（2014）茂南法民二初字第486号
裁判日期: 2015-01-04
公开日期: 2015-06-17
案件名称
中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行与熊金梅、林保军信用卡纠纷一审民事判决书
法院
茂名市茂南区人民法院
所属地区
茂名市
案件类型
民事案件
审理程序
一审
当事人
案由
法律依据
《中华人民共和国民法通则》：第九十条，第一百零八条；《中华人民共和国合同法》：第四十四条第一款，第六十条第一款，第二百零五条，第二百零六条，第二百零七条；《中华人民共和国担保法》：第三十三条第一款，第四十一条，第四十二条，第四十六条，第五十三条第一款；《银行卡业务管理办法》：第六条第一款，第二十二条，第二十三条；最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）：第二十四条；《中华人民共和国民事诉讼法（2013年）》：第一百四十四条
全文
广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2014）茂南法民二初字第486号原告：中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行。住所地：广东省茂名市茂南区。负责人：柯杰，该行行长。委托代理人：黄思燕、胡琛，均系茂名农行职员。被告：熊金梅，女，汉族，住广东省电白县。被告：林保军，男，汉族，住广东省电白县。原告中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行（以下简称：农行茂东支行）诉被告熊金梅、林保军信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行茂东支行的委托代理人黄思燕到庭参加诉讼，被告熊金梅、林保军经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行茂东支行诉称，被告熊金梅于2012年4月14日向原告农行茂东支行申请开立贷记卡，同时申请办理信用卡购车分期付款业务以购买东风日产骐达汽车一辆。原告农行茂东支行与被告熊金梅签订了《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》。被告熊金梅于2012年4月16日刷卡使用了分期资金，但从2013年2月19日起，被告熊金梅不能正常还款，截止2014年5月23日，被告熊金梅应还未还的债务金额合计53310.71元。被告熊金梅透支到期还款日至今已超过120天，已形成不良透支，经原告农行茂东支行多次催收，被告熊金梅仍拒不还款。根据合同约定，原告农行茂东支行决定提前收回全部分期资金。被告熊金梅以其所购汽车为上述债务作抵押担保，并办理了抵押登记手续。被告林保军为被告熊金梅的配偶，上述债务发生在其夫妻关系存续期间，被告林保军应对上述债务承担连带偿还责任。为此，请求法院：1.判令被告熊金梅立即清偿其在原告农行茂东支行处开立的信用卡（XXX）透支债务合计53310.71元，其中本金39372.73元、利息10690.99元、滞纳金3246.99元。（暂计至2014年5月23日，以后利息及滞纳金按合同约定另计）；2.确认原告农行茂东支行对粤X**东风日产骐达1.6T汽车享有抵押权，判令原告农行茂东支行就处置该抵押物所得款项优先受偿；3.判令被告林保军对上述债务承担连带清偿责任；4.判令被告熊金梅、林保军承担本案诉讼费用。被告熊金梅、林保军不作答辩。经审理查明，2012年4月9日，被告熊金梅向原告农行茂东支行申请办理金穗乐分卡一张，并签名确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。次日，被告熊金梅向原告农行茂东支行递交《金穗贷记卡购车分期付款业务申请表》一份，申请办理信用卡购车分期付款业务，并签名确认：“本人自愿向农行申请办理信用卡购车分期付款并接受农行相关业务条件，确认所提供信息及所附证明文件完全属实并承担相关法律责任。所申请信用额度仅用于购买订购汽车。本人清楚农行可以拒绝上述分期付款申请而无须给予任何理由，且可以不退回全部申请资料。本人授权农行根据有关规定，通过中国人民银行个人信用信息基础数据库或其他系统，对本人个人基本信息和信用情况进行核查和披露。”原告农行茂东支行受理被告熊金梅的申请后，经过审批向被告熊金梅发放卡号为XXX的信用卡，并同意被告熊金梅办理购车分期付款业务。2012年4月16日，原告农行茂东支行与被告熊金梅（申请人、抵押人）签订合同编号为农银茂车茂（2012）00245号的《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》一份，主要约定内容为：申请人所申请分期资金用于购买东风日产牌汽车一辆，申请分期资金金额为88000元，分期付款期数为36期（一个月为一期），自使用分期资金支付购车款之日起算；分期手续费金额为9680元；分期手续费一次性计入当期贷记卡账单的最低还款额；申请人未在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还该期全部应还款额的，按贷记卡章程及贷记卡领用合约（个人卡）的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；申请人归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额时，银行可以选择将该款用于归还本金、手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及相关费用。抵押人同意以其所购买的小汽车设定抵押，抵押担保范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、滞纳金、分期手续费等；申请人、抵押人出现连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用等情况即构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的分期手续费不予退还；若还款账户余额不足以偿还分期资金时，银行有权把未偿还分期付款分期资金本金全部记入还款账户当期账单最低还款额，并有权提前行使担保权。