（2009）温鹿商初字第1821号
裁判日期: 2009-12-29
公开日期: 2015-12-28
案件名称
中国工商银行股份有限公司××行、中国工商银行股份有限公司××行为与被告缪××与缪××信用卡纠纷一审民事判决书
法院
温州市鹿城区人民法院
所属地区
温州市
案件类型
民事案件
审理程序
一审
当事人
中国工商银行股份有限公司××行,中国工商银行股份有限公司××行为与被告缪××,缪××
案由
信用卡纠纷
法律依据
《中华人民共和国合同法》：第二百零六条，第二百零七条
全文
温州市鹿城区人民法院民 事 判 决 书（2009）温鹿商初字第1821号原告：中国工商银行股份有限公司××行，住所地：温州市××东××大楼。负责人：侯××。委托代理人：叶××。被告：缪××。原告中国工商银行股份有限公司××行为与被告缪××信用卡纠纷一案，于2009年8月6日向本院起诉，本院于同年8月11日受理后，依法组成合议庭，于2009年12月24日公开开庭进行了审理并当庭宣判。原告中国工商银行股份有限公司××行的委托代理人叶××到庭参加诉讼，被告缪××经本院公告送达开庭传票无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司××行诉称：被告于2008年9月10日开始透支使用卡号为××的牡丹贷记卡。根据《牡丹卡领用合约》的规定，截止2009年7月22日透支本息金额为18716.8元。现请求判令被告立即偿还所欠原告贷记卡透支款（包括透支本金、利息、费用，暂计至2009年7月22日合计为18716.8元）并由被告承担本案诉讼费。为此，原告向本院提交如下证据：1、牡丹信用卡申请表（附身份证明）、《牡丹卡领用合约》（以下简称《合约》）、信用卡发卡授信审批表（附开户凭证）各1份，用于证明原、被告间的贷记卡合同约定；2、牡丹卡账户明细单1份，用于证明被告持卡透支基本情况；3、信用额度变更资料1份，用于证明被告的贷记卡信用额度调整的情况。被告缪××未作答辩，亦未提交证据，视为其自动放弃抗辩权利。因被告未到庭，视为其放弃质证权利。经审查，原告提供的证据1、3来源合法，内容互相印证，且与本案待证事实存在关联性，本院予以确认。证据2中2008年11月30日至12月6日期间的存款、消费记录，可以确认与事实相符，本院予以认定，其余内容系原告单方计算所得的利息、滞纳金等数据，不能直接证明被告的欠款金额，本院不予认定。经审理，本院认定事实如下：被告于2008年3月10日向原告申请办理牡丹贷记卡，声明：“本人知悉并同意遵守牡丹卡章程，已阅读并了解《牡丹卡领用合约》，自愿遵守合约的规定”，并在该声明上签名。后原告批准了被告的申请，给被告办理了卡号为××的牡丹贷记卡，信用额度为人民币5000元，后提升额度至人民币2万元。《合约》中牡丹贷记卡使用条款第（一）款规定：“甲方除现金及转帐交易外，其他交易从银行记帐日起至对账单通知的到期还款日（以下简称到期还款日）（含）为免息还款期，到期还款日为对账单生成日起第25日。甲方在到期还款日营业终了前偿还全部应付款项，则无需支付透支利息。否则，甲方应按中国人民银行规定的利率支付从银行记账日起至还款日止的透支利息。”第（二）款规定：“甲方可按照发卡机构对账单标明的最低还款额还款，最低还款额不低于透支余额的10%。按最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利。未能在到期还款日营业终了前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。”第（三）款规定：“支取现金或转入其他账户使用信用额度的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项部分从记账日起至还款日止的透支利息”。第（四）项规定“甲方超额使用乙方批准的信用额度，则帐户内所有的应付款项均不享受免息还款期待遇；若在到期还款日营业终了前未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因利息、费用等导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。”2008年11月30日至2008年12月6日期间，被告持上述贷记卡存款10150元用于偿还之前所欠透支款后多次以消费方式进行透支。截止2008年12月6日，被告拖欠原告透支款计14905.32元。2009年1月1日，被告的贷记卡账户产生透支款利息计159.95元。经原告催讨，被告至今未偿还。根据原告提供的明细表载明的计算方式，被告应按照每月透支余额的5％支付滞纳金，并将滞纳金计入欠款本金计收利息、复利及滞纳金。本院认为：原告向社会发出牡丹卡申请表，是一种要约邀请的行为，被告填写了申请表，表示遵守合约的规定，是要约行为，同时，原告接受申请表予以承诺，合同即成立，合同的内容对双方均具有约束力，当事人应当按照约定全面履行各自的义务。被告领取信用卡后，多次透支取现、消费，却未按约偿还透支的金额，显属违约，应承担违约责任，应立即偿还透支的本金并支付从透支之日起的利息。因《合约》规定透支利率按日万分之五计算，已含有惩罚性质，故不应再计算复利。《合约》中牡丹贷记卡使用条款第（二）款规定：“未能在到期还款日营业终了前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。”从文字上解释，滞纳金可按月计算，但金额为“最低还款额未还部分的5%”，即14905.32元元×10％×5％＝74.53元，不能就滞纳金计收利息，更不能将滞纳金纳入本金计算复利。原告将滞纳金纳入本金，滚动计息，没有依据。截止2008年12月6日，被告透支用卡产生的欠款未超过原告批准的信用额度2万元，此后被告并无透支消费或透支取款行为，故原告要求被告支付超限费，显属不合理，本院不予支持。综上，原告要求被告偿付透支本金及利息，合法有据，应予支持。原告要求被告支付复利及超限费的诉请，本院不予支持。被告经本院公告送达开庭传票无正当理由拒不到庭，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第八十四条、第一百三十条的规定，判决如下：一、被告缪××于本判决生效后三日内偿付原告中国工商银行股份有限公司××行欠款本金人民币14905.32元及滞纳金、利息（滞纳金按每月74.53元从2008年12月25日开始计算至偿付之日止；2009年1月1日前的利息为159.95元，之后利息按本金14905.32元、利率日万分之五计算至偿付之日止）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司××行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费268元，由被告缪××负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审 判 长 周伟敏审 判 员 韩若冰代理审判员 金 春二〇〇九年十二月二十九日代书 记员 屠建丹 微信公众号“”