宁夏回族自治区盐池县人民法院民 事 判 决 书（2016）宁0323民初89号原告宁夏银行股份有限公司盐池支行。住所地盐池县花马西街***号。法定代表人李志先，系该行行长。委托代理人胡臻颢，系宁夏恩知律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。被告中国人民财产保险股份有限公司盐池支公司。住所地盐池县北大街。负责人郭启，系该公司经理。委托代理人官振军，男，汉族，系该公司职工，住宁夏回族自治区盐池县。代理权限为特别授权代理。
原告宁夏银行股份有限公司盐池支行诉被告中国人民财产保险股份有限公司盐池支公司保险纠纷一案，本院于2016年1月7日立案受理。依法由
审判员马新梅适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人胡臻颢及被告的委托代理人官振军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告宁夏银行盐池支行诉称，2014年10月23日，案外人郭常兵从原告处贷款50000元，并在被告处投保借款人意外伤害险，保险期间为2014年10月23日至2015年10月22日，保险金额为50000元，第一受益人为原告。2015年7月8日郭常兵因急性感染性心内膜炎在宁夏医科大学总医院住院治疗33天，8月22日因病情恶化逝世。根据郭常兵所投的借款人意外伤害保险《借款人意外伤害保险条款》和《附加疾病身故保险条款》两份保险条款保险责任的约定，郭常兵因疾病逝世，其在原告处所贷的贷款50000元本息没有偿还，被告就应当向原告理赔保险金额50000元。但被告一直拒赔，现原告将被告诉至本院请求依法判令：1.被告按照保险合同约定赔偿原告保险金50000元；2、本案的诉讼费由被告承担。原告为支持自己的主张，向法庭提供以下证据：证据一、保险单一份，证明该保险的投保人、被保险人、受益人及保险金额和保险期限。证据二、病历，第一份2015年5月14日郭常兵第一次在宁夏医科大学的住院病历，证明郭常兵的病情及第一次就诊时已过等待期90天。第二份2015年7月8日郭常兵第二次在宁夏医科大学住院病历，证明郭常兵被诊断的病情。第三份2015年8月24日疾病诊断书，证明郭常兵在心脏、肝脏、肾脏等多脏功能衰竭，且肺部感染严重合并肺栓塞，菌血症治疗，但治疗效果不佳，已无手术机会。综合证明郭常兵的死亡是多种脏器官功能衰竭，和肺部感染、肺栓塞所致，并非患者身前所作手术二尖瓣换瓣术。证据三、注销户籍证明一份，证明郭常兵已于2015年8月20日因各种疾病死亡的事实。
被告中国人民财产保险盐池支公司辩称，借款人郭常兵确实在我公司投保。首先，该疾病在被告保险人投保前已确诊，即为投保前已经患有该疾病。根据《借款人意外伤害保险附加疾病身故保险条款》责任免除之原因除外第七条既往病史及其并发症，属于保险除外责任。其次，根据保险条款规定，投保人未履行如实告知义务的，保险人不承担保险金责任。据此，我公司不应承担被保险人的赔偿金。被告中国人民财产保险股份有限公司盐池支公司没有向法庭提交证据。
经审理查明，案外人郭常兵于2014年10月22日从原告处贷款50000元，并于当日在被告处投保了借款人意外伤害险，包括《借款人意外伤害保险条款》和《附加疾病身故保险条款》。保险期间为2014年10月23日至2015年10月22日，保险金额为50000元，第一受益人为原告。2015年7月8日，郭常兵因急性感染性心内膜炎在宁夏医科大学总医院住院治疗，被诊断为感染性心内膜炎、风湿性心脏病、冠心病、陈旧性心肌梗死、脓毒血症、肺部感染、肺栓塞、肺气肿、双肺间质增。2015年8月20日，郭常兵因病情恶化去世。原告要求被告理赔，被告未理赔。现原告将被告诉至本院请求依法判令：1、被告支付原告保险金50000元；2、本案的诉讼费由被告承担。
本院认为，原、被告对案外人郭常兵在被告处投保借款人意外伤害险附加疾病身故保险及原告是该保险的第一受益人这一事实认可，双方争议的焦点是导致郭常兵死亡的病情是否属于保险责任免除之原因。
本院认为，宁夏医科大学总医院的诊断证明能够证明郭常兵的死亡是含心脏病在内的多种疾病导致的，而非单一的心脏疾病导致的。被告又无证据证明郭常兵所患的其他几种疾病属于心脏病的并发症及郭常兵存在不履行如实告知义务的故意或过失，也无证据证实订立合同时给被保险人履行了特别告知义务，故对原告的诉请，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条第一款、第十四条、第十六条及最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干证据》第二条之规定，
判决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司盐池支公司支付原告宁夏银行股份有限公司盐池县支行保险金50000元，于本判决生效之日起十日内一次性付清。案件受理费525元，由被告中国人民财产保险股份有限公司盐池支公司负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区吴忠市中级人民法院。
审判员 马新梅
二〇一六年一月二十八日
书记员 张德志附：本案适用的法律规定1、《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。2、《中华人民共和国保险法》第十条第一款保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定的时间开始承担保险责任。第十六条?订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。3、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。 来自：