（2015）杭下商初字第1869号
裁判日期: 2015-05-26
公开日期: 2015-08-18
案件名称
中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行与冉姗、徐子云等金融借款合同纠纷一审民事判决书
法院
杭州市下城区人民法院
所属地区
杭州市
案件类型
民事案件
审理程序
一审
当事人
中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行,冉姗,徐子云,颜梅凤,浙江和信担保有限公司
案由
金融借款合同纠纷
法律依据
《中华人民共和国民事诉讼法（2013年）》：第一百四十四条；《中华人民共和国合同法》：第一百零七条；《中华人民共和国物权法》：第一百七十三条，第一百七十九条第一款
全文
杭州市下城区人民法院民 事 判 决 书（2015）杭下商初字第1869号原告：中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行。负责人：程嘉华。委托代理人：吴晓玲。被告：冉姗。被告：徐子云。被告：颜梅凤。被告：浙江和信担保有限公司。法定代表人：潘晓武。原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行（以下简称工行艮山支行）为与被告冉姗、徐子云、颜梅凤、浙江和信担保有限公司（以下简称和信担保公司）金融借款合同纠纷一案，于2015年3月9日向本院起诉，本院于同日进行诉前登记，立案号为（2015）杭下立预字第914号。本院于同年4月30日立案受理后，依法由代理审判员丁灵敏独任审判，于2015年5月19日公开开庭进行审理。原告工行艮山支行委托代理人吴晓玲到庭参加诉讼，被告冉姗、徐子云、颜梅凤、和信担保公司经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行艮山支行起诉称：2013年7月26日，原告与被告冉姗签订了《牡丹信用卡透支分期付款合同》和《抵押合同》，约定由被告冉姗向原告申领的牡丹卡透支116085.00元用于购车，并分期支付手续费11028.08元，被告冉姗以按月分期等额方式向原告偿还透支资金和手续费，分期还款期限为36期，被告冉姗以其所有的浙J×××××丰田牌小型轿车（车架号LVXXX94）为上述透支金额提供抵押担保。被告徐子云、颜梅凤出具《共同还款承诺书》，被告和信担保公司出具《共同偿债人承诺书》，承诺对上述款项承担共同还款责任。合同签订后，被告冉姗已透支，并办理了车辆抵押登记。但截至2014年11月1日，被告冉姗已累计4期未按时归还牡丹信用卡透支债务，根据上述牡丹信用卡透支分期付款合同第十一条11.3.1的约定，原告累计3期无法全额扣款受偿的，原告有权宣布债务提前到期，要求被告冉姗立即偿还透支未还的全部款项。现原告已向四被告宣布债务提前到期，但四被告至今未归还尚欠原告的全部透支债务。为维护自身合法权益，原告根据我国有关法律规定，特提起诉讼请求判令：1、被告冉姗立即归还所欠原告牡丹卡透支本金82043.03元，手续费7658.39元，利息256.09元（暂算至2014年11月1日），合计89957.51元，以及自2014年11月2日至牡丹信用卡透支债务全部还清之日止的滞纳金、利息，按牡丹信用卡章程和牡丹信用卡领用合约（个人卡）及人民银行有关规定另行计付；2、被告徐子云、颜梅凤、和信担保公司对上述款项承担共同还款责任；3、原告工行艮山支行对编号为FQ-QC-12020223-201312088《抵押合同》项下抵押物处置所得享有优先受偿权；4、本案所有的诉讼费用由四被告承担。为证明自己的主张，原告工行艮山支行向本院提交如下证据：1、FQ-QC-12020223-201312088号《牡丹信用卡透支分期付款合同》、牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）各1份，证明原告与被告冉姗的透支分期付款合同关系。2、《抵押合同》、机动车登记证书1份，证明原告与被告冉姗的抵押合同关系，并已办理抵押登记，原告的抵押权合法、有效。3、《共同还款承诺书》2份、《共同偿债人承诺书》1份，证明被告徐子云、颜梅凤、和信担保公司对透支款项承担共同还款责任。4、签购单1份，证明被告冉姗已透支的事实以及透支本金。5、牡丹卡透支购车明细表1份（打印件），证明被告冉姗尚欠透支债务金额。6、债务提前到期通知书3份、快递详情单2份，证明原告已向被告冉姗、徐子云、颜梅凤宣布债务提前到期。7、承担共同偿债责任通知函、快递详情单各1份，证明原告已向被告和信担保公司宣布债务提前到期。被告冉姗、徐子云、颜梅凤、和信担保公司均未作答辩，亦未向本院提交证据。经审核，本院认为原告工行艮山支行提交的上述证据1-7真实、合法，且与本案存在关联，能够相互印证原告之事实主张，且四被告均未到庭提出抗辩，故本院对其证明效力予以确认。本院经审理，认定案件事实如下：（一）2013年7月26日，工行艮山支行（甲方）与冉姗（乙方）签订编号为FQ-QC-12020223-201312088的《牡丹信用卡透支分期付款合同》，约定乙方向和信担保公司购买丰田牌GTXXXGS（登记车牌号浙J×××××）轿车，交易总价为人民币（大写）壹拾陆万叁仟捌佰元整，乙方自行支付首付款（大写）肆万柒仟柒佰壹拾伍元整，并通过向甲方申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为人民币（大写）壹拾壹万陆仟零捌拾伍元整；乙方以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡（卡号为62×××63）用于办理本合同项下的透支分期付款业务；乙方不可撤销的授权甲方将透支资金支付至以下指定账户：户名浙江和信担保有限公司、账号12×××05、开户行：中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行，同时，乙方承诺甲方将透支资金划入该指定账户后，即视同甲方已经依据本合同的约定向乙方提供了透支资金，乙方将按照本合同的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务；本合同项下透支分期还款期数为（大写）叁拾陆期，乙方以一个月为一期，分期向甲方偿还透支资金，乙方每期应偿还额=透支资金／还款期数，乙方应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的透支资金存入牡丹信用卡账户，并在此不可撤销的授权甲方从中直接扣款受偿，每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行；本合同项下乙方向甲方支付手续费人民币（大写）壹万壹仟零贰拾捌元零捌分，乙方分期支付手续费，按照约定的还款期数，以一个月为一期，自透支次月（含）起于每月25日前将当期应支付的手续费存入牡丹信用卡账户，并在此不可撤销的授权甲方从中直接扣款受偿；乙方在履行本合同过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定；如乙方没有按本合同约定足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项，或者乙方虽按本合同按时足额存入资金但因牡丹信用卡账号内资金被法院等有权机关冻结、扣划，导致甲方无法全额扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；甲方累计3期无法全额扣款受偿，甲方有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求乙方立即偿还本合同项下全部债务；等等。