（2015）韶浈法民二初字第55号

裁判日期: 2015-07-16

公开日期: 2016-09-18

案件名称

中国银行股份有限公司韶关分行与钟振峤、邓明娟金融借款合同纠纷一审民事判决书

法院

韶关市浈江区人民法院

所属地区

韶关市

案件类型

民事案件

审理程序

一审

当事人

中国银行股份有限公司韶关分行,钟振峤,邓明娟

案由

金融借款合同纠纷

法律依据

《中华人民共和国合同法》：第九十三条第一款，第九十七条，第二百零六条，第二百零七条；《中华人民共和国物权法》：第一百七十九条第一款；《中华人民共和国担保法》：第十八条第一款；《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条

全文

广东省韶关市浈江区人民法院民 事 判 决 书（2015）韶浈法民二初字第55号原告：中国银行股份有限公司韶关分行。住所地：韶关市浈江区。负责人：彭佐宇，该行行长。委托代理人：唐兵，该行职员。委托代理人：古城，该行职员。被告：钟振峤，男，汉族，住韶关市武江区，公民身份号码：×××2119。被告：邓明娟，女，汉族，住韶关市武江区，公民身份号码：×××6220。原告中国银行股份有限公司韶关分行（下称韶关中行）诉被告钟振峤、邓明娟金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月30日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年6月26日公开开庭进行了审理。原告韶关中行的委托代理人唐兵到庭参加诉讼。被告钟振峤、邓明娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告韶关中行诉称：2011年8月25日，被告钟振峤向原告申请长城环球通银联信用卡，卡号62×××73。2011年9月1日，钟振峤用该卡向原告申请购车分期信用额度130000元用于购买东风悦达起亚K5小型轿车（车辆型号起亚牌YQZ7203A），期限三年，由被告邓明娟提供连带保证担保，并以所购小轿车作抵押，每月定期在信用卡账户扣款一定金额，分三年（36期）偿还购车借款，已办妥抵押登记手续。车辆入户登记的所有人为钟振峤，车牌号为粤F×××××。同年9月3日，钟振峤激活信用卡开始正常使用进行分期付款业务。被告借款后未按合同约定履行还款义务，截至2015年1月7日，被告信用卡透支共欠48339.27元，其中本金34529.93元，违约金6064.27元（即信用卡领用合约中的滞纳金），利息7745.07元。原告曾多次通过电话催收欠款，但被告至今未还清透支款。据此，原告起诉请求法院判令：一、解除原告与被告钟振峤签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2011年JSGQF字248号）；二、被告钟振峤偿还原告信用卡透支款48339.27元，其中本金34529.93元，违约金6064.27元，利息7745.07元（暂计至2015年1月7日，之后至还清款日止的利息按中国人民银行有关银行卡业务管理办法的规定计付）；三、被告邓明娟承担连带保证责任；四、原告对抵押物享有优先受偿权。原告韶关中行提供的证据有：1、信用卡申请表、信用卡领用合约（个人卡），证明钟振峤向原告申领信用卡的事实；2、身份证，证明被告的诉讼主体资格；3、信用卡申请人声明，证明钟振峤知悉并愿意遵守信用卡领用协议的各项规则；4、户籍证明、居民户口簿、离婚协议书，证明钟振峤与邓明娟原是夫妻关系，后办理了离婚；5-6、中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表、中银信用卡购车分期付款借款合同、中银信用卡购车分期付款抵押合同、中银信用卡购车分期付款保证合同，证明钟振峤向原告借款购车，将所购车辆抵押给原告，邓明娟提供连带责任保证；7、借款借据、收款收据、机动车销售统一发票，证明原告依约发放贷款，钟振峤借款用于购车；8、机动车抵押登记证，证明原告就抵押车辆办理了抵押登记的事实；9、信用卡信息状态表，证明钟振峤申领的信用卡生效、激活时间及信用额度；10、交易历史表，证明钟振峤信用卡欠款的事实；11、催收电子档案，证明钟振峤欠透支款及原告向被告催收欠款的事实；12、透支逾期本息清单，证明钟振峤透支本金、利息及滞纳金即违约金的计算方法及金额；13、营业执照、组织机构代码证，证明原告的诉讼主体资格。被告钟振峤、邓明娟没有答辩，也没有提供证据。经审理查明：钟振峤与邓明娟系夫妻关系，双方于2009年4月3日签订离婚协议书。2011年8月18日，钟振峤、邓明娟向韶关中行提交信用卡购车申请表，钟振峤向韶关中行申请分期信用额度13万元用于购车，分期期数36期，期限3年，邓明娟同意为钟振峤不超过上述金额和期限的借款提供连带责任保证担保。2011年8月25日，钟振峤为办理信用卡购车分期付款业务，向韶关中行申请办理长城环球通银联信用卡，并在“申请人申明及签名”栏签名，确认信用卡领用合约的条款、细则，同时书面声明其已充分了解并知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。信用卡申请表背面附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》及信用卡收费表，领用合约约定：乙方（钟振峤）非现金透支交易从交易记账日至甲方（韶关中行）规定的到期还款日止为免息还款期；乙方在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息；乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方记入乙方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，甲方按照约定对透支额计收利息；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡使用指南》、甲方相关业务规定及行业惯例办理。