广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2015）中一法民二初字第2750号
原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山，组织机构代码XX。
负责人：张真理，行长。
委托代理人：郑祝远、丁金石，均是员工。
被告：谢克楚，女，汉族，身份证住址广东省阳西县，另住广东省中山市南区金时代花园29幢3201房、广东省中山市古镇东兴，公民身份号码×××1024。
被告：李奎，男，汉族，身份证住址四川省营山县，另住广东省中山市南区金时代花园29幢3201房、广东省中山市古镇东兴，公民身份号码×××7818。
被告：恒大地产集团（中山）有限公司，住所地广东省中山市南区，组织机构代码××。
法定代表人：李潇，总经理。
委托代理人：赖雄、胡少仪，员工。
原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告谢克楚、李奎、恒大地产集团（中山）有限公司（以下简称恒大公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月19日立案受理。依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告建行中山分行的委托代理人郑祝远、被告恒大公司的委托代理人赖雄到庭参加诉讼。被告谢克楚、李奎经本院公告传唤，期限届满没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告建行中山分行诉称：2013年4月12日，谢克楚与建行中山分行签订借款合同／抵押合同约定：谢克楚向建行中山分行借款600000元用于购买住房，借款期限从2013年4月12日至2043年4月12日，利率为基准利率水平上浮动5%；谢克楚从支用借款的次月开始按月偿还贷款本息，如遇国家法定利率调整，建行中山分行按中国人民银行有关规定相应调整；谢克楚未按期归还借款或出现其他足以影响其偿债能力的情况时，建行中山分行有权提前收回已发放的贷款本息并依法处置抵押物。谢克楚提供所购买的广东省中山市南区金时代花园XX幢XX房作为上述借款的抵押。贷款发放后，谢克楚未按合同约定履行还款义务，拖欠借款本息，严重违约。至2015年7月31日，谢克楚尚欠借款本金586241元、利息6336.52元，共计592577.52元。谢克楚向建行借款时，李奎与谢克楚为夫妻关系，虽未在借款／抵押合同上签名，但依法应对谢克楚的上述债务承担共同清偿责任。依据建行中山分行与恒大公司签订的《商品房销售贷款合作协议书》，恒大公司对借款本金、利息（包括罚息）、违约金、赔偿金以及建行中山分行为实现债权而发生的费用提供连带责任保证，目前尚在保证期间。建行中山分行为维护自身的合法权益，特向法院起诉，请求判令：1.解除建行中山分行与谢克楚之间的借款合同；2.谢克楚立即向建行中山分行偿还借款本金586241元及至还清之日止的利息（利息包括正常利息、逾期罚息，且暂计至2015年7月31日为6336.52元，其中正常利息6303.98元、罚息32.54元，借款逾期之日起至还清之日止按照合同约定计算利息），共计592577.52元；3.建行中山分行对谢克楚所提供的抵押物处置价款享有优先受偿权；4.李奎对述债务承担共同清偿责任；5.恒大公司承担连带保证责任；6.谢克楚、李奎、恒大公司承担本案全部诉讼费用。原告建行中山分行向本院提供了以下证据：1.个人住房（商业用房）借款合同、律师见证书；2.谢克楚、李奎身份证明资料，恒大公司营业执照；3.个人贷款支付凭证；4.中山市商品房抵押登记备案证明、中山市商品房销售登记备案表；5.对账单。被告谢克楚、李奎在法定期限内未提交答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。
被告恒大公司辩称：建行中山分行的涉案债权既有物的担保，又有我方的保证，根据担保法第二十八条第一款规定，我方仅对物的担保以外的债权承担保证责任。借款合同是建行中山分行单方制作的格式合同，而我方提供的阶段性保证，仅是为办理房产证所需。由于我方不清楚借款人尚欠贷款本息的具体数额，所以贷款本息数额由法院依法核实。被告恒大公司对其辩解没有提供证据。
经审理查明：2013年4月12日，建行中山分行作为贷款人、抵押权人与谢克楚作为借款人、抵押人签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440780014-011-2013000649）约定：借款人向贷款人借款600000元，用于购买广东省中山市南区金时代花园XX幢XX房。借款期限从2013年4月12日至2043年4月12日止，贷款利率在基准利率水平上上浮5%。该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮／下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次。借款逾期的罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照前述调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任一期借款本息的行为。约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。借款人采用等额本息还款法还款。如借款人发生不按本合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项等情况，则构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和结息方式计收罚息和复利。抵押人提供以其购买的上述房产设定抵押，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。合同还约定了其他事项。2013年4月12日，建行中山分行向谢克楚发放贷款600000元。此后，谢克楚未能按时足额还款，从2015年6月12日开始没有按时足额还款。截至2015年7月31日，谢克楚尚欠本金586241元、利息（含正常利息、逾期罚息）6336.52元。建行中山分行经追讨无果，遂诉至本院，提出前述诉求。