（2015）沈和民三初字第01817号
裁判日期: 2015-11-16
公开日期: 2016-02-26
案件名称
招商银行股份有限公司沈阳分行与曹凤芹金融借款合同纠纷、一审民事判决书
法院
沈阳市和平区人民法院
所属地区
沈阳市
案件类型
民事案件
审理程序
一审
当事人
招商银行股份有限公司沈阳分行,曹凤芹
案由
金融借款合同纠纷
法律依据
《中华人民共和国合同法》：第九十三条第一款，第九十七条，第二百零七条；《中华人民共和国担保法》：第五十三条第一款；《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条
全文
沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2015）沈和民三初字第01817号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行。负责人：王宁，系行长。委托代理人：王健飞，系该行工作人员。被告：曹凤芹。原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉被告曹凤芹金融借款合同纠纷一案，原告于2015年8月21日向本院起诉，本院受理后，根据原告提出的诉讼保全申请，本院作出（2015）沈和民三初字第01817号民事裁定书，并依法查封了被告曹凤芹的房产。本院依法由审判员吕祁巍适用简易程序独任审判，于2015年10月27日公开开庭进行了审理，原告委托代理人王健飞到庭参加诉讼，被告曹凤芹经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉称：被告曹凤芹于2013年7月从原告申请“消费易”借款，双方签订了“个人授信及担保协议”和“个人贷款消费易协议书”，授信协议编号为139999124084028692，贷款可循环授信额度300，000元，授信期限为2013年10月31日至2028年10月31日，以被告的位于沈阳市于洪区沈大路X号（1-3-4），建筑面积76.35平方米的自有房产设定抵押。根据“个人贷款消费易协议书”的约定，被告分别在2013年11月2日通过银联POS机消费，次日生成300，000元贷款，还款方式等额还款，结息日为每月21日。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，该笔贷款现行年利率8.61%。目前，该笔贷款已连续7期未按时足额偿还贷款本息，拖欠原告贷款本金合计人民币279，098.07元，利息、罚息和复息合计12，640.77元（以上本金及利息截止日为2015年8月6日，具体偿还金额以我行实际扣款日结清额为准）。为了保护原告的合法权益，避免国有资产的流失，依据《民法通则》、《合同法》的有关规定和《个人授信及担保协议》第35条之规定，原告现就被告欠款事宜提起诉讼，要求此笔贷款合同提前到期，要求被告偿还此笔授信贷款的全部本息，确认原告对抵押物的优先受偿权，并由被告承担本案的诉讼费用。请求法院早日做出公正裁决。诉讼请求：1、请求法院判令被告与原告签订的《个人授信及担保协议》和《个人贷款消费易协议书》提前到期；2、请求法院判令被告偿还所欠原告贷款本金人民币279，098.07元，利息12，640.77元（以上本金及利息截止日为2015年8月6日，具体偿还金额以我行实际扣款日结清额为准）；3、请求法院判令我行对沈阳市于洪区沈大路X号（1-3-4），建筑面积76.35平方米的房产享有优先受偿权；4、请求法院判令被告承担本案的诉讼费用。被告曹凤芹未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2013年7月24日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人、抵押权人）与被告曹凤芹（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》。协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为300，000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为180个月，即从2013年10月31日起到2028年10月31日止；授信申请人未按具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人委托授信人从第一扣款帐号62×××67中直接扣划贷款本金和利息；授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定；授信申请人连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，同时有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物；被告曹凤芹以其所有的位于沈阳市于洪区沈大路X号（1-3-4），建筑面积76.35平方米的房产为上述贷款提供抵押担保，并于2013年10月25日在沈阳市房产局办理了房屋他项权证；抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的本金余额金额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。同日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人）与被告曹凤芹（授信申请人）签订《个人贷款消费易协议书》。约定鉴于授信人和授信申请人签订了授信协议，经授信申请人申请，授信人审核并同意在授信协议项下为授信申请人开通普通消费易功能；授信申请人以其名下的一张一卡通作为“消费易卡”，卡号为62×××67；授信人根据授信申请人的授信额度和资信状况，在授信额度内给予授信申请人总额为300，000元的消费易限额；消费易贷款期限为120个月，还款方式为等额还款，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，该笔贷款现行年利率8.61%，利率调整方式为固定日调整。上述协议签订后，原告按照合同约定于2013年11月3日向被告发放了300，000元的个人消费贷款额度，被告于2015年1月21日起未再足额偿还上述贷款本息，截至2015年8月6日尚欠原告借款本金合计279，098.07元，利息、罚息和复息合计12，640.77元，原告为催要贷款诉讼来院。上述事实，有个人授信及担保协议、个人贷款消费易协议书、个人贷款消费易功能申请表、被告身份证、户口本复印件、查询婚姻登记记录证明、民事调解书复印件、房产证、契证复印件、房屋他项权利证、逾期明细、催收照片及原告庭审笔录在卷佐证，经庭审审查，本院予以确认。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告曹凤芹经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据原告提供的证据对原告所述的案件事实予以认定。原告与被告曹凤芹签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》均合法有效，本院予以确认。被告未按上述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。《个人授信及担保协议》约定，授信申请人连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，同时有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。本案中，被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息，原告有权依该协议的约定提前收贷，提前收贷即意味着合同的解除，故对原告要求与被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》提前到期，并要求被告偿还借款本金、利息的诉讼请求，本院予以支持。原告亦可依抵押条款的约定对被告抵押的房产享有优先受偿权。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告曹凤芹于2013年7月24日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》；二、被告曹凤芹于本判决发生法律效力后10日内偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金279，098.07元及利息12，640.77元（以上本金及利息截止日为2015年8月6日，具体偿还金额以原告实际扣款日结清额为准）；并自2015年8月7日起，按照《个人授信及担保协议》和《个人贷款消费易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至本判决实际偿还之日止；三、若被告曹凤芹逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告曹凤芹提供的位于沈阳市于洪区沈大路X号（1-3-4），建筑面积76.35平方米的房产行使抵押权优先受偿。如果被告曹凤芹未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5，676元，减半收取2，838元，保全费2，020元，均由被告曹凤芹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员 吕祁巍二〇一五年十一月十六日书记员 常潇潇本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 关注微信公众号“”