金短缺，无法按约定的期限归还，请求原告再给一年多时间来偿还借款本息。被告杨启琬、包永梅没有向本院提交证据。
被告余居旭辩称，原告故意隐满事实，没有履行知告担保责任义务，因此，原告与被告余居旭签订的《个人额度借款抵押合同》并非被告余居旭的真实意思表示。另外，被告余居旭的妻子作为房屋共有人之一，也没有在借款抵押合同上签字，所以双方签订的借款抵押合同，应当没有律约束力，请求法院公正判决。被告余居旭为证实其主张，向本院提交以下证据：借条，证实被告杨启琬的父亲杨焕炯向被告余居旭借款的用途是用于经营砂场，对于被告杨启琬向原告借款65万元，被告余居旭完全不知情。本案证据经开庭质证，本院认证如下：被告杨启琬、包永梅对原告提交的证据1、2、3、4、5、6的真实性均没有异议；被告余居旭对原告提交的证据1的真实性有异议，认为其不清楚《个人额度借款合同》的内容，对原告提交的证据2、3、4、5、6的真实性不了解。
本院认为，原告提交的证据1、2、3、4、5、6来源合法，内容真实，与本案相关联，对待证事实有证明力，本院予以确认。原告对被告余居旭提供的借条的真实性、合法、关联性均有异议；被告杨启琬、包永梅对被告余居旭提供的借条的真实性有异议。
本院认为，被告余居旭提供的借条与本案没有关联性，本院不予认定。综合全案证据，本院确认以下法律事实：被告杨启琬与被告包永梅是夫妻关系。2011年5月17日，杨启琬向原告申请借款，包永梅在借款申请表上签名，承诺与杨启琬共同偿还贷款。2011年5月31日，原告（乙方）与被告杨启琬（甲方）签订编号450701211050980345《个人额度借款合同》，并与被告余居旭签订编号450701311050553944《个人额度借款抵押合同》。《个人额度借款合同》约定，本合同项下授信金额为650000元，有效期间为7年，即自2011年5月31日至2017年5月31日；在额度有效期限内贷款，最长期限为5年，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年；贷款利率以《个人额度借款支用单》的约定为准；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款本金的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付利息的，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；合同还约定，借款人未按期支付合同以及支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约，贷款人有权宣布全部贷款提前到期，要求借款人立即全部清偿终，并有权处分抵押财产，实现抵押权等内容。《个人额度借款抵押合同》约定，为确保杨启琬（债务人）与原告（债权人）于2011年5月31日签订的编号为450701211050980345的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同（主合同）的履行，被告余居旭以其位于钦州市钦州湾大道东侧广利水小区的房屋［房产证号：钦房权证钦城区字第××号，建筑面积523.74平方米；土地使用权证号为钦国用（2002）字第AO818号］一栋为《个人额度借款合同》项下债务提供担保，担保总价值为114.42万元设定抵押；本合同项下担保债权确定的期间为2011年5月31日起至2019年5月31日；担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、执行费用等）。双方已就抵押物办理了抵押登记手续，原告取得钦房他证钦他字第2011023**号房屋他项权证。2014年1月2日，被告杨启琬支用了额度借款160000元，杨启琬分别在个人额度借款支用单和借据上签名确认。个人额度借款支用单载明：同意借款人申请借款期限36个月，还款方式为阶段性等额本息，并附有还款计划表：第1、第3、第5、第7、第8、9期均为1101.53元，第2期为994.93元，第4、第6、第9、第11期均为1066元，第12至35期本息均6969.04元，第36期本息6970.58元；浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%，该贷款自起息日起，每年年初1月1日调整一次。借据载明：年利率7.995%，借款期限36个月，从2014年1月2日至2017年1月2日。被告杨启琬借到该笔借款后，按约定归还了第1期至11期借款利息，至2015年1月2日止，归还借款本金5903.4元，利息12968.78元，但自第13期开始不按约定归还借款本息，至2015年2月27日止已欠该笔借款本金154096.96元及利息1796.87元。2014年1月4日，被告杨启琬支用了额度借款130000元，杨启琬分别在个人额度借款支用单和借据上签名确认。个人额度借款支用单载明：同意借款人申请借款期限36个月，还款方式为阶段性等额本息，并附有还款计划表：第1、第3、第5、第7、第8、10期均为895元，第2期为808.38元，第4、第6、第9、第11期均为866.13元，第12至35期本息均5662.34元，第36期本息5663.59元；浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%，该贷款自起息日起，每年年初1月1日调整一次。借据载明：年利率7.995%，借款期限36个月，从2014年1月4日至2017年1月4日。被告杨启琬借到该笔借款后，按约定归还了第1期至11期借款利息，至2015年1月4日止，归还借款利息12968.7810081.64元，但自第12期开始不按约定归还借款本息，至2015年2月27日止已欠该笔借款本金130000元及利息1960.37元。