广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2015）中一法民二初字第3784号
原告：中国工商银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐悦来南路7号，组织机构代码707637136。
负责人：刘同朋，该分行行长。
委托代理人：王玲、黄俊栋，系广东厚诚律师事务所律师。
被告：徐海荣，女，1980年8月23日出生，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区。
原告中国工商银行股份有限公司中山分行（以下简称工商银行）诉被告徐海荣信用卡纠纷一案，本院于2015年10月15日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年1月27日公开开庭进行了审理。原告工商银行委托代理人黄俊栋到庭参加诉讼，被告徐海荣经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工商银行诉称：被告徐海荣在原告工商银行办理卡号为62×××32的信用卡用于消费。截至2015年5月27日，被告徐海荣拖欠工商银行信用卡本金、利息、滞纳金及律师费合计44128.92元。原告工商银行多次催讨无果，遂诉至法院，请求判令：1.被告徐海荣立即偿还截至2015年5月27日的信用卡透支本金36662.41元、利息2461.47元、滞纳金3005.04元、律师费2000元，合计44128.92元，之后的利息、滞纳金按申请表及章程的约定计付至实际还款之日止；2.被告徐海荣承担本案诉讼费用。起诉后，原告工商银行变更诉讼请求第1项为：被告徐海荣立即偿还截至2015年5月27日的信用卡透支本金39995.41元、利息2461.47元、滞纳金3005.04元、律师费2000元，合计47461.92元，之后的利息、滞纳金按申请表及章程的约定计付至实际还款之日止。庭审中，原告工商银行撤回律师费2000元的诉讼请求。原告工商银行为支持其诉讼请求，在举证期限内向本院提交的证据有：1.被告身份证件；2.个人申请表、牡丹信用卡领用合约、牡丹信用卡章程；3.大额调额申请审批表、分期付款业务客户告知信；4.流水清单；5.信用卡分行客服系统截图。因被告徐海荣下落不明，本院依法公告通知其应诉。现公告期限届满，被告徐海荣在法定答辩期限内未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证及抗辩。
经审理查明：徐海荣于2012年5月24日向工商银行递交申请表申请办理牡丹分期宝信用卡，并在申请表上签名确认知悉并保证遵守信用合同的各项协议。工商银行审核后，向徐海荣发放了卡号为62×××32的牡丹信用卡。2013年4月23日，徐海荣向工商银行递交大额调额申请审批表，以前述所申请的信用卡申请大额调额，申请分期付款金额为80000元，分期期数为36期，分期付款种类为车位消费。该申请表上的信用卡分期付款说明事项载明：在分期付款期间，如累计两次没有归还信用卡账户的最低还款额，银行有权取消分期付款业务，将未扣款项全部计入信用卡账户；分期付款交易自银行成功办理之日起，分期付款本金将根据持卡人选择的还款期数按月归还；持卡人应在每月的20日前归还每月应还款额，具体金额按对账单所显示的当月应还款金额；若持卡人发生卡中心认为有损持卡人信用的状况，无须经银行（卡部）通知或催告，所有剩余未还分期付款债务将于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应一次性偿还全部剩余分期付款债务及相应利息和费用；本说明事项未约定情形，以《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》为准。徐海荣在该申请表上签名确认已详知信用卡分期付款管理规定及已阅读信用卡分期付款说明事项。此外，徐海荣还在《分期付款业务客户告知信》签名，该告知信载明：办理信用卡分期付款的账户累计出现3次逾期还款行为，系统会自动将所有分期付款余额全部计入下期应还款中（即提前到期还款），由此导致的利息、滞纳金、超限费等一切费用由您承担。上述合同签订后，工商银行于2013年6月17日将贷款80000元发放至徐海荣指定的中山市中海房地产开发有限公司的账户。此后，徐海荣未能按期还款。工商银行经追讨无果，遂诉至本院。截至2015年5月27日，徐海荣欠工商银行信用卡透支本金39995.41元、利息2461.47元、滞纳金3005.04元，合计45461.92元。另查，《牡丹信用卡领用合约》载明：甲方（徐海荣）除现金及转账交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方（工商银行）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；乙方保留对牡丹信用卡的管理权、追索权和按规定收取相关费用（包括超限费、滞纳金、年费、手续费、追偿费等）权利；若甲方经乙方催收仍未能清偿其欠款，由甲方承担由此产生的费用及造成的损失。《中国工商银行牡丹信用卡章程》载明：最低还款额指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单最低还款额未还部分和当期账单透支余额10%的总和。
本院认为：徐海荣向工商银行申领信用卡，工商银行经审核后发卡给其使用，双方已形成消费信用合同关系，应遵守相关章程和合约的规定。徐海荣持卡透支消费，累计3期以上未按时足额偿还透支款项给工商银行，该行为已构成违约，工商银行有权依据徐海荣在《分期付款业务客户告知信》中的书面承诺的约定，要求徐海荣清偿已到期的信用卡透支本息、滞纳金及尚未到期的分期款项。关于工商银行主张徐海荣欠款的数额，有工商银行提交的系统数据截屏图及对账单明细证实，且徐海荣没有证据予以推翻，故本院予以认定。徐海荣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席
判决如下：被告徐海荣于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山分行清偿截至2015年5月27日的信用卡透支本金39995.41元、利息2461.47元、滞纳金3005.04元，共计45461.92元，以及从2015年5月28日起至债务清偿之日止的利息、滞纳金（利息以实欠本金为基数按日利率万分之五计算，并按月计收复利，滞纳金按最低还款额未还部分的5%按月计收）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费954元（原告中国工商银行股份有限公司中山分行已预付），由被告徐海荣负担（该款被告徐海荣应在本判决生效之日起七日内迳付原告中国工商银行股份有限公司中山分行）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 陈绮乔
审 判 员 李静敏
人民陪审员 郭泳欣
二〇一六年一月二十八日
书 记 员 关颖桃钟金花 来自：