广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0784民初83号
原告：中国农业银行股份有限公司鹤山市支行，地址：广东省江门市鹤山市，组织机构代码：××。
负责人：李小敏，该行行长。
委托代理人：梁叶菲，女，住广东省鹤山市，系该行员工。
委托代理人：邓杰鸿，男，住广东省鹤山市，系该行员工。
被告：韦佩英，女，汉族，住广东省佛山市顺德区，公民身份号码：×××3166。
被告：区祥朴，男，汉族，住广东省佛山市顺德区，公民身份号码：×××2374。
原告中国农业银行股份有限公司鹤山市支行（下简称“农行鹤山支行”）诉被告韦佩英、区祥朴金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月16日立案受理后，依法由
审判员古辉林适用简易程序独任进行审判，于同年12月28日公开开庭进行了审理。原告农行鹤山支行的委托代理人梁叶菲、邓杰鸿到庭参加诉讼，被告韦佩英、区祥朴经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，故本案是缺席审理，现已审理终结。
原告农行鹤山支行诉称：2010年2月25日，原告与被告韦佩英签订一份编号为44105201000016564《个人购房担保借款合同》，合同约定：被告韦佩英向原告借款个人住房一手楼贷款人民币440万元，贷款期限为2010年2月25日至2030年2月24日止，以其所购的位于鹤山市沙坪鹤山碧桂园芳邻一街×号的房屋作抵押担保，并已办理商品房他项权利抵押备案登记手续。上述合同签订后，原告依约将人民币440万元贷款本金划入《个人购房担保借款合同》所约定的鹤山市碧桂园物业发展有限公司的账户，履行了合同义务。
被告韦佩英与被告区祥朴为夫妻关系，本笔债务发生在其婚姻关系存续期间，被告区祥朴应对其与被告韦佩英的共同债务承担还款责任。被告韦佩英截至2015年10月14日止，逾期1期51天，被告尚欠原告本金余额3208333.55元，利息、罚息和复利（截至2015年10月14日的利息、罚息及复利为23429.34元，自2015年10月15日起至实际清偿之日止的利息、罚息及复利，按《个人购房担保借款合同》约定计算）。虽经原告多次催收，被告韦佩英仍不履行还款义务。为此，原告诉至本院，请求：1、判令解除被告韦佩英与原告签订的《个人购房担保借款合同》；2、判令被告韦佩英清偿贷款本金3208333.55元以及利息、罚息和复利（截至2015年10月14日的利息、罚息及复利为23429.34元，自2015年10月15日起至实际清偿之日止的利息、罚息及复利，按《个人购房担保借款合同》约定计算）；3、判令被告区祥朴对其与被告韦佩英的债务承担共同还款责任；4、请求法院确认被告韦佩英与原告之间的抵押担保关系合法有效，原告对该抵押物享有优先受偿权；5、被告承担本案全部诉讼费用。原告为其陈述的事实在举证期限内提供的证据并认为所证明的事实有：证据1、韦佩英、区祥朴的《居民身份证》复印件各1份，证明两被告的主体资格。证据2、韦佩英、区祥朴的《户口本》复印件1份5页，证明被告韦佩英与区祥朴为夫妻关系。证据3、《房地产权证》、《房地产他项权证》、《国有土地使用权证》复印件各1份，证明被告韦佩英的资产状况以及涉案抵押担保合法有效，原告对抵押物享有优先受偿权。证据4、《房地产抵押清单》复印件1份，证明被告韦佩英的资产状况以及涉案抵押担保合法有效，原告对抵押物享有优先受偿权。证据5、《个人购房担保借款合同》、《共同还款责任承诺书》复印件1份，证明被告应按约定履行还款义务。证据6、《账户信息明细》复印件1份，证明被告欠款情况。证据7、《查询结果通知书》复印件1份，证明被告名下房屋的查封及抵押情况。证据8、《放款凭证》复印件1份，证明原告向被告韦佩英发放了相应金额的贷款。被告韦佩英、区祥朴无答辩，也无在举证期限内提供证据。经开庭质证，由于被告韦佩英、区祥朴在举证期限内无提供证据，又无出庭辨认原告提供的证据，视为其放弃举证、质证、辩证的权利。原告保证了其提供的证据的真实性，本案又无其他证据足以推翻原告提供的证据，故本院对原告所提供证据的真实性予以确认，并结合庭审笔录，作为认定本案事实的依据。
经审理查明：2010年2月25日，原告农行鹤山支行为贷款人，被告韦佩英为借款人和抵押人，鹤山市碧桂园物业发展有限公司为保证人，三方签订了一份编号为no.44105201000016564的《个人购房担保借款合同》，主要约定：被告韦佩英向原告借款4400000元用于购买位于鹤山市沙坪鹤山碧桂园芳邻一街×号的房产，借款期限自2010年2月25日起至2030年2月24日止，共240个月；借款利率采用浮动利率确定，即在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上下浮29%，执行年利率4.2174%；遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则利率作相应调整；借款人不可撤销地授权贷款人将全部借款直接划入售房人鹤山市碧桂园物业发展有限公司的账户；还款采用等本递减还款法分期还款，借款人以每一个月为一个还款周期，共240期，自借款发放后，每期末月的借款对应日为还款日；合同项下借款采用“阶段性保证担保＋抵押”的担保方式，由被告韦佩英以其购买的位于鹤山市沙坪鹤山碧桂园芳邻一街×号的房产设定抵押，并由阶段性保证担保保证人鹤山市碧桂园物业发展有限公司自合同签订之日起至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。此外，该合同第一部分通用条款第十二条还约定：……12.1借款人未按本合同约定期限归还借款或未按本合同约定用途使用借款的，贷款人有权按以下约定对借款人计收罚息和复利……12.2本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权提前宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施……（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天……（6）借款人、保证人、抵押人违反本合同其他约定或发生其他影响贷款人债权实现的情形……。