2014年1月5日，被告杨启琬支用了额度借款190000元，杨启琬分别在个人额度借款支用单和借据上签名确认。个人额度借款支用单载明：同意借款人申请借款期限36个月，还款方式为阶段性等额本息，并附有还款计划表：第1、第3、第5、第7、第8、第10期均为1308.07元，第2期为1181.48元，第4、第6、第9、第11期均为1265.88元，第12至35期本息均8275.73元，第36期本息8277.58元；浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%，该贷款自起息日起，每年年初1月1日调整一次。借据载明：年利率7.995%，借款期限36个月，从2014年1月2日至2017年1月2日。被告杨启琬借到该笔借款后，按约定归还了第1期至11期借款利息，至2014年12月5日止，归还借款利息14093.42元，但自第12期开始不按约定归还借款本息，至2015年2月27日止已欠该笔借款本金190000元及利息3458.47元。合计上述三笔借款，至2015年2月27日止共欠借款本金474096.96元，利息7215.71元。另查明，2015年2月1日，原告（甲方）与广西华际律师事务所（乙方）签订《风险代理合同》，约定：乙方实行风险代理，在乙方代理诉讼及申请强制执行期间，甲方不向乙方支付任何代理费，由乙方自行承担相关差旅费、通讯费、资料费及其他一切工作费用；无论乙方通过何种方式，只要能够从代理的案件获得款项，按照下列标准支付代理费用：（1）抵押类贷款：甲方以每次回收货币资金进帐金额为基数按所收得款项的8%向乙方支付代理费；（2）小额贷款及信用卡：甲方应以每次回收货币资金进帐金额为基数按所收得款项的15%向乙方支付代理费等内容。
本院认为，原告与被告杨启琬签订的《个人额度借款合同》，与被告余居旭签订的《个人额度借款抵押合同》，均系各方当事人的真实意思表示，合同合法有效，各方均应依合同的约定履行各自义务。合同签订后，原告已依被告杨启琬的申请分别支付了三笔借款共480000元，履行了合同义务，但被告杨启琬借款后自2015年1月4日（第一笔借款本金自第13期、第二、三笔自第12期）起不再还款，已构成违约，依据合同约定，原告有权宣布借款提前到期或解除合同，而且在原告起诉后，被告杨启琬仍不还款，因此，原告起诉请求解除合同，并要求被告杨启琬偿还剩余借款本金474096.96元及利息，符合合同的约定和法律规定，本院予以支持。
被告杨启琬与被告包永梅是夫妻关系，包永梅在借款申请表上签名，承诺与杨启琬共同偿还贷款，应认定借款系夫妻共同债务，原告请求包永梅与被告杨启琬共同偿还借款，本院予以支持。被告余居旭以其所有位于钦州市钦州湾大道东侧广利水小区的房屋为借款作最高额抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立，合同约定“借款人未按期支付合同以及支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约，贷款人有权宣布全部贷款提前到期，要求借款人立即全部清偿终，并有权处分抵押财产，实现抵押权”。因此，原告请求对抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。至于原告请求被告杨启琬、包永梅赔偿律师代理费38505元，因原告与广西华际律师事务所签订《风险代理合同》，约定的代理费为风险代理，该费用尚未实际发生，故本院不予支持。被告余居旭以其与原告签订的《个人额度借款抵押合同》并非被告余居旭的真实意思表示及其妻子也没有在借款抵押合同上签字的辩解意见无事实和法律依据，对其辩解意见，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百九十五条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，
判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区钦州市分行与被告杨启琬于2011年5月31日签订的编号450701211050980345《个人额度借款合同》；
二、被告杨启琬、包永梅共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区钦州市分行借款本金474096.96元及利息（利息计算：至2015年2月27日，利息共7215.71元，2015年2月28日起至本案生效裁判确定的履行期限的最后一日止，按合同约定的年利率7.995%计算）；
三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区钦州市分行对被告余居旭提供的抵押物即位于钦州市钦州湾大道东侧广利水小区的房屋［房产证号：钦房权证钦城区字第××号，建筑面积523.74平方米；土地使用权证号：钦国用（2002）字第AO818号，土地使用权面积103.5平方米］以协议折价或拍卖、变卖所得价款在114.42万元限额范围内享有优先受偿权；
四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区钦州市分行的其他诉讼请求。案件受理费9282元，减半收取4641元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区钦州市分行负担481元，被告杨启琬、包永梅负担4160元。上述债务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式六份，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院。
审判员 唐光前
二〇一六年二月二十二日
书记员 李 检附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 来自：