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；等等。（二）2013年7月26日，工行艮山支行（甲方）与冉姗（乙方）签订编号为FQ-QC-12020223-201312088《抵押合同》，约定：乙方所担保的主债权为编号为FQ-QC-12020223-201312088《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下的债权，金额和期限依该合同之约定；抵押担保的范围包括《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等全部应付款项以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；抵押物为车牌号为丰田牌GTXXXGS轿车（车架号LVXXX69，发动机号G2XX78，登记车牌号浙J×××××）；等等。2013年9月3日，双方到台州市交警支队路桥大队车管所办理了该车的抵押财产登记手续。（三）2013年7月26日，被告徐子云、颜梅凤分别向原告出具《共同还款承诺书》，承诺借款人冉姗申请个人贷款，与工行艮山支行签订的编号为FQ-QC-12020223-201312088号借款合同，其已完全了解合同文本内容，愿承担共同还款责任，并保证不以任何理由拒绝履行。和信担保公司向工行艮山支行出具《共同偿债人承诺书》，承诺自愿作为共同偿债人，对冉姗与工行艮山支行签订的编号为FQ-QC-12020223-201312088号的《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下的全部债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任，在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。（四）2013年7月26日，冉姗透支116085元用于购车。2014年7月起冉姗开始未能履行按时还款义务，截止2014年11月1日冉姗尚欠透支本金82043.03元、手续费7658.39元、利息256.09元，合计89957.51元。2015年2月9日，工行艮山支行根据冉姗在《牡丹信用卡透支分期付款合同》上预留的送达地址、徐子云、颜梅凤在《共同还款承诺书》上的住址向其邮寄了《牡丹信用卡透支债务提前到期通知书》，并向和信担保公司的注册地址邮寄了《承担共同偿债责任通知函》。本院认为，原告工行艮山支行与被告冉姗签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》、《抵押合同》以及被告徐子云、颜梅凤出具的《共同还款承诺书》、被告和信担保公司出具的《共同偿债人承诺书》，系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，应确认合法、有效。原告工行艮山支行已经按照合同约定发放贷款，但被告冉姗未依约履行偿还义务，其行为已经构成违约。现原告工行艮山支行主张冉姗提前还贷，具有合同和法律依据，本院予以支持。故对于原告工行艮山支行要求被告冉姗归还透支本金82043.03元，手续费7658.39元，利息256.09元，合计89957.51元（暂算至2014年11月1日，2014年11月1日后至清偿之日止的利息按《牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》及人民银行有关规定另计）的主张，本院予以支持。被告徐子云、颜梅凤、和信担保公司分别向工行艮山支行出具承诺书，承诺对冉姗与工行艮山支行签订的编号为FQ-QC-12020223-201312088号合同项下的债务承担共同还款责任，故原告工行艮山支行要求被告徐子云、颜梅凤、和信担保公司对冉姗的上述债务承担共同还款责任，本院亦予支持。被告冉姗以其名下车辆为上述透支款、手续费、利息、滞纳金等全部应付款项以及实现抵押权的费用提供抵押担保，并签订书面抵押合同，办理了抵押权登记手续，故抵押权设立、生效。工行艮山支行依法对抵押物处置后的价款享有优先受偿权。被告冉姗、徐子云、颜梅凤、和信担保公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条之规定，判决如下：一、被告冉姗、徐子云、颜梅凤、浙江和信担保有限公司在本判决生效后十日内归还原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行透支本金82043.03元；二、被告冉姗、徐子云、颜梅凤、浙江和信担保有限公司在本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行手续费7658.39元、利息256.09元，并支付自2014年11月1日起计算的利息、滞纳金（利息、滞纳金按涉案《牡丹信用卡透支分期付款合同》约定标准另计至本判决确定的履行期日满止）；三、在被告冉姗、徐子云、颜梅凤、浙江和信担保有限公司未履行上述两项付款义务时，原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行有权对被告冉姗所有的浙J×××××号丰田牌小型轿车（车架号LVXXX69）进行折价或变卖、拍卖后的所得价款优先受偿。如果各被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费2049元，减半收取1024.5元，财产保全申请费920元，合计1944.5元，由被告冉姗、徐子云、颜梅凤、浙江和信担保有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。代理审判员 丁灵敏二〇一五年五月二十六日书 记 员 赵鸿渐