（2015）阳东法塘民初字第67号

裁判日期: 2015-10-16

公开日期: 2016-09-02

案件名称

中国农业银行股份有限公司阳东县支行与黄艳梅、卢达军信用卡纠纷一审民事判决书

法院

阳江市阳东区人民法院

所属地区

阳江市

案件类型

民事案件

审理程序

一审

当事人

中国农业银行股份有限公司阳东县支行,黄艳梅,卢达军

案由

信用卡纠纷

法律依据

《中华人民共和国合同法》：第六十条第一款，第一百零七条；《中华人民共和国担保法》：第三十三条第一款；最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）：第二十四条；《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条

全文

阳江市阳东区人民法院民事判决书（2015）阳东法塘民初字第67号原告：中国农业银行股份有限公司阳东县支行，住所地：阳江市阳东区。负责人：陈国超，该支行行长。委托代理人：李正甫，该支行员工。委托代理人：莫宏欢，该支行员工。被告：黄艳梅，女，汉族，住阳江市阳东区，公民身份号码：×××3741。被告：卢达军，男，汉族，住阳江市阳东区，公民身份号码：×××6136。原告中国农业银行股份有限公司阳东县支行诉被告黄艳梅、卢达军信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人莫宏欢到庭参加诉讼，被告黄艳梅、卢达军经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司阳东县支行诉称：被告黄艳梅于2012年12月18日在原告处申领金穗贷记卡一张，卡号：62×××31。被告黄艳梅于2012年12月4日向原告申请办理汽车分期业务用于分期付款购买汽车，分期金额80000元，分期期数36期，并签名确认愿意遵守信用卡章程和《金穗信用卡购车分期付款业务条款》。经原告审批同意，被告黄艳梅与原告于2012年12月27日签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》，合同编号：农银阳阳东20120184号，并为该借款作了财产抵押，抵押物为所购汽车（粤Q×××××，作价114800元）。被告黄艳梅于2012年12月28日办理刷卡手续，所购汽车的车牌号为粤Q×××××，机动车登记所有人为黄艳梅。被告黄艳梅持卡消费后至上一账单日2015年2月23日止，据被告黄艳梅账户拖欠情况反映，尚欠原告信用卡本金30922.16元、滞纳金322.54元，合共31244.7元。另外，被告黄艳梅又于2012年12月27日从原告处申领金穗贷记卡一张，卡号：62×××88，并签名确认愿意遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。但被告没有按照约定按时偿还原告信用卡透支款项，至2015年5月23日止，被告信用卡拖本金9957.1元、利息614.5元、滞纳金549.5元、其他费用171.3元，合计11292.4元。被告卢达军与被告黄艳梅是夫妻关系，上述欠款属于夫妻共同债务，被告卢达军应对上述款项承担连带清偿责任。因被告为上述借款作了财产抵押，抵押物为所购粤Q×××××号汽车，并已作登记，因此，原告对被告所设立的抵押物粤Q×××××号汽车享有优先受偿权。经原告多次催收未果，为了维护原告的合法权益，根据《民法诉讼法》第一百一十九条规定，特向法院提起民事诉讼。请求判令被告黄艳梅立即偿还所欠原告信用卡（卡号：62×××31）本金30922.16元、滞纳金322.54元，合计31244.7元（计至2015年2月23日），及从2015年2月24日至拖欠本息还清之日止的新欠利息和滞纳金（上述利息、滞纳金均按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《金穗信用卡购车分期付款业务条款》的规定计算）；原告对被告所设立的抵押物粤Q×××××号汽车享有优先受偿权；判令被告黄艳梅立即偿还所欠原告信用卡（卡号：62×××88）本金9957.1元、利息614.5元、滞纳金549.5元、其他费用171.3元，合计11292.4元（计至2015年5月23日），及从2015年5月24日至拖欠本息还清之日止的新欠利息和滞纳金［上述利息、滞纳金均按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定计算］；被告卢达军对上述款项承担连带清偿责任；本案诉讼费用由被告黄艳梅、卢达军负担。被告黄艳梅、卢达军既没有到庭参加诉讼，也没有提出答辩意见。经审理查明：被告黄艳梅于2012年12月4日向原告申领金穗贷记卡，并签名确认自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，后原告向被告黄艳梅发放卡号为62×××31和卡号为62×××88金穗贷记卡各一张。其中《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明发卡行（下称“甲方”）与金穗贷记卡申请人（下称“乙方”）就乙方向甲方申领使用金穗贷记卡（下称“贷记卡”）相关事宜，订立本合约；乙方已知悉并全面理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》；对于非现金交易，乙方在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超额部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算；乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息；本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；贷记卡账户内存款视为超额还款，乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费；乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露；本合约由中国农业银行制定和修改，甲方依据法律法规调整费用项目和标准等内容的，公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或者各方另有约定的除外，等等。