广西壮族自治区灵川县人民法院民 事 判 决 书（2015）灵民初字第982号
原告：广西灵川农村合作银行。住所地：灵川县灵南路*号。
法定代表人：林长观。
委托代理人：阳超华，男，苗族，1983年11月7日出生，广西灵川农村合作银行部门经理，住址灵川信用合作。
被告：蒋洪印，男，汉族，1972年8月17日出生，住址广西全州县。
被告：许文轩，女，1981年10月20日出生，汉族，住广西全州县，原告广西灵川农村合作银行诉被告蒋洪印、许文轩金融借款合同纠纷一案，原告广西灵川农村合作银行于2015年8月18日受理后，依法由
审判员赵桂华担任
审判长，与
代理
审判员ＸＸ胜，
人民陪审员李艳梅组成合议庭，于2016年1月25日公开开庭进行了审理，
书记员冯彩线担任记录。原告的委托代理人阳超华到庭参加诉讼，被告蒋洪印、许文轩经本院依法公告传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2012年8月26日，被告蒋洪印以房屋装修缺少资金为由向原告所辖的城区支行借款人民币250000元，被告用单独所有的位于桂林××街开发区“××”小区××、××、××号车库房产，建筑面积66.48平方米（房产证号：灵川县房权证灵川镇字第××、20××05、20××06号，土地使用权分摊面积8.78平方米，国有土地使用权证号：灵014国用（2012）第01419-1A-38、39、40号）作为借款抵押担保。2012年8月30日原告、被告双方签订了编号为20120087最高额个人借款合同及编号为20120087-1最高额抵押担保合同，并就借款抵押担保物到有关部门进行了抵押登记。合同约定借款期限3年，单笔最长不超过12个月，借款利率8.28%，还款方式为按月结息，到期还本。2012年9月6日原告依约支付给被告蒋洪印借款本金250000元，期限：2012年9月6日至2013年8月26日。被告蒋洪印于2013年10月23日归还了本息。被告蒋洪印于2013年10月24日又向原告所辖的城区支行借款人民币250000元。被告蒋洪印借款后从2013年12月开始未按合同约定还款，借款到期后经原告多次催收被告均未履行还款义务，被告已经违约。原告于2015年8月18日向法院提起诉讼，请求：1、判令被告归还借款本金人民币250000元及利息（利息按合同约定利率计息）；2、判决折价或拍卖、变卖被告提供的抵押物即位于桂林××街开发区“××”小区××、××、××号车库房产并以所得价款优先清偿原告债权。3、本案受理费由被告承担。原告在举证期限内对其主张提供的证据有：证据一、广西灵川县农村合作银行个人贷款面谈记录、借款材料属实承诺书、借款申请报告、借款申请书各一份，证明2012年8月27日被告蒋洪印申请借款25万元；证据二、蒋洪印、许文轩身份证复印件及结婚证各一份，证明被告诉讼主体资格及被告许文轩应对涉案贷款承担连带责任；证据三、知晓承诺书，证明被告许文轩于2012年8月27日书面承诺为涉案贷款承担连带责任；证据四、房产证、土地证、房地产抵押物清单及抵押担保承诺书，证明被告蒋洪印、许文轩书面承诺将其所有的桂林八里街开发区“清华苑”小区1层14号车库、1层37号车库、1层42号车库为涉案贷款作抵押；证据五、最高额个人借款合同、最高额抵押担保合同、综合授信合同各一份，证明1、2012年8月30日签订了《最高额个人借款合同》，被告蒋洪印与原告广西灵川农村合作银行为涉案贷款25万元约定了具体的权利义务如借款金额、贷款利率、借款支付方式、还款方式、担保事项、违约责任及争议解决等；2、原被告于2012年8月30日签订了《最高额抵押担保合同》，被告将其所有的桂林八里街开发区“清华苑”小区1层14号车库、1层37号车库、1层42号车库为涉案贷款作抵押；3、原被告于2012年8月30签订《综合授信合同》，原告授信被告贷款的额度为25万元。证据六、广西农村信用社贷款发放通知书、广西农村信用社借款借据，证明1、2012年9月6日原告将贷款25万元按照合同的约定发放给被告；2、2013年10月24日原告按合同约定第二次将贷款25万元发放给被告；证据七、收贷收息凭证，证明被告与2013年10月23日向原告归第一笔贷款25万元及利息12689.03万元；证据八、民事裁定书，证明原告于2014年2月18日为第二次贷款25万元向灵川县人民法院起诉要求被告还款；证据九、广西农村信用社贷款货款明细登记簿，证明至2016年1月25日为止，被告只在2013年11月29日归还利息1610元及罚息2.96元，尚有本金25万元和剩余的利息51954.15元。被告蒋洪印、许文轩没有答辩也没有提交证据。经庭审质证，被告蒋洪印、许文轩经本院公告合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未提供证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案被告蒋洪印、许文轩经本院依法公告传唤未到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利，原告提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条之规定，原告提交的证据符合证据的真实性、关联性、合法性，本院予以认定作为本案的定案依据。