同日，被告林保军向原告农行茂东支行出具《购车分期付款业务共同还款责任承诺书》一份，确认其知悉并同意被告熊金梅办理信用卡购车分期付款业务，并同意作为共同债务人，承诺无条件对被告熊金梅与原告农行茂东支行签订的上述《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》项下债务承担共同还款责任。承诺书自签发之日起生效，在承担共同还款责任的债务完全清偿前一直有效且不可撤销。金穗贷记卡领用合约（个人卡）、金穗信用卡（贷记卡）章程及收费标准约定，对于非现金交易，申请人未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金；利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月计收复利。申请人未按期偿还欠款，发卡行有权止付贷记卡；申请人资信状况恶化或违反有关法律规定、章程、合约及相关规定，发卡行有权终止贷记卡效力等。被告熊金梅申领信用卡并签订上述《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》后，于2012年4月16日通过刷卡方式使用借款88000元购买了东风日产牌小型轿车（车牌号为粤X**）一辆，并与原告农行茂东支行到车辆管理部门办理了该车辆的抵押登记手续，原告农行茂东支行为抵押权人。但此后被告熊金梅未能及时偿还分期资金等全部款项。截至2014年5月23日，被告熊金梅尚欠债务合计53310.71元，其中本金39372.73元、利息10690.99元、滞纳金3246.99元。因此，双方致成纠纷，原告农行茂东支行遂于2014年7月21日诉至本院，请求判如所诉。另查明，被告熊金梅与被告林保军系夫妻关系，本案债务发生于其夫妻关系存续期间。庭审中，原告农行茂东支行确认本案滞纳金计至2013年10月23日为3246.99元，此后不再产生滞纳金。以上查明的事实，有原告提供的两被告身份证复印件、常住人口登记卡复印件、金穗乐分卡申请表、《金穗贷记卡购车分期付款业务申请表》、《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》及抵押财产清单、《购车分期付款业务共同还款责任承诺书》、刷卡单存根联复印件、机动车权属登记证书复印件、账户交易历史记录、催收记录、金穗贷记卡领用合约（个人卡）、金穗信用卡（贷记卡）章程、收费标准及庭审笔录在案佐证。本院认为，原告农行茂东支行与被告熊金梅签订的《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》系原、被告双方的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，原、被告双方均应依照合同约定行使权利和履行义务。中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程和收费标准的约定，已由被告熊金梅申请和经原告农行茂东支行审批确认，不违反法律规定，依法有效，原、被告双方均应依约履行。被告熊金梅使用贷记卡购买车辆并办理分期付款业务后，未能及时偿还分期资金等全部款项，构成违约。现原告农行茂东支行请求被告熊金梅偿付借款本金39372.73元、滞纳金3246.99元及利息10690.99元（利息暂计至2014年5月23日，以后利息按日利率万分之五计算，按月计收复利），具有合同依据，符合法律规定，本院予以支持。被告熊金梅以其名下的东风日产牌小型轿车（车牌号为粤X**）作为抵押物办理了抵押登记手续，原告农行茂东支行作为抵押权人依法对处置抵押物所得价款享有优先受偿权。被告熊金梅与被告林保军系夫妻关系，本案债务发生于被告熊金梅与被告林保军夫妻关系存续期间。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题解释（二）》第二十四条的规定，被告熊金梅在婚姻关系存续期间以个人名义所负的债务，且被告林保军对于本案债务已明确承诺承担共同还款责任，故被告熊金梅向原告农行茂东支行借款所形成的债务，应认定为被告熊金梅与被告林保军夫妻关系存续期间的共同债务，原告农行茂东支行请求被告林保军对上述债务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。被告熊金梅、林保军经传票传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告熊金梅于本判决发生法律效力之日起十日内偿付借款本金39372.73元及利息10690.99元（利息暂计至2014年5月23日，自2014年5月24日起至借款本金付清之日止的利息按日利率万分之五计算，并按月计收复利。如遇中国人民银行利率调整则作相应调整）给原告中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行。二、限被告熊金梅于本判决发生法律效力之日起十日内支付滞纳金3246.99元给原告中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行。三、被告熊金梅未履行以上第一、二项给付义务的，原告中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行对被告熊金梅名下车牌号为粤X**的东风日产牌小型轿车的折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。四、被告林保军对以上第一、二项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1132元、公告费260元，合计1392元（原告中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行已预交），由被告熊金梅、林保军负担。被告熊金梅、林保军应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长 朱忠实代理审判员 杨春莲人民陪审员 黄文星二〇一五年一月四日书 记 员 陈培君速 录 员 阮晓珊 来源：百度搜索“”