另查：2011年4月1日，恒大公司作为甲方与建行中山分行作为乙方签订《商品房销售贷款合作协议书》约定：乙方对符合贷款条件的购房人购买甲方开发建设并依法销售的坐落于中山市南区的经批准命名为金时代花园的商品房发放个人住房贷款（即第二条内容）。乙方承诺对购买本协议第二条确认的商品房的全部购房人提供商品房抵押贷款。甲方同意在乙方承诺贷款额度内，对每一购房人向乙方借款提供无条件、不可撤销的连带责任保证，保证金额为借款人贷款本金、利息（包括罚息）及乙方为实现债务而发生的有关费用（包括处置抵押物费用等），并随着借款人逐期还款而相应递减；保证期限从乙方与借款人签订的借款合同生效之日起，至甲方为购房人办妥所购住房的房屋所有权证，并办妥房屋抵押登记，将房屋他项权证等房屋权属证明文件交乙方保管之日止。甲方同意在其保证期间内，如借款人未能依照合同约定按时偿还贷款本息或相关费用以及乙方全额回收贷款时，乙方无需征得甲方同意即可从甲方在乙方开立的任何存款账户中直接扣收有关款项。协议还约定了其他事项。又查：谢克楚提供的抵押物已办理抵押登记备案手续（抵押登记备案编号：易房抵字第DYXXXX号），抵押权人为建行中山分行；但至本案法庭辩论阶段结束时尚未取得房屋所有权证和房屋他项权证。再查：谢克楚与李奎为夫妻关系，双方于2012年12月12日登记结婚。谢克楚与建行中山分行办理上述房贷手续时出示了其与李奎的结婚证。
本院认为：建行中山分行与谢克楚签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。建行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，谢克楚亦应当全面履行还款义务。因谢克楚未按约还款，双方约定解除合同的条件已成就，故建行中山分行请求解除合同并提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。谢克楚拖欠的借款本息数额，有建行中山分行提供的证据为证，谢克楚没有参加诉讼也没有提供证据推翻，在此情况下，本院采信建行中山分行的主张，确认其主张的数额。因谢克楚的上述债务发生在其与李奎的婚姻关系存续期间，在谢克楚、李奎没有到庭应诉也没有举证的情况下，谢克楚所欠建行中山分行的本案债务应认定为夫妻共同债务，李奎应与谢克楚共同偿还。谢克楚提供的抵押物已办理抵押登记备案手续，当其不履行债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。此外，依据恒大公司与建行中山分行签订《商品房销售贷款合作协议书》约定，谢克楚为购买涉案房屋而欠建行中山分行的债务属于恒大公司的连带责任保证范围且尚在保证期限内，故恒大公司应对谢克楚所欠建行中山分行的本案债务承担连带责任保证。建行中山分行没有主张扣收恒大公司在建行中山分行开立的任何存款账户存款用以偿还谢克楚所欠建行的本案债务，恒大公司亦没有对此提出抗辩，故本院不予审查。本案中，建行中山分行对谢克楚享有的债权，既有债务人谢克楚提供的物的担保，又有恒大公司提供人的担保。《商品房销售贷款合作协议书》和《个人住房（商业用房）借款合同》并没有明确约定被担保的债权既有物的担保又有人的担保时实行担保权的顺序，故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，应先就谢克楚提供的抵押物实现债权，不足部分由恒大公司承担连带保证责任。恒大公司承担保证责任后，有权向谢克楚、李奎追偿。综上，建行中山分行的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。谢克楚、李奎经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条之规定，缺席
判决如下：
一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告谢克楚签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440780014-011-2013000649）。
二、被告谢克楚、李奎于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿本金本金586241元及利息【利息包括正常利息、逾期罚息，暂计至2015年7月31日为6336.52元，之后至清偿之日止，贷款利率在基准利率水平上上浮5%，并自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮／下调幅度，在每年的1月1日调整一次；借款逾期的罚息利率在前述贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照前述调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整】。
三、被告谢克楚、李奎逾期履行上述债务，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行有权对谢克楚提供的抵押物即位于广东省中山市南区金时代花园XX幢XX房（抵押登记备案编号：易房抵字第DYXXXX号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿本案债权。
四、对处分上述抵押物仍不能清偿的债务部分，由被告恒大地产集团（中山）有限公司承担连带保证责任。被告恒大地产集团（中山）有限公司承担连带保证责任后，有权向被告谢克楚、李奎追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9726元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告谢克楚、李奎共同负担并于本判决生效之日起七日内直接返还给原告中国建设银行股份有限公司中山市分行；对处分涉案抵押物后仍不足以支付的部分，由被告恒大地产集团（中山）有限公司连带负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 区瑞樱
人民陪审员 郭泳欣
人民陪审员 陈嘉莹
二〇一六年二月十七日
书 记 员 郭淑玲李小穆第10页共10页 更多数据：搜索“”来源：