河北省滦县人民法院民 事 判 决 书（2013）滦民初字第3795号原告中国农业银行股份有限公司滦县支行。法定代表人司向阳。委托代理人何宝，特别代理。委托代理人张占力，特别代理。被告李宝静，女。委托代理人舒俊贵，男，汉族，系李宝静的丈夫，特别代理。被告蒋怀英，女，汉族。委托代理人刘兰友，男，汉族，系蒋怀英的丈夫，特别代理。
原告中国农业银行股份有限公司滦县支行与被告李宝静、蒋怀英借款合同纠纷一案，本院受理后依法由
代理
审判员ＸＸ宁独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司滦县支行的委托代理人何宝、张占力，被告李宝静及其委托代理人舒俊贵，被告蒋怀英及其委托代理人刘兰友到庭参加诉讼，现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司滦县支行诉称，被告李宝静于2009年9月7日从我行贷款49898.84元，到期日为2012年8月11日，还款方式为按季结息，到期一次性归还借款本金，被告蒋某为此笔贷款提供了连带保证担保。截止到2013年2月28日，借款人李宝静拖欠我行贷款本息52625.46元，其中本金49898.84元。至此借款人李宝静已连续超过6个月拖欠借款利息，已构成恶意拖欠。因借款人拖欠贷款利息，我行曾多次找到借款人及担保人催收，二人均不积极配合还款，造成我行贷款无法正常收回。为保护原告的合法权益，故诉至法院，要求判令：1、二被告立即归还原告贷款本金49898.84元及利息；2、由被告承担本案诉讼费。
被告李宝静辩称，1、2009年8月份，李某找到我们帮他贷款，他说人都已经找好了，让我们到农行签个字就行，隔几天后他拉着我和担保人蒋某一起到农行把整个借款合同的字签了。我小学没毕业没文化，农行让我签哪儿我就签哪儿，李某当时也让我丈夫舒俊贵一起去但因他没空所以没去，但在贷款申请书上却出现了舒俊贵的名字和手印，贷款申请书上舒俊贵的名字和手印不是我丈夫签的字也不是他的手印，故贷款申请书是无效的，我不应承担还款责任。2、我是一个家庭妇女，没有收入不符合贷款人的资格，而农行没有调查就稀里糊涂把款贷给我，没放给我款让我签了字，可见李某和农行的张占力有非同一般的关系，松懈的制度让李某和张占力钻了空子，使我们受到了巨大伤害。3、我没有看到任何凭据，农行发放惠农卡及放款在什么时间放的我不知道，要求农行出示第一次放款和发卡的凭据，李某利用张占力的关系让我们顶名贷款，应承担责任。
被告蒋某辩称，1、我为李宝静担保的惠农贷款实际被李某所用，而且经调查贷款时榛子镇农行张占力知晓这件事，李某靠朋友关系从张占力处贷出这笔款，农行主任张占力办冒名顶替贷款，允许李宝静贷款后转让给李某，根据担保法第二十三条规定，我为李宝静担保的贷款没有经担保人书面同意就转让给李某，担保人不承担责任。2、发放贷款程序不对，贷款申请表签字和最后合同签字是同一天签的，李某可以作证。3、农行省略了很多环节欺骗贷款人不懂规则，属于农行工作人员一手做假。因为农行调查表上说借款人李宝静家庭财产19万，年家庭收入8万等数据与实际不符，另外张占力并未根据合同法第十五条规定办理，未尽到注意义务，在短短时间内欺骗借款人和担保人签字，农行存在欺诈行为。4、农行借款合同第十四条写着合同一式三份，借款人、贷款人、担保人各一份，但签字当天农行没有给我任何手续，事后我一直追着要，2012年11月底农行只把合同复印件给了我。5、经我调查，申请表配偶舒俊贵本人未到场签字，根据合同法三十二条规定，当事人采用合同书形式订立合同，自双方当事人签字合同成立，而舒俊贵本人并未签字按手印，因此合同违法法律法规规定，认为此合同无效。担保人不承担任何责任。综上所述，借款人没经担保人同意将贷款挪作他用，担保人不承担责任，农行工作人员采取欺骗手段骗取担保人签字，担保人不会承担任何责任。
经审理查明，2009年9月7日，原告中国农业银行股份有限公司滦县支行与被告李宝静、蒋某签订了《最高额担保个人借款合同》（编号为13119200900102114）。该《最高额担保个人借款合同》约定的主要内容有：
一、借款：1、自2009年9月7日起至2012年9月6日止，借款人可以在人民币伍万元的借款本金额度内向贷款人申请借款。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2012年9月6日。2、在上述期间和最高借款本金余额内，借款人申请用款，双方不再逐笔签订借款合同。贷款人业务系统产生的相关记录为借贷关系产生和消灭的依据。各方确认贷款人业务系统所产生电子数据的有效性。
二、借款利率：本合同项下，每笔借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币基准利率基础上上浮30％确定。
三、划款方式：贷款人根据借款凭证约定的时间，将借款金额划入借款人在贷款人处开立的惠农卡账户，惠农卡卡号为×××8716。
四、借款人的权利和义务：1、按照本合同的约定取得和使用借款。2、按时足额还本付息。3、借款人应妥善保管惠农卡、密码和个人信息。凡与借款人惠农卡卡号相符并通过密码验证的操作均视为借款人本人或本人授权实施。
五、借款担保：1、本合同中借款的担保方式为最高额保证担保。2、保证方式为连带责任保证。3、一次性还款的，保证期间为借款到期日起二年；分期偿还的，保证期间为每期还款日起二年。借款人与贷款人达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务履行期限届满之日起二年。若发生法律规定或者合同约定的事项，导致本合同债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。