综合本案的证据及庭审笔录，本院确认以下法律事实：2012年8月30日，被告蒋洪印以房屋装修缺少资金为由向原告所辖的城区支行借款人民币250000元，原告广西灵川农村合作银行与被告蒋洪印签订了《最高额个人借款合同》（合同编号为20120087），合同约定的主要内容：第七条贷款人的权利和义务。第十条违约责任10.2、借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，直至本息清偿为止，上浮比例见本合同第22.1条约定。10.5、对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行元曲定计收复利。应付未付利息，包括借款期限内产生应付未利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息，（含逾期罚息和违约使用罚息）借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。10.8因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费、诉讼费、仲裁费、执行费及其他实现债权的费用。第十六条自2012年8月30日至2015年8月30日止，借款人可以在人民币贰拾伍万元正的借款本金额度内向贷款人申请使用借款。在上述期间内发生业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2015年8月26日。第十七条贷款利率本合同项下贷款利率按以下第17.2种方式确定：17.2固定利率贷款利率在每笔发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上上浮38%，执行年利率8.28%。合同期内不随中国人民银行人民币贷款基准利率的调整而相应调整。第十八条借款支付方式借款采取自主方式进行支付。18.2自主支付方式18.2.1借款人授权贷款人将贷款资金划入在贷款人处开立的账户，户名：蒋洪印，账号：62×××47，由借款人自主支付符合合同约定的借款人交易对象。本授权不可撤销，贷款人的划付即为借款人的提款。18.2.2借款人自主额度为250000元。第十九条还款19.1借款人与贷款人约定按以下第⑵种方式还本付息：⑵按月结息，分期付息一次性还本。结息日为每月的20日。借款人须于每一结息日结息，如借款本金的偿还日不在结息日，则未付利息应与本金一并结清。本合同项下的付息日为结息日的次日。如借款人不能在付息日付息，则自付息日起计收复利。第二十二条违约责任22.1对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之壹佰计收罚息。22.3对借款人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之伍拾收取违约金。等等。2年8月30日，被告蒋洪印与原告签订了《最高额抵押担保合同》（合同编号：20120087-1），合同约定的主要内容:第十七条17.1本合同担保的主合同为蒋洪印与抵押权人于2012年8月30日签订的编号为20120087的《最高额个人借款合同》以下简称主合同。17.2本合同项下抵押担保的主债权为债务人在债权人处办理主合同项下约定业务所形成的债权，最高额授信本金金额为贰拾伍万元正。主合式的同项下各单项业务合同在约定的最高授信额度和期间内循环使用，多次发生，均纳入本合同担保的范围。17.3债务人履行债务的期这三年，自2012年8月30日起至2015年8月26日止。如主合同实际履行债务的期限与本条约定不一致的，依主合同约定。17．5抵押登记本合同下抵押物应当自本合同签订之日起3个工作日内与抵押权人共同到有关单位办理登记。登记部门要求对不同类的抵押物分别列明担保价值的，可在本合同第十九条“其他约定事项”中逐一列明，抵押人不得以此担保价值或抵押物他项权利证书所载的权利价作为由对抵押权人行使全部担保权提出任何抗辩，抵押权人仍可以各类抵押物实际处置时净收入为限要求抵押人承担担保责任。等等。202012年8月30日，被告蒋洪印（甲方）与原告（乙方）签订了《综合授信合同》（合同编号：20120087-3），合同约定的主要内容:第十五条15.1授信额度。乙方向甲方提供综合授信额度为人民币贰拾伍万元正。15.2授信期限。从2012年8月30日起至2015年8月26日止。等等。原、被告双方签订《最高额个人借款合同》、《最高额抵押担保合同》、《综合授信合同》后，2012年8月30日双方到相关部门对抵押物（登记在被告蒋洪印名下的位于桂林××街开发区“××”小区××、××、××号车库房产，房产证号：灵川县房权证灵川镇字第××、20××05、20××06号，国有土地使用权证号：灵014国用（2012）第01419-1A-38、灵014国用（2012）第01419-1A-39、灵014国用（2012）第01419-1A-40号）办理了抵押登记手续。被告蒋洪印于2012年9月6日向原告所辖的城区支行申请借款人民币250000元，2012年9月6日原告依约支付给被告蒋洪印借款本金250000元，期限：2012年9月6日至2013年8月26日。被告蒋洪印于2013年10月23日归还清了本息。被告蒋洪印于2013年10月24日又向原告所辖的城区支行申请借款人民币250000元。2013年10月24日原告依约支付给被告蒋洪印借款本金250000元，期限：2013年10月24日至2014年10月23日。被告蒋洪印借款后只在2013年11月29日归还利息1610元及罚息2.96元，尚有本金25万元和剩余的利息至今未还。
