广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2015）江台法民二初字第362号
原告：中国银行股份有限公司江门台山支行。住所地：广东省台山市台城桥湖路46号。
负责人：郭坚华，该支行行长。
委托代理人：雷健民、李伟志，该支行职员。
被告：马超祥，男，1967年9月22日出生，汉族，住广东省台山市。
被告：欧细玲，女，1975年3月24日出生，汉族，住广东省云浮市郁南县。
被告：台山市白沙镇利众蔬菜有限公司。地址：广东省台山市白沙镇沙潮街8号。
法定代表人：马超祥。
被告：广东利众农业投资发展有限公司。地址：广东省广州市天河区天河北路179号15层自编之五。
法定代表人:马超祥。原告中国银行股份有限公司江门台山支行（以下简称：中行台山支行）与被告马超祥、欧细玲、台山市白沙镇利众蔬菜有限公司（以下简称：利众蔬菜公司）、广东利众农业投资发展有限公司（以下简称：利众农业投资公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月17日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中行台山支行的委托代理人雷健民、李伟志到庭参加诉讼，被告马超祥、欧细玲、利众蔬菜公司、利众农业投资公司经本院公告传唤，公告期限届满后无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行台山支行诉称：
一、被告马超祥因购房需要，于2011年6月16日与原告中行台山支行签订合同编号为“JTSAA20112368”《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，向原告中行台山支行借款76万元，约定借款月利率为5.875‰，借款期限自2011年7月13日至2021年7月13日，分120期偿还，每月13日从卡号为66×××01的账户直接划收还款。合同签订后，原告中行台山支行依照被告马超祥的要求向售楼方台山市碧桂园房地产开发有限公司的账户划入借款76万元，但被告马超祥自2015年7月开始未能按时偿还借款本息。原告中行台山支行多次催收被告还款未果；
二、被告马超祥因贷款支付货款需要，向我行申请个人信用循环贷款额度50万元，于2014年5月19日与我行签订《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》，并由被告欧细玲、利众蔬菜公司和利众农业投资公司提供保证担保。2014年5月23日被告马超祥与原告签订“JG74FC20140208”号《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》，约定贷款账号为73×××14，借款月利率为6.5‰，借款期限从2014年5月23日至2015年5月23日，每月还息，到期还本，每月23日从660055260001账户由银行直接划收方式还款。合同签订后，原告依约将50万元划入被告马超祥指定的账户，但被告马超祥在贷款到期后没有按时归还贷款。原告为保障自身的合法权益，故诉至法院，请求判令：1、被告马超祥立即清偿所欠借款本息合共1036327.99元（利息暂计至2015年8月3日，以后利息按照合同所定利率进行计付），被告欧细玲、利众蔬菜公司、利众农业投资公司对被告马超祥所欠借款中的个人抵（质）押循环贷款512824.44元（利息暂计至2015年8月3日，以后利息按合同所定利率进行计付）负连带清偿责任；2、解除原告与被告马超祥签订的“JTSAA20112368”《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；3、各被告共同承担本案的一切诉讼费用。原告中行台山支行就其起诉的事实，在举证期限内提供以下证据：1、《个人房屋贷款申请表》、“DTSAA20112368”号《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》及“JTSAA20112368”号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》复印件各一份，拟共同证明被告马超祥因购房需要向原告申请房屋贷款76万元的情况；2、《个人信用循环贷款额度申请表》、“JG74FB20140162”号《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》、“BG74FB20140162A”号《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额保证合同》、“BG74FB20140162B”号《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额保证合同》、“BG74FB20140162C”号《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额保证合同》复印件各一份，拟共同证明被告马超祥向原告申请个人信用循环贷款额度，并由被告欧细玲、利众蔬菜公司、利众农业投资公司提供最高额保证担保的情况；3、“JG74FC20140208”号《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》复印件一份，拟证明被告马超祥根据与原告签订的《个人循环贷款额度协议》向原告申请贷款50万元用于支付肥料款的情况；4、《个人循环贷款额度用款申请表》复印件一份及《借款借据》复印件两份，拟共同证明原告分别向被告发放贷款76万和50万元的情况；5、上述两笔贷款的还款明细清单复印件两份（共4张），拟共同证明截至2015年8月3日止，被告马超祥尚欠原告借款本息共1036327.99元[一手住房贷款所欠本息523503.55元+个人抵（质）押循环贷款所欠本息512824.44元]；6、被告马超祥、欧细玲身份证及结婚证复印件各一份，被告利众蔬菜公司、利众农业投资公司的企业法人营业执照及股东决议复印件各一份，拟共同证明各被告的诉讼主体资格；被告马超祥、欧细玲、利众蔬菜公司、利众农业投资公司在法定期限内既没有应诉答辩，也没有提供任何证据。