借款合同签订当日，原告依约将人民币440万元划入鹤山市碧桂园物业发展有限公司的账户内，履行了借款义务。2014年1月16日，在被告韦佩英取得了涉案房产的房地产权证（证号：粤房地权证鹤山字第××号）后，双方就涉案房产办理了抵押登记手续，原告领取了房地产他项权证。借款初期，被告韦佩英尚能按合同约定每月还本付息给原告，但从2015年9月起，被告韦佩英开始违约。截至2015年10月14日，被告韦佩英已连续51天未足额偿还贷款本息，尚欠原告借款本金3208333.55元及利息、罚息、复利23429.34元。就上述欠款，原告经多次追收未果，于2015年11月16日诉至本院。在原告起诉后直至法庭辩论终结前，两被告没有再向原告归还借款本息。另查明：被告区祥朴与被告韦佩英是夫妻关系。在被告韦佩英向原告借款时，被告区祥朴向原告出具了一份《共同还款责任承诺书》，承诺无条件对借款人韦佩英因办理个人住房贷款与原告所形成的债务最高余额不超过折合人民币440万元履行共同还款责任。
本院认为：本案为金融借款合同纠纷。
原告与被告韦佩英、鹤山市碧桂园物业发展有限公司签订的《个人购房担保借款合同》，是合同各方的真实意思表示，并无违反法律、法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，合同各方应依约定和法律规定履行各自的义务。涉案借款合同签订后，原告已依约履行了出借款项的义务，但被告韦佩英并没有按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约。虽然原告起诉时，被告韦佩英未足额偿还借款本息的天数并不超过90天，但在起诉后，被告韦佩英依然没有向原告还款，截至本案法庭辩论终结时，被告未足额偿还借款本息的天数已超过90天，根据《个人购房担保借款合同》第一部分通用条款第十二条第12.2款“本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权提前宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施……（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天……”的约定，原告有权宣布合同项下的借款立即到期和要求被告提前清偿所欠的借款本息。另外，由于被告韦佩英拖欠原告贷款本息经催告后仍不履行义务，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍然未履行……”的规定，原告有权解除双方签订的借款合同。为此，原告要求解除与被告韦佩英签订的《个人购房担保借款合同》，并要求被告韦佩英清偿借款本金3208333.55元及相应的利息、罚息和复利的诉讼请求，事实清楚、理据充分，本院予以支持。由于被告区祥朴与被告韦佩英是夫妻关系，上述借款发生在两被告夫妻关系存续期间，为两被告的夫妻共同债务，且被告区祥朴也书面承诺对被告韦佩英向原告的借款履行共同还款责任，为此，原告要求被告区祥朴对涉案借款本息承担共同清偿责任的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。另外，被告韦佩英以其所购的位于鹤山市沙坪鹤山碧桂园芳邻一街×号的房地产作为本次借款的抵押担保财产，且办理了抵押登记，双方设立的抵押权成立并生效，原告作为抵押权人，对该抵押房地产依法享有优先受偿权。综上，本案纠纷是被告韦佩英向原告借款后未能依约还款所致，两被告应承担相应的法律责任。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院可依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，
判决如下：
一、原告中国农业银行股份有限公司鹤山市支行与被告韦佩英于2010年2月25日签订的编号no.44105201000016564《个人购房担保借款合同》自本判决发生法律效力之日起解除；
二、被告韦佩英于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司鹤山市支行偿还借款本金3208333.55元及利息、罚息和复利（暂计至2015年10月14日的利息、罚息和复利共为23429.34元，从2015年10月15日起至本判决确定的付清款日止的利息、罚息和复利按合同编号为no.44105201000016564的《个人购房担保借款合同》约定的方法另行计算）；
三、被告区祥朴对本判决第二项所确定的被告韦佩英欠原告中国农业银行股份有限公司鹤山市支行的债务承担共同清偿责任；
四、原告中国农业银行股份有限公司鹤山市支行对被告韦佩英用作抵押的坐落于鹤山市沙坪鹤山碧桂园芳邻一街×号的房地产（房地产权证号：粤房地权证鹤山字第××号）在本判决第二项所确定的债权范围内享有优先受偿权。如果两被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费16327.50元（已减半收取）、财产保全费5000元，合共诉讼费21327.50元，由被告韦佩英、区祥朴共同负担（诉讼费原告已预交，两被告负担的诉讼费于归还欠款本息时一并付给原告，本院不再收退）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服一审判决部分的上诉请求数额向江门市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审判员 古辉林
二〇一六年一月四日
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