六、违约责任：1、在借款人、担保人履行本合同约定义务的前提下，因贷款人原因未按期足额向借款人发放借款，造成借款人损失的，应当承担相应的赔偿责任。2、借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。3、借款人未按本合同约定用途使用借款的，贷款人对违约部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮百分之壹佰计收罚息，直至本息清偿为止。在此期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。4、借款人、任一担保人违反本合同项下义务，贷款人有权要求其限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权要求担保人承担担保责任，有权宣布借款人与贷款签订的其他借款合同项下借款立即到期，或者采取其他资产保全措施。
七、提示和声明：1、贷款人已提请借款人和担保人注意对本合同各条款，特别是字体加粗部分作全面、准确的理解，并应当事人要求作了相应的条款说明。签约各方对本合同的含义认识一致。2、自然人借款人／担保人声明：本人已知悉上述内容；本人借款／担保行为已经过配偶和其他家庭成员的同意和授权；由此产生的债务为家庭共同债务，家庭全体成员对债务承担连带责任。其中被告李宝静在该《最高额担保个人借款合同》中借款人（签章）一栏中签名按了手印并注明了其身份证号码，被告蒋某则在担保人（签章）一栏中签名按了手印并注明了其身份证号码。2009年9月7日，原告中国农业银行股份有限公司滦县支行贷款49898.84元给被告李宝静。截止到2011年11月2日，被告李宝静通过交易类型为自助循环贷款放款（结算帐号为×××8716）的方式，从原告中国农业银行股份有限公司滦县支行处贷款本金49898.84元，正常利率为8.52800％，超期利率为12.79200％，到期日期为2012年8月11日。被告李宝静未按期偿还本息，被告蒋怀项也未履行担保责任。另查明，李某在2012年11月23日出具一份证明，写明：由榛子镇农行于2009年9月初办的贷款人为李宝静、担保人为蒋某的贷款，李宝静、蒋某一分钱没用，全部被李某使用，全部由李某归还（惠家贷款伍万元）。以上事实有原告提交的农户小额贷款信贷档案、中国农业银行记账凭证；被告提交的李某出具的证明及庭审笔录等予以证实。
本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律的约束力。
原告中国农业银行股份有限公司滦县支行与被告李宝静、蒋某签订的《最高额担保个人借款合同》，对原、被告双方具有法律约束力，原告中国农业银行股份有限公司滦县支行与被告李宝静、蒋某之间的借款合同关系及保证担保合同关系依法成立。被告李宝静应当按合同约定偿还借款本金并支付利息，被告蒋某作为担保人应当依约定承担连带清偿责任。虽然二被告提交了李某使用50000元农行贷款的证明以及李某作为证人当庭陈述了这50000元农行贷款被其使用的事实，以证明本案被告李宝静是为李某顶名从原告处贷的款，但作为《最高额担保个人借款合同》的签订人，被告李宝静负有按借款合同约定向原告中国农业银行股份有限公司滦县支行偿还借款的义务，被告蒋某负有按最高额担保合同约定向原告承担借款的连带清偿责任。证人李某的证人证言及其出具的证明，不具有否定和对抗被告李宝静与原告中国农业银行股份有限公司滦县支行之间签订的借款合同关系的效力。保证人蒋某在借款人李宝静没及时履行还款义务的情况下，应按保证合同的约定承担连带保证责任。
被告蒋某辩称原告提交的农户小额贷款信贷档案中的《中国农业银行河北省分行农户小额贷款业务申请表》借款申请人配偶签字（手印）一栏中舒俊贵的签字不是本人所签，根据合同法第三十二条的规定，当事人采用合同书形式订立合同，自双方当事人签字合同成立，而舒俊贵本人并未签字按手印，因此合同违法法律法规规定，认为此合同无效。担保人不承担任何责任。对于被告蒋某的该主张，本院不予支持，理由是：1、《中国农业银行河北省分行农户小额贷款业务申请表》只是作为原、被告双方正式签订《最高额担保个人借款合同》之前的一个合同附件，舒俊贵本人是否在该申请表上签字、按手印并不能否定原、被告双方于2009年9月7日签订的《最高额担保个人借款合同》的效力；2、原、被告双方签订的《最高额担保个人借款合同》（编号为13119200900102114）的第十五条提示和声明的第三项自然人借款人／担保人声明已明确写明：本人已知悉上述内容；本人借款／担保行为已经过配偶和其他家庭成员的同意和授权；由此产生的债务为家庭共同债务，家庭全体成员对债务承担连带责任。故对被告蒋某的该主张，本院不予支持。故根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定
判决如下：
一、被告李宝静于判决书生效后5日内偿还原告中国农业银行股份有限公司滦县支行贷款本金人民币49898.84元；
二、被告李宝静于判决书生效后5日内向原告中国农业银行股份有限公司滦县支行支付从2012年8月12日起至还清之日止的利息（利息：本金49898.84元×执行利率上浮50%×逾期天数）；
三、被告蒋怀英对上述第一项和第二项判项内容承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费524元，由被告李宝静负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。
代理
审判员 ＸＸ宁
二〇一三年六月二十七日
书 记 员 王雅鑫 来自