经庭审质证，原告中行台山支行提供的上述第1至6项证据所反映的内容与其陈述的事实紧密相连，客观一致，且能相互印证。被告马超祥、欧细玲、利众蔬菜公司、利众农业投资公司经本院公告传唤，期限届满，无正当理由拒不到庭参加诉讼，在举证期限内也未向本院提供任何证据，视为其自愿放弃举证及对原告提供的证据进行核证、质证的权利。因此，本院对原告提供的全部证据的真实性予以确认。
经审理查明：2011年6月16日，被告马超祥因购房需要，与原告中行台山支行签订合同编号为“JTSAA20112368”号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（以下简称：《住房贷款合同》）和合同编号为“DTSAA20112368”号的《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》各一份，约定被告马超祥向原告中行台山支行借款76万元，借款月利率为5.8750‰，借款期限自2011年7月13日起至2021年7月13日止，偿还方式为从发放贷款后第二个月开始按照按月等额本息法分120期偿还，每月13日从卡号为66×××01的账户直接划收还款。合同还约定，若被告未能按期归还贷款本息，原告有权解除合同，并宣布该合同项下的所有欠款提前到期，并要求被告提前偿还。合同签订后，原告中行台山支行依照合同约定向案外人台山市碧桂园房地产开发有限公司（售房方）的账户划入借款76万元。但被告在履行合同过程中，自2015年7月开始未能按时还款，截至2015年8月3日止尚欠原告中行台山支行到期的借款本金5824.24元、利息2841.72元、逾期本金及利息的罚息40.95元（27.51元+13.44元），合计共8706.91元。另外，截至2015年8月3日止，被告马超祥未归还的尚未到期的借款本金余额为514796.64元，与上述未归还的到期本金5824.24元合计，借款本金余额共520620.88元。另查明，2014年5月19日，原告中行台山支行分别与被告马超祥签订合同编号为“JG74FB20140162”号《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》（以下简称：《贷款额度协议》）、与被告欧细玲签订合同编号为“BG74FB20140162A”号《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额保证合同》、与被告利众蔬菜公司签订合同编号为“BG74FB20140162B”号《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额保证合同》、与被告利众农业投资公司签订合同编号为“BG74FB20140162C”号《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额保证合同》（以下统称：《最高额保证合同》）各一份。2014年5月23日，被告马超祥根据上述《贷款额度协议》再次与原告签订合同编号为“JG74FC20140208”号《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》（以下简称：《循环贷款合同》）一份。其中《贷款额度协议》约定：原告同意向被告马超祥提供个人循环贷款额度50万元，额度有效期为一年，自2014年5月19日起至2015年5月19日止，并由被告欧细玲、利众蔬菜公司、利众农业投资公司提供保证担保。其中上述《最高额保证合同》均约定：保证人（分别指欧细玲、利众蔬菜公司、利众农业投资公司）为被告马超祥与原告中行台山支行签订的前述《贷款额度协议》向原告提供保证担保，所担保的最高本金额度为50万元，保证人就上述借款合同项下债务承担全额连带保证责任；保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、被告马超祥所有其他应付费用以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；保证期间为自主合同项下的主债权期限届满之日起两年。其中《循环贷款合同》约定：被告马超祥向原告贷款50万元用于支付肥料款，贷款利率为月利率6.5‰，贷款期限自2014年5月23日起至2015年5月23日止，偿还方式为按月还息，到期一次性还本，每月利息为3250元，每月23日从马超祥名下的卡号为66×××01的账户直接划收还款。合同还约定，若被告未能按期归还贷款本息，原告有权解除合同，并宣布该合同项下的所有欠款提前到期，并要求被告提前偿还。合同签订后，原告中行台山支行依照合同约定向被告马超祥指定的余绍忠的账户（账号：71×××21）划入借款50万元。但在贷款到期后，经原告多次催收，被告马超祥仍没有归还贷款。截至2015年8月3日止，被告马超祥尚拖欠原告借款本金50万元、利息2820.85元，逾期本金及利息的罚息10003.59元（9945.36元+58.23元），合共512824.44元。原告中行台山支行经多次催收上述两项借款本息未果，遂提起本案诉讼。
