（2015）溧速商初字第00069号

裁判日期: 2015-09-02

公开日期: 2016-06-24

案件名称

中国农业银行股份有限公司溧阳市支行与金晓波信用卡纠纷一审民事判决书

法院

溧阳市人民法院

所属地区

溧阳市

案件类型

民事案件

审理程序

一审

当事人

中国农业银行股份有限公司溧阳市支行,金晓波

案由

信用卡纠纷

法律依据

《中华人民共和国合同法》：第八条第一款，第四十四条第一款，第六十条第一款，第一百零七条，第二百零五条，第二百零六条，第二百零七条；《中华人民共和国物权法》：第一百七十九条第一款，第一百九十八条，第二百零三条第一款；《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条

全文

江苏省溧阳市人民法院民事判决书（2015）溧速商初字第00069号原告中国农业银行股份有限公司溧阳市支行，住所地溧阳市溧城镇燕园路108号。负责人张鸣，该支行行长。委托代理人陈庆，该公司职员。委托代理人周勇，江苏常明律师事务所律师。被告金晓波。原告中国农业银行股份有限公司溧阳市支行（以下简称农行溧阳支行）与被告金晓波信用卡纠纷一案，本院于2015年6月1日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年9月2日公开开庭进行了审理。原告委托代理人陈庆到庭参加了诉讼，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行溧阳支行诉称，2013年5月20日，被告金晓波因购车需要与原告签订《金穗贷记卡汽车分期付款合同》一份，约定：被告以其金穗贷记卡通过透支方式向汽车销售商支付金额250000元，分36期还款，并对双方的权利义务进行了明确。同日，原、被告又签订了《抵押合同》一份，约定：被告将其所购买的苏D×××××宝马牌小型轿车作为抵押为上述债务提供抵押担保。并于2013年6月20日办理了抵押登记，2013年6月6日，原告依约付款250000元。2013年7月起，被告金晓波依约进行还款。但自2014年1月起，被告未能按约履行还款义务。虽经原告多次催要，但至今未予支付。依据《金穗贷记卡汽车分期付款合同》第七项的约定，原告有权提前终止本合同，为此，现诉请法院：1、判今被告金晓波立即归还原告欠款本金人民币150963.55元、利息10638.74元（暂计算至2015年5月14日，自2015年5月15日至实际还清之日止的利息按照合同约定标准计算）、律师费10222元，合计人民币171824.29元；2、判令原告有权对被告的抵押物以折价、拍卖或变卖方式所得的价款优先受偿上述债务；3、判令本案诉讼费用由被告承担。被告金晓波未作答辩。经审理查明，2013年5月20日，被告金晓波因需要资金购车，与农行溧阳支行签订一份《金穗贷记卡汽车分期付款合同》，合同主要内容约定：被告金晓波向汽车销售商溧阳市鸿大汽车销售有限公司购买汽车（具体品牌型号宝马5202i），车辆总价为人民币（大写）叁拾柒万柒仟壹佰陆拾捌元；对于车辆总价款，金晓波已支付了人民币（大写）壹拾贰万柒仟壹佰陆拾捌元为首付款，剩余购车款金晓波以其金穗贷记卡（卡号为：00×××53），通过透支方式向汽车销售商支付，透支金额为人民币（大写）贰拾伍万元，该透支金额即形成原告农行溧阳支行对被告金晓波的债权本金数额，原告作为透支债权人，负责将资金划入上述汽车经销商账户，汽车经销商账户名称：溧阳市鸿大汽车销售有限公司，帐号：62×××84；金晓波使用金穗贷记卡汽车分期付款业务方式透支支付购车款后，分期计划正式生效，该贷记卡账户即为还款账户，该笔分期付款交易的当期账单周期即为首期，每期分期付款还款金额计入贷记卡账户当期最低还款额，分期还款共分36期，每期偿还的金额为人民币（大写）陆仟玖佰肆拾伍元，金晓波应于贷记卡帐单的到期还款日前将每期应偿还的款项存入金穗贷记卡；金晓波以金穗贷记卡透支方式支付购车款，并向农行溧阳支行分期偿还，应向农行溧阳支行支付手续费，手续费金额为人民币（大写）叁万元，手续费计入分期付款计划生效日所处当期账单周期的最低还款额，手续费一经农行溧阳支行扣收，无论双方履行本合同情况如何，农行溧阳支行均不向金晓波退还手续费；分期付款还款顺序遵循以下规则：年费、各项手续费（取现费、分期付款手续费等）、利息、上期未还余额（取现本金、分期付款金额和消费本金）、当期欠款金额（取现本金、分期付款本金和当期消费本金）；如金晓波没有按合同约定按时足额存入资金，农行溧阳支行有权对金晓波收取利息和滞纳金，并有权提前终止本合同，要求金晓波立即偿还透支未还的全部款项，有权止付其贷记卡，有权止付其在原告处开立的存款帐户，有权从该存款帐户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由金晓波承担，有权将金晓波的拖欠行为向外公开披露，利息按该期应还未还债务每日万分之五计收贷款利息，贷款利息按月计收复利，滞纳金按该期应还未还债务最低还款额的标准收取，金晓波存入资金后，应先支付利息和滞纳金等费用，后清偿应还未还债务，本条利息及滞纳金的收取标准是对于汽车分期付款而特别规定的，如与《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》规定的不一致，执行本条规定；凡由本合同引起的或与本合同有关的一切争议、纠纷，双方应协商解决，协商不成，在原告方所在地法院通过诉讼方式解决等内容。