广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2015）中一法民二初字第2353号
原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市，组织机构代码××。
负责人：郑作群，行长。
委托代理人：郑静霞、曹雪莱，分别、律师助理。
被告：谢文龙，男，汉族，身份证住址广东省和平县，公民身份号码×××5817。
被告：阮明娟，女，汉族，身份证住址广西防城港市城区，公民身份号码×××1220。
原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发行中山分行）诉被告谢文龙、阮明娟金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告广发行中山分行委托代理人郑静霞到庭参加诉讼，被告谢文龙、阮明娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告广发行中山分行诉称：被告谢文龙、阮明娟与原告于2014年10月31日签订《生意人卡（生意红）申请表》，后被告谢文龙与原告于2014年11月18日分别签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》，分别约定：原告同意贷款400000元给被告谢文龙，贷款为36个月；另外，原告同意给予被告谢文龙贷款授信额度400000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年11月8日至2019年11月18日。前述贷款还款日均为每月12日，被告谢文龙从贷款发放日起，需按月分期偿还贷款本息。合同签订后，原告依约向被告谢文龙借出400000元.之后，被告谢文龙出现违约行为，拖欠借款未还。另，被告谢文龙、阮明娟是夫妻关系，本借款行为发生在结婚期间，因此，被告阮明娟应对被告谢文龙的借款承担连带清偿责任。据此，原告特向法院起诉，请求依法判令：1、解除原告与被告谢文龙签订的《个人信用贷款》；2、被告谢文龙、阮明娟清偿尚欠（含已到期及未到期）借款本金382951.17元及计至实际清偿日止的利息、复利和罚息［根据合同约定，利息以尚欠借款本金按借款月利率1.5%计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率（即按上述借款利率上浮30%）按日计算，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；截止2015年7月8日所欠利息、罚息、复利合计31405.66元］；3、被告阮明娟对本案债务承担连带清偿责任；4、两被告承担本案全部诉讼费用。原告广发行中山分行为支持其诉讼请求，在法定举证期限内提交的证据有：1、被告身份证、结婚证复印件；2、生意人卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书（单笔）、个人信用贷款核准通知书（额度）；3、广发零售信贷管理系统截图；4、广发银行个人对账单。因被告谢文龙、阮明娟下落不明，本院依法公告通知其应诉。公告期限届满，两被告在法定答辩期间均没有提出书面答辩意见，亦没有到庭应诉、质证及抗辩。
经审理查明：2014年10月31日，谢文龙（借款人）、阮明娟（借款人配偶）向广发行中山分行提交生意人卡（生意红）申请表（以下简称申请表），填写内容包括申请贷款金额500000元，循环额度60个月（特别提示：额度项下单笔期限为6-36个月）；申请单笔贷款，贷款期限36个月；指定还款日为每月12日；自主支付方式，自主支付范围为经营周转；贷款用途为生产经营，本人承诺按约定用途使用贷款等事项，阮明娟在配偶人栏签名。该申请表所附个人信用贷款（生意红）条款载明：本借用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容，以下条款均具有法律效力，借款人理解并同意接受以下条款的约束。本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效。本贷款是否发放由银行审核决定，借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、支付要素（支付方式、支付对象／范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日取决于银行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；本贷款计息日自本行贷款发放日开始，即本行将贷款划入借款人在本行开立的放款账户之日开始计息；本条款项下借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的属于违约情形，如发生本条款规定的违约情形，银行有权行使下列权利：要求借款人限期纠正；宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除被告与原告之间的其他合同。授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准，本行给予的上述授信额度并非构成本行必须按上述授信额度足额发放的义务，本行有权根据需要在额度限额范围内发放；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同。该条款还约定了其他事项。2014年11月18日，广发行中山分行向谢文龙发出个人信用贷款核准通知书（额度），载明：“此次贷款的贷款金额为400000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年11月18日起至2019年11月18日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为12日；此次贷款适用以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；确认已仔细阅读并接受《个人信用贷款申请表》中的“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”，本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容”。谢文龙在该核准通知书上签名确认。同日，广发行中山分行向谢文龙发出个人信用贷款核准通知书（单笔），载明：“此次贷款的贷款金额为400000元，贷款期限为36个月，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为12日；此次贷款适用以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；此次贷款支付方式为自主支付，自主支付金额400000元，自主支付范围经营周转；确认已仔细阅读并接受《个人信用贷款申请表》中的“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”，本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容”。谢文龙在该核准通知书上签名确认。同日，广发行中山分行向谢文龙发放贷款400000元。自2015年2月起，谢文龙未按期足额还款，截止2015年7月8日，尚拖欠本金382951.17元及利息27236.25元、罚息2507.69元、复利1661.72元（相应利息合计31405.66元）未还。广发行中山分行追讨未果，遂诉至本院，提出前述诉求。另查，谢文龙与阮明娟于1996年6月19日登记结婚。
本院认为：谢文龙向广发行中山分行提交的《生意人卡（生意红）申请表》与广发行中山分行发出的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同构成双方间个人信用贷款合同的内容，体现了双方当事人的真实意思表示，且内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行义务。广发行中山分行依约向谢文龙发放了贷款，履行了出借款项的义务。谢文龙作为借款人，应当全面履行还款义务。谢文龙借款后未按合同约定还款，经催告后在合理期限内仍不履行，已构成违约，广发银行中山分行有权依照合同约定提前收回全部贷款并解除合同，谢文龙还应承担支付相关利息等违约责任。谢文龙欠款的具体数额，有广发行中山分行提交的银行记账系统记载明细清单为证，且谢文龙没有提供证据予以反驳，故本院予以认定。广发行中山分行的诉讼请求，理由正当，证据充分，本院予以支持。谢文龙与阮明娟系夫妻关系。谢文龙的上述债务发生在其与阮明娟的婚姻关系存续期间，且谢文龙、阮明娟没有提交证据证明广发行中山分行与其明确约定上述债务为个人债务，也没有证据证明谢文龙、阮明娟对婚姻存续期间所得的财产约定归各自所有且广发行中山分行知道该约定，故上述债务应认定为夫妻共同债务，阮明娟对谢文龙的上述债务应承担共同清偿责任。谢文龙、阮明娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险，且不影响人民法院对案件的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，
判决如下：
一、解除原告广发银行股份有限公司中山分行与被告谢文龙签订的个人信用贷款合同；
二、被告谢文龙应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金382951.17元及相应利息（截至2015年7月8日，利息、罚息及复利合计31405.66元；从2015年7月9日起至清偿之日止，利息以尚欠本金为基数，按月利率1.5%计收；罚息按月利率1.95%计算，按日计收；对不能按时支付的利息，按月利率1.95%计收复利）；
三、被告阮明娟对被告谢文龙上述债务承担共同清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7516元，由被告谢文龙、阮明娟负担（该款原告广发银行股份有限公司中山分行已预交，两被告应于本判决生效之日起七日内迳付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 蔡 伟
人民陪审员 郭泳欣
人民陪审员 陈嘉莹
二〇一六年一月七日
书 记 员 向 娜李小穆第7页共7页 更多数据：