本院认为：本案是金融借款合同纠纷。
原告中行台山支行分别与被告马超祥、欧细玲、利众蔬菜公司、利众农业投资公司签订的涉案《住房贷款合同》、《贷款额度协议》、《循环贷款合同》和《最高额保证合同》等，均是该等当事人在自愿基础上协商一致的结果，是该等当事人真实的意思表示，内容合法，合同有效，依法应受法律保护。上述《住房贷款合同》签订后，原告中行台山支行依约向被告马超祥发放了借款76万元，但被告马超祥未能依约按时偿还借款本金及相应的利息，截至2015年8月3日止尚欠原告中行台山支行到期的借款借款本金5824.24元及相应的利息、罚息未还，该欠款事实清楚，被告马超祥的行为已违反了合同的约定，依法应向原告中行台山支行承担继续清偿、赔偿损失等相应的民事违约责任。另鉴于上述《住房贷款合同》约定，若被告马超祥未能依约履行还款义务，则原告中行台山支行有权解除合同并宣布该合同项下的所有欠款提前到期，并要求被告提前偿还。故原告中行台山支行据此起诉请求解除上述《住房贷款合同》，并要求被告马超祥偿还尚余的全部借款本金520620.88元及利息[利息（包括罚息）暂计至2015年8月3日止为2882.67元（2841.72元+40.95元），从同年8月4日起至还清款项日止按上述《住房贷款合同》的约定另行计付]，理由充分，证据充足，本院依法予以支持。上述《贷款额度协议》和《循环贷款合同》签订后，原告中行台山支行依约向被告马超祥发放了借款50万元，但被告马超祥未能依约按时偿还借款本金及相应的利息，截至2015年8月3日止尚欠原告借款本金50万元及利息（包括罚息）12824.44元（2820.85元+10003.59元），该欠款事实清楚，证据确凿。故原告中行台山支行要求被告马超祥偿还尚欠的全部借款本金50万元及利息[利息（包括罚息）暂计至2015年8月3日止为12824.44元，从同年8月4日起至还清款项日止按上述借款合同的约定另行计付]，理据充足，本院依法予以支持。另，被告欧细玲、利众蔬菜公司、利众农业投资公司作为保证人与原告中行台山支行分别签订案涉《最高额保证合同》，约定被告欧细玲、利众蔬菜公司、利众农业投资公司自愿向原告中行台山支行提供连带责任保证，并对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告中行台山支行实现债权的费用和被告马超祥所有其他应付费用承担连带保证责任。本案中，被告马超祥未依约向原告履行到期债务，被告欧细玲、利众蔬菜公司、利众农业投资公司应按照上述合同的相关约定承担各自的担保责任。故原告诉请被告欧细玲、利众蔬菜公司、利众农业投资公司对被告马超祥的涉案债务50万元及利息[利息（包括罚息）暂计至2015年8月3日止为12824.44元，从同年8月4日起至还清款项日止按上述相应的借款合同的约定另行计付]承担连带保证责任，事实清楚，理据充足，本院依法予以支持。被告马超祥、欧细玲、利众蔬菜公司和利众农业投资公司经本院公告传唤，无正当理由均拒不到庭参加诉讼，依法应予缺席判决。为保护当事人合法的民事权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，
判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司江门台山支行与被告马超祥于2011年6月16日签订的合同编号为“JTSAA20112368”号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；
二、被告马超祥应于本判决生效之日起十五日内偿付借款本金520620.88元及利息[利息（包括罚息）暂计至2015年8月3日止为2882.67元，从同年8月4日起至还清款项日止按涉案的合同编号为“JTSAA20112368”号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的约定另行计付]给原告中国银行股份有限公司江门台山支行；
三、被告马超祥应于本判决生效之日起十五日内偿付借款本金500000元及利息[利息（包括罚息）暂计至2015年8月3日止为12824.44元，从同年8月4日起至还清款项日止按涉案的合同编号为“JG74FC20140208”号《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》的约定另行计付]给原告中国银行股份有限公司江门台山支行；
四、被告欧细玲、台山市白沙镇利众蔬菜有限公司、广东利众农业投资发展有限公司对以上第三判项所述的债务向原告中国银行股份有限公司江门台山支行负连带清偿责任。如果被告马超祥、欧细玲、台山市白沙镇利众蔬菜有限公司、广东利众农业投资发展有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14127元、保全费5000元，合共19127元，由被告马超祥负担9662元，由被告马超祥、欧细玲、台山市白沙镇利众蔬菜有限公司、广东利众农业投资发展有限公司共同负担9465元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审 判 长 刘浩参
人民陪审员 陈 青
人民陪审员 容丽云二○
二○一六年二月十八日
书记员黄慧媚 来自：