同日，原、被告又签订了一份《抵押合同》，并于2013年6月20日办理了抵押登记。该合同约定被告金晓波以其购买所有的苏D×××××宝马牌小型轿车作为抵押物为上述债务提供抵押担保；被担保的主债权种类为金穗贷记卡汽车分期，本金数额（币种及大写金额）为人民币贰拾伍万整；抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等抵押权人实现债权和抵押权的一切费用；主合同项下债务履行期限届满抵押权人未受清偿，抵押人违反本合同项下义务及其他严重影响抵押权实现的情形，抵押权人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿等内容。次日，被告向原告申请办理金穗贷记卡，申请书附《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》及《收费标准》。《中国农业银行金穗信用卡章程》规定：第二条：中国农业银行金穗信用卡（以下简称“信用卡”）是中国农业银行（以下简称“发卡银行”）发行的，给予持卡人一定授信额度，持卡人可在授信额度内先交易后还款的信用支付工具，具有消费信贷、转账结算、存取现金等功能。第五条：章程所涉部分名词定义：“持卡人”指向发卡银行申请信用卡并获得卡片核发的个人；或指由单位向发卡银行申请并获得核发卡片，并由单位授权持有该卡片的人员。“授信额度”指发卡银行根据申请人的资信状况等为其核定，在卡片有效期内可使用的授信限额。“透支”指持卡人使用发卡银行为其核定的授信额度进行交易的方式，包括消费透支、取现透支、转账透支和透支扣收等。“记账日”指发卡银行将持卡人交易款项或根据规定将费用、利息等记入其信用卡账户的日期。“账单日”指发卡银行定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息，计算出持卡人应还款额的日期。“到期还款日”指发卡银行规定的贷记卡持卡人应偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。“免息还款期”指贷记卡持卡人除取现透支、转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间可享受免息待遇的时间段。“全部应还款额”指截至当前账单日，贷记卡持卡人累计经发卡银行记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和。“最低还款额”指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、超过账户信用额度的欠款金额、发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和。“超限费”指贷记卡持卡人累计未还交易金额超过发卡银行为其核定的授信额度时，按规定向发卡银行支付的费用。“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用。第六条：年满18周岁，具有完全民事行为能力，且资信良好的个人可凭本人有效身份证件和相关资料向发卡银行申领个人卡主卡。第二十九条：申请人、持卡人的义务：（二）主卡持卡人应承担信用卡（含附属卡）项下发生的全部债务，并按时偿还欠款。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》规定：第四条：利息和费用。1、对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2、乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按照偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。3、乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计算。4、甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。5、对贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费。