而《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》载明除ATM交易外，其余交易均需持卡人签名确认，凡使用密码进行的交易，发卡银行均视为持卡人本人的合法交易，由持卡人本人签名的交易凭证和各类交易产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭证；持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天；持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息；持卡人以最低还款额方式还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息；持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%；持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息；上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五；发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息；持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费，等等。被告黄艳梅于2012年12月4日向原告申请办理金穗贷记卡购车分期付款业务。2012年12月27日，被告黄艳梅以申请人和抵押人的名义与原告签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》（合同编号：农银阳阳东20120184号），双方约定：贷记卡购车分期付款中申请资金用于汽车销售商阳江市华洋汽车销售有限公司处购买朗逸牌SVW7167NSD型号汽车（发动机号：317447，车架号：LSVAN4181C2155423），分期资金金额为80000元；分期付款期数36期（一个月为一期），自使用分期资金支付购车款之日起算；分期手续费费率为分期资金金额的11%；申请人按照合同约定取得和使用分期资金，按时足额归还分期资金本金、支付分期手续费及其他相关利息、滞纳金、超限费和费用；原告有权按照本合同约定收回或提前收回分期资金本金、收取利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、申请人依本合同约定代交车辆保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用，并有权直接从申请人在中国农业银行股份有限公司开立的任何账户中划收上述款项；抵押人同意以所购汽车设定抵押，抵押担保的范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、申请人依本合同约定代交车辆保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权的抵押权的一切费用；本合同项下债务履行期限届满，原告未受清偿的，原告有权与抵押人协议以抵押物折价，或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；申请人、抵押人出现规定违约事件时，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的分期手续费不予退还，有权提前行使担保权，等等。2012年12月27日，车辆管理部门为被告黄艳梅购买的上述朗逸牌汽车即粤Q×××××号汽车（发动机号：317447，车架号：LSVAN4181C2155423）办理了抵押物登记手续。后被告黄艳梅上述两张金穗贷记卡发生透支，其中卡号为62×××31的金穗贷记卡（购车分期付款业务用在该卡）至2015年2月23日止，被告黄艳梅尚欠原告透支款本金30922.16元、滞纳金322.54元；卡号为62×××88的金穗贷记卡至2015年5月23日止，被告黄艳梅尚欠原告透支款本金9957.1元和利息614.5元、滞纳金549.5元、其他费用171.3元。上述债务发生在两被告夫妻关系存续期间。原告催收上述透支款项未果，遂诉至本院，请求如诉称。本院认为：被告黄艳梅向原告申领金穗贷记卡，并自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，这是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，应为有效合同，双方均应严格遵守。原告按约定向被告黄艳梅发放金穗贷记卡，被告黄艳梅使用金穗贷记卡透支后，却未依约偿还透支款项，其行为显属违约，应承担相应的民事责任。由于被告黄艳梅向原告申请办理金穗贷记卡购车分期付款业务，并以粤Q×××××号汽车作抵押，且办理了抵押物登记手续，故原告有权对粤Q×××××号汽车以折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。现原告请求被告黄艳梅偿还金穗贷记卡透支款本金和利息、滞纳金、其他费用，以及对粤Q×××××号汽车享有优先受偿权，合理合法，本院予以支持。因上述债务发生在两被告夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”规定，该债务应按两被告共同债务处理，故两被告对贷记卡透支的本金、利息、滞纳金和其他费用应共同偿还。因此，原告请求被告卢达军对债务款承担连带清偿责任，理据不足，本院不予支持。两被告经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄艳梅、卢达军在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司阳东县支行金穗贷记卡（卡号：62×××31）透支款本金30922.16元和利息、滞纳金［计至2015年2月23日止的滞纳金322.54元，从2015年2月24日起至本判决确定的给付之日止按《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定及《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》的约定计算］；二、被告黄艳梅、卢达军不履行上述第一项债务时，原告中国农业银行股份有限公司阳东县支行有权以粤Q×××××号汽车折价或者以拍卖、变卖该汽车的价款优先受偿；三、被告黄艳梅、卢达军在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司阳东县支行金穗贷记卡（卡号：62×××88）透支款本金9957.1元和利息、滞纳金、其他费用［计至2015年5月23日止的利息614.5元、滞纳金549.5元、其他费用171.3元，从2015年5月24日起至本判决确定的给付之日止按《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定计算］；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司阳东县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费863元，由被告黄艳梅、卢达军负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审　判　长　　陈胜龙人民陪审员　　黄子欣人民陪审员　　麦宗福二〇一五年十月十六日书　记　员　　陈用雯关注公众号“”