韶关中行经审核发给钟振峤卡号62×××73的长城环球通银联信用卡。2011年9月1日，韶关中行（经办行、抵押权人）与钟振峤（持卡人、抵押人）分别签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》和《中银信用卡购车分期付款抵押合同》。借款合同约定：持卡人为支付其购买东风悦达起亚K5汽车的款项，申办信用卡购车分期付款业务，购车分期额度为13万元，分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；经办行向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户；购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，经办行免收非现金交易透支利息；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保；合同附件《中银信用卡购车分期业务通用条款》、《中银信用卡领用合约》构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：持卡人出现未按期归还透支本金或约定的其他违约事件，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。抵押合同约定：本合同之主合同为抵押权人与借款人钟振峤之间签署的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；抵押人自愿将其享有合法处分权的粤F×××××号起亚牌小轿车为抵押权人的债权设立抵押担保。同日，韶关中行（债权人）与邓明娟（保证人）签订《中银信用卡购车分期付款保证合同》，约定本合同之主合同为债权人与持卡人钟振峤之间签署的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；为担保主合同项下债务的履行，保证人愿意向债权人提供全程连带责任保证，如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人；本合同保证期间为主债务的履行期届满之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。2011年9月5日，韶关中行与钟振峤就合同约定的抵押车辆到韶关市公安局交通警察支队办理了抵押登记，抵押权人登记为韶关中行。2011年9月22日，韶关中行按合同约定通过上述信用卡将贷款13万元划至指定经销商的账户。钟振峤自2013年6月18日开始出现逾期供款，截至2015年1月7日，共欠本金34529.93元，透支利息7745.07元，违约金（信用卡领用合约中的滞纳金）6064.27元。邓明娟亦未履行保证人义务。韶关中行经催收欠款无果，遂提起本案诉讼。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。韶关中行与钟振峤签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，以及与邓明娟签订的《中银信用卡购车分期付款保证合同》，是当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。涉案借款合同约定钟振峤未按期归还透支本金，韶关中行有权解除合同，提前收回本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等），并按本合同约定处分抵押物。钟振峤自2013年6月18日开始逾期供款，至2015年1月7日，钟振峤共欠本金34529.93元、透支利息7745.07元、违约金6064.27元，其行为已构成根本违约，依法应承担违约责任。韶关中行提出解除借款合同，要求钟振峤清偿拖欠的借款本金、透支利息及违约金，并要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，有合同和法律依据，本院予以支持。邓明娟与韶关中行签订《中银信用卡购车分期付款保证合同》，自愿为钟振峤的借款合同项下债务提供连带责任保证，韶关中行要求邓明娟对钟振峤所欠的借款本息及违约金承担连带清偿责任，有合同和法律依据，本院予以支持。钟振峤、邓明娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃抗辩和举证权利，不影响本院根据查明的事实依法裁判。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司韶关分行与被告钟振峤于2011年9月1日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》。二、被告钟振峤于本判决生效之日起五日内偿还原告中国银行股份有限公司韶关分行借款本金34529.93元，透支利息7745.07元，违约金6064.27元（利息计至2015年1月7日，之后的利息按中国人民银行《银行卡业务管理办法》的有关规定计至本判决确定的履行之日止）。三、原告中国银行股份有限公司韶关分行对被告钟振峤的抵押物粤F×××××号起亚牌小轿车折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。四、被告邓明娟对被告钟振峤的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1008元，由被告钟振峤负担，被告邓明娟承担连带责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审判长　胡 东 霞审判员　戚 耿 耿审判员　朱 楚 贤二〇一五年七月十六日书记员　唐梁莹珠第1页共9页 微信公众号“”