电子现金账户不计付利息。6、甲方可依据甲方按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以甲方最新公告为准，甲方不再另行通知乙方，甲方双方另有约定的除外。第六条：还款。1、人民币账户欠款，乙方可用现金或转账方式偿还；3、乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。4、乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单，与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷等为由拒绝还款。申请人在申请书中确认已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。2013年6月5日，经原告审核，同意为被告办理一张金穗贷记卡，卡号为00×××53，授信额度为10000元。2013年6月6日，原告按约付款250000元，被告自2013年7月起依约还款，但自2014年1月起，被告未能按约履行还款义务，截止到2015年5月14日，被告尚欠借款本金150963.55元、利息7191.74元、滞纳金3444元，合计人民币161599.29元，后经原告多次催要，被告至今未还，为此原告诉请本院向被告索款。庭审中，原告调整请求要求被告支付尚欠的借款本金150963.55元、利息14582.04元、滞纳金3444元，律师费10222元，共计179211.59元（时间计算至2015年9月2日）2015年5月13日，原告与江苏常明律师事务所签订委托代理合同1份，约定原告委托江苏常明律师事务所指派律师周勇代理诉讼，支付律师代理费10222元，并提供了江苏省常州市国家税务局通用机打发票。上述事实由原告提供的《金穗贷记卡汽车分期付款合同》、《抵押合同》、机动车登记摘要信息、中国农业银行金穗分卡申请表、被告身份证信息、账户信息明细和交易流水查询单、委托代理合同、江苏省常州市国家税务局通用机打发票、江苏省律师服务收费标准表、收费标准通知以及原告方的庭审陈述附卷佐证。本院认为，原、被告之间签订的《金穗贷记卡汽车分期付款合同》、《抵押合同》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的规定，应为合法有效，依法受法律保护，对合同当事人具有法律约束力。原告按约向被告金晓波办理了金穗贷记卡并发放贷款的义务，但被告金晓波仅归还部分本金和利息，已构成违约，应当承担违约责任，故原告要求被告按合同的约定要求其归还借款本金150963.55元、利息14582.04元、滞纳金3444元，合计168989.59元的诉讼请求成立，本院依法予以支持。关于原告主张的律师费，由于被告未按期归还借款本金，根据合同约定，因借款人违约，对于债权人实现债权的费用（包括律师费）应予承担，故对于原告要求被告承担律师费10222元的诉讼请求本院予以支持。关于原告主张的抵押权，因被告未能按期归还借款，故原告有权实现抵押权，在抵押担保的范围内以抵押财产苏D×××××宝马牌小型轿车折价、变卖、拍卖所得优先受偿。被告金晓波经本院合法传唤未到庭应诉，视为对其举证、质证等诉讼权利的放弃。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告金晓波于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司溧阳市支行归还借款本金150963.55元、利息14582.04元、滞纳金3444元，合计168989.59元，承担律师费10222元。二、如被告金晓波不能清偿上述债务，原告中国农业银行股份有限公司溧阳市支行有权实现抵押权，在抵押担保的范围内以抵押财产苏D×××××宝马牌小型轿车折价、变卖、拍卖所得优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3737元，诉讼保全费1385元，公告费400元，合计人民币5522元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院（户名：常州市政府非税收入专户，账号：80×××63，开户行：江苏银行常州分行营业部），并向该院预交上诉案件受理费3737元。在递交上诉状之日起7日内凭判决书可到江苏省常州中级人民法院立案庭预交上诉案件受理费，也可通过江苏银行汇款，收款人为常州市中级人民法院立案庭，汇款时一律注明原审案号，逾期不交，作自动放弃上诉处理。本院履行款账户：户名：溧阳市财政局，账号：51×××77，开户行：中国银行溧阳支行营业部。审　判　长　　殷克平人民陪审员　　万保云人民陪审员　　李海芝二〇一五年九月二日书　记　员　　朱颖宇搜索“”