原告曾于2014年2月18日向法院起诉，原告于2014年5月7日以与被告庭外和解为由申请撤回诉讼。但被告仍未履行还款义务，原告于2015年8月18日诉至本院，请求：1、判决被告归还借款本金人民币250000元及利息（利息按合同约定利率计息）；2、判决折价或拍卖、变卖被告提供的抵押物即位于桂林××街开发区“××”小区××、××、××号车库房产并以所得价款优先清偿原告债权。3、本案受理费由被告承担。
本院认为，原告广西灵川农村合作银行与被告蒋洪印签订的《最高额个人借款合同》（合同编号：20120087）、《最向额抵押担保合同》（合同编号：20120087-1）、《综合授信合同》（合同编号：20120087-3），均为当事人的真实意思表示，亦未违反国家的有关法律规定，是合法有效的，应受到法律保护，双方当事人应当按照合同约定履行自己的义务。本案原告已经依约全面履行了自己的义务。但被告蒋洪印收到原告的250000元借款后，在履行合同过程中，只支付至2013年11月29日前的利息后，至今分文未还，被告已构成违约应承担违约责任。因此，原告请求：1、判令被告归还借款本金人民币250000元并支付利息（利息按合同约定利率计息）；2、判决折价或拍卖、变卖被告提供的抵押物即位于桂林××街开发区“××”小区××、××、××号车库房产并以所得价款优先清偿原告债权之主张，事实清楚，证据充分，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告请求判决被告许文轩对被告蒋洪印上述债务承担连带清偿责任之主张。经查明，被告蒋洪印借款时是在与被告许文轩夫妻婚姻关系存续期间，且被告许文轩知晓被告蒋洪印向原告借款。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款（即夫妻对婚姻关系存续期间所得财产各自所有的夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道约定的以夫或妻一方所有的财产清偿）规定的情形除外”之规定，被告蒋洪印、许文轩未提交证据证明原告与被告明确约定该250000元借款为个人债务及二被告对婚姻关系存续期间所得财产的权属有约定；亦未提交证据证明原告知道二被告约定其婚姻关系存续期间所得财产归各自所有。因此，本院将被告蒋洪印向原告借款250000元确认为夫妻共同债务，原告此项主张本院予以支持。被告蒋洪印、许文轩经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院将依法缺席判决。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十九条、第六十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，
判决如下：
一、被告蒋洪印、许文轩返还原告广西灵川农村合作银行借款本金人民币250000元并支付利息（利息计算方式：1、从2013年10月24起至2014年10月23日止按行年利率8.28%计算利息，2、从2014处10月24日起至本判决确定的履行期限最后一日止按逾期利率即年利率16.65%计算利息）。
二、原告广西灵川农村合作银行有权依照法律规定以借款抵押物〔登记在被告蒋洪印名下的位于桂林八里街开发区“清华苑”小区1层14号、37号、42号车库房产（房产证号：灵川县房权证灵川镇字第××、20××05、20××06号，国有土地使用权证号：灵014国用（2012）第01419-1A-38、灵014国用（2012）第01419-1A-39、灵014国用（2012）第01419-1A-40号）〕折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。案件受理费5050元，由被告蒋洪印、许文轩负担。义务人应在本案生效判决确定的履行期限内履行完义务，权利人可在本案生效判决确定的履行期限最后一日起两年内，向本院或向本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费5050元（户名：桂林市中级人民法院，帐号：30×××16，开户行：农行桂林七星支行高新支行），上诉于桂林市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未预交上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。
审 判 长 赵桂华
代理
审判员 ＸＸ胜
人民陪审员 李艳梅
二〇一六年一月二十五日
书 记 员 冯彩线 来源：