（2015）吴江商初字第00648号
裁判日期: 2015-10-16
公开日期: 2016-03-02
案件名称
中国农业银行股份有限公司吴江分行与徐卫华、张蕊芳金融借款合同纠纷一审民事判决书
法院
苏州市吴江区人民法院
所属地区
苏州市
案件类型
民事案件
审理程序
一审
当事人
中国农业银行股份有限公司吴江分行,徐卫华,张蕊芳
案由
金融借款合同纠纷
法律依据
《中华人民共和国合同法》：第一百零七条，第二百零五条，第二百零六条，第二百零七条；《中华人民共和国物权法》：第一百七十条，第一百七十九条第一款，第一百八十八条，第一百九十五条第一款，第一百九十八条；《银行卡业务管理办法》：第二十条，第二十一条第一款，第二十二条，第二十三条；《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条
全文
江苏省苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2015）吴江商初字第00648号原告中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇永康路202号。负责人陈刚，该行行长。委托代理人李云茂，江苏华海中天律师事务所律师。委托代理人倪颢，江苏华海中天律师事务所律师。被告徐卫华。被告张蕊芳。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农行吴江分行）与被告徐卫华、张蕊芳金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月22日立案受理后依法由代理审判员袁媛适用简易程序进行审理。后因被告徐卫华、张蕊芳下落不明，本院于2015年5月15日作出裁定，将本案转为普通程序，并依法组成合议庭于2015年9月17日公开开庭进行了审理。原告农行吴江分行的委托代理人倪颢到庭参加诉讼。被告徐卫华、张蕊芳经本院公告送达起诉状副本及开庭传票等应诉材料，公告期间届满未到庭应诉。本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告农行吴江分行诉称：2010年12月23日，原告与被告徐卫华签订《金穗贷记卡汽车分期付款合同》一份，约定原告以信用卡分期方式向徐卫华提供贷款99万元用于购车，贷款期限36期，徐卫华以其所购汽车（车牌号为苏e×××××）为前述借款作抵押担保。同日，原告与被告徐卫华、张蕊芳签订《抵押合同》一份，两被告同意将其共有车辆（车牌号为苏e×××××）抵押给原告。上述合同签订后，原告依约向被告徐卫华发放了贷款，且办妥了汽车抵押登记手续。但因被告徐卫华屡次拖延还款，根据合同约定，原告有权解除合同、提前收回贷款。两被告系夫妻关系，在婚姻关系存续期间所负债务，理应由夫妻双方共同承担。故起诉请求判令：1、被告徐卫华、张蕊芳归还借款本金558262.88元、利息72022.2元、滞纳金27114.9元，合计657399.98元；以及本金22653.02美元、利息4953.57美元、滞纳金1325.08美元（暂计算至2014年8月17日，之后的利息、滞纳金按合同约定利率计算至还清贷款本息之日止）；并承担原告为诉讼而支付的律师费19500元；2、原告对被告徐卫华、张蕊芳所有的抵押车辆（苏e×××××）优先受偿；3、诉讼费用由两被告承担。被告徐卫华、张蕊芳未作答辩。经审理查明：2010年10月31日，徐卫华向中国农业银行股份有限公司吴江市支行（以下简称农行吴江市支行，后升格为）申请办理精粹版白金信用卡，并填写《中国农业银行尊然白金卡申请表》一张，徐卫华签字确认：本人已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）（以下简称领用合约）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。领用合约中发卡人为甲方，金穗贷记卡申请人为乙方，领用合约中农行吴江支行为甲方，金穗贷记卡申请人为乙方。领用合约第四条规定：乙方应向甲方交纳年费、工本费等费用；对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。《收费标准》中约定：滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。农行吴江支行经审核后，向徐卫华发放了卡号为46×××11的信用卡。随后徐卫华持该卡进行透支消费。2010年12月23日，农行吴江分行（甲方）与徐卫华（乙方）签订一份编号为20110003的《金穗贷记卡汽车分期付款合同》，约定：乙方向汽车销售商吴江市元丰汽车贸易有限公司购买汽车，车辆总价人民币1538000元。对于车辆总价款，乙方已支付人民币64万元为首付款，剩余购车款乙方以其金穗贷记卡（卡号为：46×××11），通过透支方式向汽车销售商支付，透支金额为人民币99万元。该透支金额即形成甲方对乙方的债权本金数额。甲方作为透支债权人，负责将资金划入上述汽车经销商账户；乙方使用金穗贷记卡汽车分期付款义务方式透支支付购车款后，分期计划正式生效，该贷记卡账户即为还款账户。该笔分期付款交易的当期账单周期即为首期，每期分期付款还款金额计入贷记卡账户当期最低还款额。分期还款共分36期，每期偿还的金额为29845元。乙方应于贷记卡账单的到期还款日前将每期应偿还的款项存入金穗贷记卡；如乙方没有按合同约定按时足额存入资金，或者乙方虽按合同按时足额存入还款资金但其金穗贷记卡被法院等有权机关冻结，导致甲方无法扣款受偿（甲方可扣划的资金不足以全额清偿乙方到期的当期债务，甲方不予扣划），甲方有权对乙方收取利息和滞纳金，利息按该起应还未还债务每日万分之五计收贷款利息，贷款利息按月计收复利，滞纳金按该期未还债务最低还款额的＿标准收取；如乙方没有按合同约定按时足额存入资金，或者乙方虽按合同按时足额存入还款资金但其金穗贷记卡被法院等有权机关冻结，导致甲方累计2期无法扣款受偿的，或者发生乙方未经甲方同意擅自处理本合同所对应的担保合同涉及的抵押物或质押物等担保财产的，包括但不限于赠予、转让、出租或再抵押等行为，甲方有权提前终止本合同，要求乙方立即偿还透支未还的全部款项。同日，农行吴江支行作为抵押权人，徐卫华、张蕊芳作为抵押人，双方签订一份编号为20110113的《抵押合同》，约定为确定抵押权人与徐卫华签订的编号20110003《金穗贷记卡汽车分期付款合同》（即主合同）的履行，抵押人愿为抵押权人按主合同与债务人形成的债权提供抵押担保。被担保的主债权种类为汽车分期贷款，本金数额为人民币99万元。抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等抵押人实现债权和抵押权的一切费用。抵押人同意以所购车辆设定抵押，合同签订后，农行吴江支行依约向徐卫华发放汽车分期贷款，双方并于2011年1月13日对抵押物苏e×××××汽车办理抵押登记手续。2012年11月23日农行吴江支行升格并更名为“中国农业银行股份有限公司吴江分行”，即本案原告。自2014年4月起，徐卫华再未归还汽车分期贷款以及信用卡透支消费。农行吴江分行于2014年4月17日冻结了徐卫华上述金穗贷记卡。庭审中，农行吴江分行明确其第一项诉讼请求为：徐卫华、张蕊芳归还汽车分期贷款本金22896.57元、利息2559.57元、滞纳金1112.95元；人民币账户透支消费本金535366.31元、利息69052.69元、滞纳金26001.95元；按照2014年8月17日中国人民银行公布的美元对人民币汇率（1美元=6.1347人民币）折算的美元账户透支消费本金138969.48元、利息18007.06元、滞纳金8128.97元（以上利息、滞纳金均暂计算至2014年8月17日，之后的利息、滞纳金按合同约定利率计算至还清贷款本息之日止）；并承担农行吴江分行为诉讼而支付的律师费19500元）。以上事实，有农行吴江分行提供的尊然白金卡申请表、金穗贷记卡汽车分期付款合同、抵押合同、家庭财产连带担保责任承诺书、进口机动车辆随车检验单、交易流水、注册登记摘要、催收基本资料以及农行吴江分行委托代理人的庭审陈述等予以证实。本院认为：农行吴江分行在徐卫华明确表示自愿遵守领用合约的前提下，经徐卫华申请，向徐卫华发放中国农业银行金穗贷记卡，领用合约对当事人双方均具有法律约束力。农行吴江分行与徐卫华签订的《金穗贷记卡汽车分期付款合同》，与徐卫华、张蕊芳签订的《抵押合同》，系各方当事人的真实意思表示，合法有效。农行吴江支行升格为农行吴江分行后，相应的合同权利义务由农行吴江分行继受。徐卫华未按约归还汽车分期贷款以及信用卡透支消费欠款，已构成违约，农行吴江分行有权要求徐卫华归还所结欠的汽车分期贷款以及信用卡透支消费欠款。关于农行吴江分行主张的利息、滞纳金，在汽车分期付款合同及领用合约中有明确约定，且计算标准不违反法律法规强制性规定，本院予以认可。关于律师费，由于当事人对律师费负担未作出明确约定，且农行吴江分行也未提供支付律师费的相关证据，故本院对农行吴江分行的该项诉讼请求不予支持。徐卫华、张蕊芳系夫妻，徐卫华的汽车分期贷款发生于双方婚姻关系存续期间，且张蕊芳向农行吴江分行出具了《家庭财产承担连带担保责任承诺书》，同意为徐卫华上述汽车分期贷款承担连带清偿责任，故农行吴江分行要求张蕊芳对汽车分期贷款承担共同还款责任的诉讼请求应予支持。至于徐卫华持信用卡透支消费所产生的债务，从交易明细可以看出，基本系个人消费支出，并未用于家庭生活，应属个人债务，农行吴江分行无权要求张蕊芳对此承担共同还款责任。徐卫华、张蕊芳同意以共有的苏e×××××汽车为汽车分期贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，农行吴江分行有权就该汽车处置所得价款优先受偿。徐卫华、张蕊芳经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条、第一百九十八条，《银行卡业务管理办法》第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐卫华、张蕊芳应于本判决生效后十日内归还原告中国农业银行股份有限公司吴江分行汽车分期贷款本金22896.57元、利息2559.57元、滞纳金1112.95元（利息、滞纳金暂计算至2014年8月17日，自2014年8月18日起至实际给付之日的利息、滞纳金，按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的约定继续计算）；二、被告徐卫华应于本判决生效后十日内归还原告中国农业银行股份有限公司吴江分行信用卡透支消费本金674335.79元、利息87059.75元、滞纳金34130.92元（利息、滞纳金暂计算至2014年8月17日，自2014年8月18日起至实际给付之日的利息、滞纳金，按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的约定继续计算）（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：07x1x793）；三、若被告徐卫华、张蕊芳在本判决确定的期限内未履行上述第一项付款义务（及给付诉讼费用426元），则原告中国农业银行股份有限公司吴江分行有权就被告徐卫华、张蕊芳抵押的汽车（车牌号为苏e×××××）拍卖、变卖或者折价所得价款优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司吴江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12386元，公告费560元，合计12946元，由原告负担191元，由被告徐卫华、张蕊芳负担12755元。被告负担部分于本判决生效后十日内直接给付原告。原告预交的案件受理费本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账户名称：苏州市中级人民法院；账号：10×××76）。逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 长 戴顺娟代理审判员 袁 媛人民陪审员 李根荣二〇一五年十月十六日书 记 员 曹欢欢附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《银行卡业务管理办法》第二十条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：（一）免息还款期待遇。银行记账日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。（二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项由困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 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